当前，我国经济进入稳定增长的可持续发展阶段，利率市场化不断推进，存款、国债收益率延续下行态势。这种低利率环境下，居民对财富稳健保值的重视程度显著提高，希望通过合理规划取得稳定的财富积累，抵御可能出现的各种风险，以确定性、安全性为主要优势的增额终身寿险因此受到青睐。一方面，增额终身寿险提供终身保障，给付条件明确，能够为客户构筑坚实而长久的经济防线，另一方面，增额终身寿险的保险金额按照约定比率逐年递增，可以帮助客户有效应对利率下行，防止财富缩水。
本期“金口碑测评”的“太保福有余（2024）终身寿险（互联网）”（以下简称“太保福有余”）就是一款优质的增额终身寿险，在覆盖客群、产品责任等相关维度表现出色，适合注重资产保值增值，寻求长期保障和养老规划的群体。相较于其他增额终身寿险，“太保福有余”的流动性优势突出，客户可以通过多种方式灵活地使用保单的现金价值，而太保家园等增值服务，更能帮助客户提升养老质量、安享幸福晚年。
“金口碑测评”由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。本期金口碑测评的寿险产品共覆盖中国市场43家人身保险公司、93款在售终身寿险产品，采用3层指标评价体系（6个一级指标、20个二级指标、54个三级指标）进行测评。
太保福有余（2024）终身寿险（互联网）评价结果
数据来源：金口碑保险产品数据库，复保科技整理。
基础责任扎实——为家庭财富构筑保障后盾
受人口结构变化、社会生产力提高等因素影响，市场利率长期会呈现波动下降走势，发达国家基准利率趋近于0甚至负利率已是客观事实。随着经济发展水平的提高，我国的利率环境也在发生变化，居民对财富规划工具的选择因而有了新的考量，即在低利率环境下进行有效的资产储备，既保障资产安全，又稳健积累财富。
增额终身寿险的核心优势恰恰在于生命价值与财产价值的“双重守护”。作为终身寿险，“太保福有余”的基础功能是为客户提供终身的身故或全残保障。当客户不幸身故或全残时，公司将依据合同约定给付保险金，为客户及其家庭构筑一道坚实的经济防线，助力平稳度过艰难时期。据金口碑保险产品库统计，市场上50%终身寿险的身故赔偿杠杆倍数集中在2.00-2.10倍的区间内，“太保福有余”的身故赔偿杠杆倍数超过2.10倍，处于市场前列水平，意味着保障责任更为充足。
而“保单利益稳定增长”更是增额终身寿险应对低利率环境的“法宝”。就这方面而言，根据金口碑测评，“太保福有余”的预定利率为2.5%，能满足客户的财富管理需求，为家庭财富提供坚实的保障后盾，帮助达到应对利率下行风险的目的。
身故赔偿杠杆倍数（单位：倍数）
数据来源：金口碑保险产品数据库，横轴为身故赔偿杠杆倍数，虚线为太保福有余（2024）终身寿险（互联网）赔偿杠杆倍数。
提现方式灵活——让客户免受资金问题烦忧
现金价值“看得见”更要“用得上”。金口碑发现，“太保福有余”支持客户通过多种方式灵活使用保单的现金价值，彰显了其在流动性方面的突出优势。
众所周知，终身寿险的提现能力体现在客户退保时可获得的现金价值。据金口碑测评，假设被保险人为30岁男性、保障终身、年交保费1万元，当缴费满3年时，“太保福有余”的退保现金价值处于9.47万-9.87万元之间，位居市场中上游。由于现金价值需要一定的积累时间，保单持有早期会存在现金价值低于所缴保费的情况。
而“减保”是指保险合同犹豫期后，投保人可向保险公司提出降低基本保险金额。“太保福有余”包含减保权益，支持客户通过减保的方式自由支取一部分现金，确保可以获得更高的流动性。
由于终身寿险产品包含现金价值，如果客户存在一定的周转压力，还可以通过抵押保单来向保险公司贷款。通常来说，保险公司对保单贷款的期限和限额规定相同，即一般要求被贷款期限不超过6个月，最高贷款数额为现金价值的80%；而保单贷款利率往往存在差异，贷款利率越低，则还款利息越少、提现能力越强。金口碑测评显示，市面上25%的终身寿险产品保单贷款利率处于5%-5.25%之间，“太保福有余”正处于这一区间内，保单贷款利率处在市场优惠水平，意味着客户通过保单贷款的周转压力较低，凸显了灵活性、人性化的考虑。
增值服务齐全——拓展终身寿险优势外延
随着人均预期寿命的延长，我国居民的健康风险相应增加，这对养老规划以及财务安排的周全程度提出了更高要求，越来越多终身寿险开始提供养老、健康管理相关服务，以迎合有养老储备需求的群体。
在这方面，“太保福有余”有中国太保寿险强大的康养资源储备作为支撑——当客户满足一定条件可入住太保家园，享受围绕安居、餐饮、文娱、健康、智能五大方面构建的“五心”养老服务体系，得到从心理到生理的全方位呵护。太保家园广泛覆盖“享老”生活的各个场景，无论是活力满满的强能阶段，还是需要细致照料的失能时期，都能在这里找到匹配的解决方案，获得为老年人量身打造至优的养老规划。
