保险“炒停售”的套路太深，千万别被这些谣言忽悠了！

十一越来越近，保监会打死一片产品的 “134 号文 ” 马上实行，但这些即将被停售产品却越炒越火， 如果保监会的领导们知道自己为了 “ 保险业姓保 ” 而煞费苦心发出的文件被 “ 解读 ” 成这个样子，估计会被气吐血。

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“134号文”到底是干啥的

“134 号文 ” 全称《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，保监会在这个文件里对保险公司开发各类保险产品提出了很多的要求。

影响最大的两点是： 两全保险、年金保险要在保单生效满 5 年之后才能给付生存保险金，且每年给付比例不得超过已交保险费的 20% ；万能险、投连险不能以附加险的形式出现。

这类产品是多家寿险公司的明星产品，保监会的这两条要求对他们直接打脸，因为几乎每家公司的年金险都是保单生效即开始领取保险金，并且也都是附加万能账户。

为了直观，猫妹举个栗子：

▌1 、其实这个产品是由《 XX 汇赢年金保险（分红型）》 + 《 XX 附加积极成长年金保险（万能型）》或《 XX 附加金账户年金保险（万能型）》组成的， 即一个分红险做主险，附加一个万能险。

从形态上不符合 “ 保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品 ” 的要求。

▌2 、另外，从保单生效，被保人即可领取每年 30% 保额的生存保险金，缴费期间给付年缴保费 6% 的缴费奖励金，首年还有 30% 保额的特别金。

而 134 号文要求 “ 首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后 ” ，显然是不符合要求的。 市面上的其他年金险大多也是保单生效或生效满 3 年即可领取生存金，也不符合该条要求。

所以，即将到来的停售潮， 不是一款产品停售，也不是一家公司停售，而几乎是全行业全产品线的停售； 也正因如此，你在 9 月会密集看到年金险停售的消息。

至于即将停售的产品划不划算，猫妹不能逐一产品测算，但 是猫妹曾经测算过几款产品，收益并没有宣传那么高，一般来说比 3% 高点，甚至还比不上现在的 “ 宝宝 ” 们，这类产品有太多的替代可以选择。

主要问题在于前期的保费要被扣除较高的费用 （代理人的佣金、保险公司的利润、保障成本等等）；万能险账户的结算利率虽看着挺高，但只针对进入账户的那部分资金，而能进入万能账户的钱和你交的保费比较占比不高。

134 号文的影响太大，约束太多，很多保险公司的产品、精算人员也在加班加点，各家互相通气，因为不少公司的试探性擦边球产品申报后都被保监会给打回了。 会不会比现在的产品更好？

猫妹掐指一算，从以往的经验看，大概率是不会变差的。记住，监管管的是产品形态，以及保险的歪风邪气，不是控制产品收益，不是打压客户利益。

如果你希望能快速返还，也知道这类产品的真实收益率有多高，那可以买；如果你只是觉得 “ 停售 ” 有压迫感，被代理人蛊惑了，那大可不必。

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这些看起来好像真的啊 但纯属一派胡言

除了炒作年金险停售，还有一些代理人在打健康险的 “ 擦边球 ” ，说的貌似真的，但其实是一派胡言。来，让猫妹给你免费上一课。

▌ 谣言一：

134 号文件执行后吸烟者保费更高！目前吸烟者和其他人同价， 134 号文件执行前拥有依然拥有这项优惠！

▌ 谣言二：

134 号文件执行后甲状腺癌纳入轻症！目前甲状腺结节患者激增，十年内甲状腺癌高发，甲状腺癌治愈率 99% ，花费相对较少， 134 号文件执行前拥有依然记入重大疾病，高额赔付，安心休养衣食无忧！

▌ 谣言三：

134 号文件执行后投保数据与社保卡挂钩，如果您的社保卡曾给他人开药看病，有可能因高血压、糖尿病、冠心病而被拒保！ 134 号文件执行前此类信息数据尚不考虑！