二次商车费改最早6月1日施行，中小险企的日子可能会过得更惨！

来源：国际金融报（ID：gjjrb777 ）

作者：王丽颖

全国推行商业车险费率市场化改革（下称“商车费改”）已进入第二个年头，从披露的2016年财险公司业绩数据看，中小险企亏损触目惊心、恶性价格竞争现象依然存在、综合成本率居高不下等难题仍然待解。

不过，近日有消息称，保监会已就二次商车费改召开了专门讨论会，拟在6至7月间推进二次改革。据悉，二次商车费改条款不变，沿用行业统一条款，不过，自主渠道系数会进一步下调10%至75%，即所谓“单75%”系数，部分综合费用率超过40%的地区会实施“双75%”。

对此，某财险公司相关人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，根据当前车险市场竞争现状，自主渠道系数下调，保费的最低折扣会进一步降低。特别是家用车市场，目前普遍是地板价承保，放开最低折扣限制后，保费充足率继续下降，形成车险赔付率的拐点。保险公司车险赔付率将由原来的下降趋势转为上升趋势，这对保险公司车险定价能力提出了新的要求，需要根据投保车辆的风险状况确定适当的保费折扣。

分子保险实验室创始人刘扬在接受《国际金融报》记者采访时则表示，根据现在车险保障程度偏低、费用率偏高、理赔水分较大的现状，深化费改是大势所趋。但改革并不是单向的降低费率这一条路，费率过快下降会导致短期内出现更严重的问题。

他认为，当前提高车险的保障程度以及根据风险合理制定费率刻不容缓，尤其是第三者责任险的保额迫切需要提高（要有最低承保保额限制，保护消费者和伤者权益），盗抢险费率明显偏高，部分特种车基础费率明显偏低。

2016年是商业车险费率市场化改革全国推进的第一年。商车费改初衷是将保险产品定价权交给保险主体，保险主体通过对保险标的及风险的认识和判断，能够自主确定产品价格。

然而，运行一年以来，乱象依然频出，难题依旧未解。数据显示，2016年车险综合赔付率为58%，综合费用率为41%，一些甚至高达60%至80%，达到历史最高值。

需要注意的是

• 赔付率下降，意味着反馈给消费者的利益变少了；

• 费用率上升，意味着中介获得的利益增加了；

• 整个改革过程中，中介赚了，险企作为主体没有享受到太多改革红利，消费者的利益也难获得保障。

一位分析人士称，综合赔付率、综合费用率一降一升，说明行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍不高。

据统计，2016年只有14家公司车险承保盈利，共计盈利129亿元；41家公司车险承保亏损，共计亏损63亿元。

有业内人士告诉《国际金融报》记者，受费改影响，车险保费增速在逐年下降。数据显示，全行业实现车险保费1781.99亿元，同比增长仅6.11%，而2016年全年，这一数据还是10.25%，增速下滑明显。

据报道，二次商车费改即将启动，最早6月1日，最晚7月1日前，全面推行自主渠道系数下浮10%——自主渠道系数最低75%，自主核保系数仍保持最低85%不变，即所谓“单75%”系数。部分地区会实施“双75%”，主要是针对综合费用率超过40%的地区，目前正在征求当地保监局意见。

那么，二次费改能根治上述顽疾吗？  

财险公司人士对《国际金融报》记者表示，二次费改在短期内不会改变价格战局面，深化改革后依然是大公司获利多，小公司亏损会持续加剧。原因在于：

其一，大公司渠道已经相当成熟，而小公司在品牌、体量、客户服务能力等很多方面都处于劣势；

其二，由于中小保险公司定价能力普遍弱于大型保险公司，放开最低折扣后，限制车险的盈利能力会进一步降低，中小险企盈利能力将继续恶化。

对此，刘扬却持不同意见，“监管机构改革的本意肯定不是鼓励价格战，而是促使保险公司提高服务水平。二次费改的利弊首先要从行业大局看，在年中进行费改不见得就对大公司有利。所谓‘有利’是竞争中产生的一种现象，大公司定价能力、管理能力强是优势，但保费如果出现快速下降，规模受影响最大的还是大公司，这样一来会加剧基层机构和局部地区大公司间的恶性竞争。”

“小公司只有坚持差异化竞争，才能免受改革冲击。”刘扬指出，目前险企间的竞争形式还难以脱离费用和价格手段。大公司的竞争会向中小公司快速传导，为了确保业务规模，在考核压力下，年初一些受控制的业务也有可能‘死灰复燃’（比如大货车），因此小公司如果坚持差异化竞争，反倒是受费率下行因素影响偏小，如果效仿大公司的打法，就会愈加困难。

除了自主渠道，一位险企从业人员坦言，为抢占市场份额，大部分企业会选择提高手续费，在车商以及代理渠道争夺业务。而这无疑削弱了保险公司的议价能力，挤占其利润空间。

二次费改下，对代理渠道又有何影响？

对此，刘扬表示，“保费直接下降，而竞争压力未减，很可能导致代理渠道让渡给用户的费用减少，自身留存的利润反而增加。但对于以修理为主的代理渠道而言，费改后市场竞争的加剧，可能导致理赔、服务的成本占比被进一步压缩，特别是没有新车资源的渠道，未来的经营压力会更大。为了生存，很可能会加剧降低服务品质，使用替换配件的问题，这对保险后服务市场也会造成较大影响。”

一位保险业内人士对《国际金融报》记者表示，二次费改放开最低折扣限制是车险费率改革的必然过程，保险公司只有练好内功，提高定价能力和客户服务能力，才能在费改中得以生存。但当前大多数保险公司不但没有把利益与售后和车主共享，却总是在琢磨如何控制车主，费改后，省下的钱又投入恶性竞争，这并不是长久之计。今后，如果不提高运行效率和企业自身管理水平，费改只会加速行业优胜劣汰。

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