为何美国大学生可以开着跑车贷款上学，中国校园却深陷高利贷旋涡？

来源：支点研习社

作者：熊二

看过国内“校园贷”的种种乱象和陷阱，感叹国内大学生网贷如借“高利贷”。想起了当年在美国开着大黄蜂靠贷款上学的室友，支点哥就好奇凭啥美国哥们借贷款上学还能开跑车。带着好奇，支点哥将带大家了解一下美国的助学贷款，此前，先了解一下中国的助学贷款现状，以及问题症结。

中国的大学生助学贷款业务开展得晚，总量也不大。其对象主要也是针对贫困学生，并不面向全体学生开放，申请的通过率不到8成，并且原则上规定每人每学年最高不超过6000元。

相比太平洋彼岸的美国，中国的商业助学贷款基本处于空白状态，相反相当于高利贷的分期贷款，则遍地开花，花样百出，各种盘剥刚出茅庐的大学生，是以裸条遍地，一地鸡毛。常常见诸报端的“校园贷”平台，并没有针对助学的产品，只有面向学生的相当于利息奇高的小额消费贷款，实在侮辱校园二字。

大学生实际的助学贷款需求很大，市场尚未被开发。国家在2014年发布《商业助学贷款管理办法》规定，商业助学贷款利率，按照央行规定的利率政策执行，原则上不上浮，并且贷款对象不局限于贫困大学生。推出3年多的管理办法，似乎并未勾起金融机构的兴趣。

  支点哥做了一个对比图，大家可以参考一下:

国内“校园贷”平台，个个都是打着服务大学生的旗号，去推出消费贷款。

一方面，商业金融机构觉得“不赚钱”，不愿开展助学贷款；另一方面，大量的大学生有切实的助学需求。如果能控制好风控，助学贷款绝对不是一个难盈利的项目，后面支点哥对美国相关商业案例的分析，大概可以让我们看清这是一种被资本热捧的商业项目。

现在的中国大学生，可以轻松分期买到最新潮的手机和电脑，惊人的利息在背后滚滚而来，却贷不到上学需要的学费，继续啃老，实在讽刺。

舆论总说，现在的大学生个个啃老、不独立、虚荣，有没有想过大学生想独立，却无法独立的尴尬，想贷款却只能承受高额利息的无奈？

助学贷款不应该只是政府主导的福利性政策，更应该是社会和企业基于对大学生走出校园后价值的信任和认可，以及应该有的社会责任感，而作出的长期投资，理性选择。助学贷款不仅是帮助更多优秀的学生完成大学梦，而是让中国大学生可以自信和勇敢地投资自己的未来。毕竟少年强了，中国才会强！

在过去的2016年，美国全年的助学贷款总额达到1.4万亿美元，相当于韩国全年的GDP。在美国，很大一部分学生会选择助学贷款。一个原因是，美国大学的学费和生活费对于很多“零存款”习惯的家庭来说很昂贵；另一个原因，很多美国学生高中毕业后就选择独立了，所以即使家庭条件富裕也会选择贷款。对于助学贷款，很多美国学生会当做是人生的第一次投资，给自己未来的投资。

美国政府主导的助学贷款有两种帕金斯贷款计划和斯坦福助学贷款计划。联邦政府的助学贷款计划一般年利率在5%-8%，还款年限最多30年，普遍10年左右。还有一个特点，联邦助学贷款在大学生就读期间不会产生任何利息，并且利率是稳定不变的。即使这样好的福利，美国人还经常游行抗议利息太高了。

（美国助学贷款份额图）

虽然商业贷款在助学总贷款额的占比不到10%，但是体量已经不小，达到了1020亿美元。

其实在美国，学生贷款这个行业一直是被认为消费金融领域里最不赚钱的。因为美国政府本身有助学贷款计划，利率一般也不算太高，很多学生会选择联邦助学贷款。商业的助学贷款要获得市场份额，就必须压低利率和成本，所以很少有公司和投资人愿意涉足商业助学贷款这个不赚钱的领域。

（网站首页）

2011年，David Klein, Mike Taormina, 和Jessup Shean三位沃顿商学院的学生一起创办了CommonBond公司。从一开始，三位创始人就把大学生助学贷款作为公司的核心业务，凭借强大的金融背景和之前在大学生借贷市场的经验，让公司得到了迅速成长，并且获得了投资人的青睐。

在2016年，CommonBond成功向学生发放了超过1亿美元的贷款。在短短的几年中，CommonBond已经获得了许多知名投资人和机构超过2亿美元的投资，投资人对其前景也十分看好。

Commonbond的创新在于，将学生贷款放到线上去做，运用互联网科技，省去了大量繁琐的程序以及成本。大学生选择在CommonBond贷款的时候，所有的流程都是在线上进行的，包括风控和审核。一般大学生只要符合条件，贷款在一个礼拜就能批准。相对于联邦贷款的复杂手续和审批流程，方便很多。利息方面也更有优势，年利率一搬在2.9%到6.9%之间。并且学生可以自由选择多种自己觉得合适的还款方式。

所以，不少大学生更愿意使用类似CommonBond的网上助学贷款。

（网站上给出的还款计划）

对于本科生，有四种还款方式可以选择。

1.在读大学四年中不支付任何还款（4年利息本金化），毕业之后每月按照固定的本金和利息还款。

2.每月按照固定的本金和利息持续还款。

3.在大学在读期间，每月只支付25美金；毕业后每月再按固定费用还款。

4.在大学在读期间，每月只支付月息；毕业后再按照固定费用还款。

此前，CommonBond对大学生的审核和风控十分严格，必须是美国“常青藤”级别大学的研究生或者本科生才有资格申请贷款。平台基于风控的考虑，对学生未来还款能力有严格要求，毕竟历史经验看，联邦助学贷款坏账率也不小。美国社会上也一直在发出助学贷款过度的声音。名牌大学的学生更容易在毕业后找到工作，那自然也能顺利地还款。

今年4月，CommonBond才宣布开放向全美大部分大学的大学生的贷款。同时CommonBond承诺，只要一笔贷款交到学生，公司就会捐赠一笔善款给贫困学生。强烈的社会责任感让企业获得的评价一直很高。超长的回款期，较低的利率， CommonBond却依然在不被看好的商业助学贷款市场脱颖而出。

CommonBond在创立之初，就采取地是稳扎稳打、目光长远的战略。平台严格的风控、优质的债权以及高学历客户的资源价值，让平台一上线就获得投资人的青睐和多方资本的追逐。CommonBond的价值理念、运营模式和风控标准，都十分值得国内正在开展或者准备开展助学贷款的平台学习。

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