开放银行作为一种平台化的商业模式，其通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。开放银行构建开放平台，以服务客户为中心，以生态场景为延展，实现了银行核心能力的拓展和创新。
开放银行作为近年来的热点话题，在国内已逐步开始应用并有诸多案例。
北京银行1月6日发布“开放银行1.0：智联、智惠、智享未来”，以“科技引领业务、科技驱动创新，科技支撑开放”为指引，依托“金融+科技”领域的领先优势，赋能场景生态，提升产业价值，践行服务实体、普惠大众的社会责任。北京银行的开放银行在经历了场景对接、平台搭建、流量合作的探索期后，以更加安全规范、稳健合规的发布，切入场景高速发展的快车道。
一方面“走出去”，为产业生态提供“场景在前、金融在后”的“生态+金融”解决方案，将该行的产品、服务、技术能力输送给科教文卫、衣食住行各领域合作伙伴的场景中，突破银行自营APP的场景与流量限制，在场景中服务用户；一方面“引进来”，向大众日常使用高频场景开放自营渠道平台，“以用户为中心”，提升用户体验，拓展服务半径、打造场景闭环，实现场景与金融的能力互补，实现从API到“API+APP”的开放升级，推动产融共振，实现生态与金融的同“呼吸”。
2018 年以来，工商银行启动了智慧银行ECOS 建设工程，将“开放”作为智慧银行的核心特征，重塑开放化新业务架构，实施IT架构开放化转型，打造一系列跨界合作平台，支撑促进数字化、智能化、开放化金融服务建设，推进银行与生态的融合共生，构建开放的“智慧银行生态体系”。
一是将业务架构由内部企业级延展至跨界生态，形成覆盖“全客户、全渠道、全领域”的全新生态化业务架构，实现客户到用户的重新定义，实现渠道电子化向开放合作新生态转变。二是打造“核心业务+开放生态平台”双核心IT 架构，打造开源、自主可控的科技生态体系，强化对开放服务、场景共建以及价值链对外延伸的支撑能力。三是形成“自有平台+开放平台”融合共生的建设模式，以自有“三融”平台为开放基石，以API 开放平台、金融生态云平台为跨界合作抓手，积极探索良性互动、优势互补、共赢发展的新态。
中国银行早在2012年就提出开放平台的概念，并在2013年正式发布中银开放平台，开放了1600多个接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。
中国银行构建了以中银开放平台、场景拓展与管理平台为支撑的技术框架，分别从技术维度、业务维度为中国银行的金融服务输出及场景融合提供有力保障。中银开放平台是中国银行互联网统一的接入平台，提供互联网应用对行内系统的接入服务。场景拓展与管理平台整合中国银行现有金融服务并采用B2B2C 模式对外提供完整的金融服务，并对中国银行金融产品输出进行统一的渠道层管理，包括产品管理、商户管理、用户管理、账户管理、交易管理、限额管理、数据管理、参数维护等功能。
一方面，光大银行将金融产品、服务积极融入合作公司的生活、生产场景。2009 年3 月光大银行开放式缴费平台正式投产，以API 方式将银行的电、水、煤等缴费业务输出至各合作公司渠道，2012 年，光大银行是首家将银行智能存款产品“定存宝”输出至支付宝渠道的商业银行。2014 年，光大集团旗下永明保险公司的万能险产品输出至百度金融，随后光大银行不断开放理财产品、贷款产品、结算服务、托管服务等。
另一方面，光大银行将手机银行APP 打造成开放的移动金融生态系统，让手机银行成为与外部合作公司、互联网用户广泛连接的枢纽和客户持续经营的平台。光大银行以手机银行APP 为核心渠道对外开展广泛合作，引入合作公司的产品、服务、技术，围绕“衣食住行游娱购”丰富生活类服务，打造“金融+生活”生态圈。
浦发银行API Bank 是业务与技术、开放与生态、能力与场景的有机统一体，以提供账户类、支付结算类、产品销售等基本金融产品服务为主，订单管理、权益兑换等增值金融产品为辅。浦发银行API Bank 投产后，生态场景及对接合作方数量稳步增长。2019 年上半年，API 开放接口共304 个，日交易量规模约20-30万笔，峰值交易量约100 万笔；对接中国银联、京东数科等124家合作方应用。浦发银行API Bank 开放功能涉及账户管理、贷款融资、支付结算、投资理财、权益活动、信息查询、外汇业务、创新服务、其他服务共9 大板块，246 个API，主要分为引流获客、融入生态、创新场景三大方向。
开放银行的作业模式使得商业银行产品端更加丰富、服务渠道端外延，加长了业务风险链条，对银行业安全是一个全新的挑战。以前银行对外的系统是与人对接，保护机制是围绕人展开，开放银行则是与系统对接，保护机制围绕系统展开，数据吞吐大、访问密度大，相比以往是一个巨大的变化。
实际业务中， 开放银行技术存在一些严重安全隐患，例如，第三方机构从银行处获取用户相关数据后有对外泄露的可能，遭受拒绝式服务攻击，导致商业银行业务系统不可用，被利用成为进攻银行的通道等。另外，开放银行对商业银行外部合作方的管理也是挑战，准入机制不完善，将引入不良合作方，增加风险。
开放银行的安全风险规避，一方面依赖监管层面的不断完善。可参考英国的《开放银行监管框架》、欧盟的《新支付指令》（PSD2），以及美国、澳大利亚、新加坡等国家的监管举措，建立匹配国内开放银行发展的监管措施。
另一方面，必须对API 等专业技术安全进行针对性防范。针对开放银行的API平台建设过程面临的身份认证、未授权访问、信息泄露、参数修改、跨域访问、数据重放、行为抵赖、逻辑漏洞等8类安全问题，应该制定相应的安全架构标准、开发安全标准、安全测试标准，结合网络层面的纵深防御，实现专业的API标准安全防护。
针对开放银行安全的复杂性，还应建设基于事后分析的大数据风控平台，实现业务风控，防范例如营销欺诈、交易欺诈、信用欺诈等业务风险，通过建立事前授权、事中跟踪、事后分析的风控机制，完善准入制度，确保开放银行业务稳健发展。
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