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讨论时间
2017年8月5日
讨论主题
谈金融扶贫问题
1、你如何理解金融扶贫？
2、你知道哪些金融扶贫的办法？
3、你如何评价金融扶贫？
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……………以下为正文…………
溪明
金融扶贫的话，是要结合龙头企业，还有比较大的专业合作社来共同实施，才能确保这个贷款的回收率，也提高金融扶贫的可持续发展。也可以通过建立担保基金，由银行和保险公司、或者直接由政府来建立担保基金的话，也许能达到一样的效果。如果金融扶贫不考虑可持续发展的话，我觉得还是走专业化的道路会比较好。
jazzy
我讲讲我这周在陕西看到的金融扶贫的办法吧，我去了一个国家级贫困县，这个县主打核桃种植和核桃产品深加工，当地最大的一家农业龙头企业主要做核桃深加工销售，一年销售额1.5个亿。
为了加强扶贫力度，由该龙头企业牵头，成立核桃种植专业合作社，然后政府替建档立卡的贫困户出资，每个贫困户出资5000元，入股专业合作社，当然钱是政府掏，然后记在贫困户名下，然后贫困户按年接受8%的保底分红和按照参与合作社交易量的二次分红，也就是说不参与的拿8%，参与的拿的更多。
所以没有金融机构参与吧，但是通过虚拟股权的方式搞扶贫，我觉得也属于一种金融扶贫
溪明
@知乎-jazzy 这种方式实施多久了呀？
jazzy
16年中开始的，到现在已经一年了
溪明
嗯，严格意义上来讲，应该是财政和金融的结合吧。
知微见著
这个是资本家把政府的资助给贫困户的资金和农民的劳动力进一步盘剥，打着扶贫的晃子，结果贫困户在2020年脱困了，马上又返贫了。
贫困户不能真正成为股东，金融扶贫本身就是伪命题，金融的本质决定了不可能扶贫的！金融说穿了就是资本，资本的本质就是要赚钱，给贫困户当资本，贫困户赚钱，给企业当资本，资本家赚钱，现在把应该给贫困户的钱给企业了，是地方政府的领导成了资本家的代表
阿飞在养猪
参与合作社交易量是什么？，脱贫之后买股份是相当于还本金？
jazzy
@阿飞在养猪 就是农户有的是真社员有的是“假”社员，真社员是的的确确按照合作社要求，聘用了去搞生产的，“假”社员就是躺着吃利息的贫困户；
脱贫以后自己买股份就是挣钱了，确实愿意成为社员搞生产，那就自己玩真的，自己入股
阿飞在养猪
假社员看上去不像真穷的那种，搞不好就是截流贷款放贷给企业而已。出资五千只是政府记名在贫困户上的，实际上这钱是给合作社的，这里面操作空间挺大的啊
jazzy
那是，企业不占便宜，人企业凭啥承担这扶贫任务
阿飞在养猪
我们这也有这种操作，结果就是假社员太多了。变成政府和企业的游戏。看来还是各地有各地的情况。
有没有可能政府贴息给企业放贷给贫困户，贫困户再在企业平台上自己想办法搞活。类似农信互联那种。
类似智农通这个，里面东西还是挺完善的，就是好像通过这个平台的经营成本也没降低，如果有政府贴息的话，里面商城的东西就可以变相优惠了，优势就出来了。现在他们一分放贷，只能用在商城里，而且商城里的东西不便宜，没优势，不好买。
如果扶贫贷款由农信互联出，利息由政府补贴，其他都按现在他们的流程走，严格选择客户，做好风控，感觉操作起来效率高。
钱由企业出，至少得收回本金，他们应该会把风险控制好，选择好有发展潜力的贫困户，政府出利息，等于把平台补贴引流量有钱出了。
jazzy
做平台的企业还是比较少的，多数还是自己撸起袖子干。
金铭
我搞不懂大家为什么一致认为金融扶贫就是伪命题，这么认为的同志们，是调研了多少样本之后，得出了这个论断。
说一下我们行的扶贫模式：
1.富民生产贷：合作社、家庭农场、农业龙头企业等每带动一名贫困人口脱贫，我们发放5万元低息贷款，扶贫办再给予企业财政贴息，政府担保公司提供担保，有专项风险补偿政策。企业承担的年息只有2.655%。比如企业带动40名贫困人口脱贫，我们就给它发放200万贷款（前提也是综合考察其资产负债信誉担保抵押经营状况等等）。企业通过吸收贫困户就业、保护价收购贫困户农产品、技术种植支持、贫困户以资源入股企业分红等方式带动脱贫。
2.富民农户贷：我们直接向有创业意愿和创业能力的贫困户发放低息创业贷款，财政全额贴息，相当于贫困户无息贷款。
3.富民统筹贷：与富民生产贷不同之处：
a.针对既没有劳动能力也没有经济资源的老弱病残贫困户。
b.由扶贫办指定贫困户对接企业，企业将扶贫款直接划拨扶贫办，由扶贫办分配给贫困户。
c.财政不予担保。
d.贫困户不需要做任何工作。其他与富民生产贷相同。
金融扶贫对银行来说，政治效益和社会效益要大于经济效益，从这个角度来说是“花小钱办大事”，如果资金过剩，贷款投放不出去，何乐不为?反正贷款利息再低也比资金成本高，有的赚。再者，我知道业内普遍认为低息、贴息贷款会造成赢家通吃，但是不知为何，这个现象在我们这没有，投放的所有富民生产贷和富民统筹贷都是发展正规成熟稳定的优质客户。
没有完美的制度和产品，关键是怎么管理和实施
下面农商行有很多做的很好，确实带动脱贫的也不少，银行也是逐利的，资本天生就是逐利的，但是银行的特殊组织属性决定了它在逐利之外还要承担一部分社会责任
我是站在实操的角度看待金融扶贫，没有各位的高度和深度，可能这就是说的不在一个维度吧，让大家见笑了
smy
我也算是实操吧，我们县两免小额信贷要在十月达到100%。金融机构领导若政治觉悟够高推广起来阻力就很少。如果哪家金融机构负责金融扶贫工作，那么金融扶贫工作一定是摆在全年工作第二重要的位置，第一重要的是金融稳定。上级行和地方政府把这事情看在眼里，升迁还远吗？
想不谈政治，不谈贫苦百姓，就埋头赚钱？人民第一个不愿意，党也不愿意！
这就是我理解的金融扶贫。党为了全面小康做了那么多努力，银行以为自己什么都不需要做吗？没有需求？那就创造需求。风控不过关？那就想办法过关。
这是我回忆我们省行boss在年初金融精准扶贫工作推进会上的讲话。
老王
从纯商业角度看，别说金融扶贫，扶贫都可能是个伪命题。但从社会发展角度看，扶贫就是一个十分严肃和重要的问题了。这里我们需要明确的一个问题是，金融扶贫是个什么性质的问题，因为性质决定他的解决方法。我想，金融扶贫不是商业问题，是社会问题，用商业方法是解决不了的。别的不讨论了，只说一点，向商品经济意识和经营能力不足的人发放需要偿还的贷款，然后将发放这所谓扶贫贷款的数据作为扶贫成绩，是不负责任的，只会成为一些人升官进阶的手段。所以，授人以渔才是正途，金融扶贫，最重要的应该是提升农民的商品经济意识和金融意识，是金融教育，教会农民怎么借钱生钱。当然，这是一个长期工程，满足不了短期政绩需求。
smy
老王说的很对，目前我们上级行下文件。要加强贫困户的金融教育，正在和扶贫办，驻村工作队谈这个事情。但不同意你说的因为是长期工作，就放下进度。
授人以渔，人不要渔，只要鱼的这种情况一时半会是解决不了。但不能因为这种事解决不了就不去做。照样需要通过金融精准扶贫的形式让贫困户增加收入
看似贫困户在某些模式中不承担风险，只需要入股合作社或者乡村企业。但这种金融扶贫的入股模式，也比发救济金的方式靠谱。起码贫困户也开始参与到这事情中来。
why
金融必须要服务实业，这就是我们和美国不一样的地方，美国把这去做最高效的金融去了，搞到最后华尔街的金融都去刷息差去了，不能去服务实体了，因为实体的钱来的太慢了。但是国家就容易像美国一样空心化。
而金融扶贫其实也是服务实体。毕竟现在都已经货币信用化了，其实经济玩的就是个流动性的幻想，要有新的增长点。东部的增长让中国高速发展了30年，然而基本上东部都和发达国家差不多了还怎么增长，所以现在只有搞一路一带来带动西部还有金融扶贫了来搞下一个增长点，所以邓小平说的发展才是硬道理，如果没有增量而是靠存量来，很多问题就会很残酷，就像现在的股市一样，总市值没怎么变，但是不断的ipo就很残酷。
所以金融扶贫绝对不是伪命题，没有扶贫就没有下一轮的经济增长点，一路一带，严控大城市规模道理都是一样的需要新的经济增长点。
至于现在金融扶贫下的各种问题，是肯定的，毕竟都是在摸着石头过河，但是这么多钱下去，总会有几种模式成功的，到时候在推广就是
就像互联网以前不一样各种乱像，最后还不是出来了阿里巴巴和腾讯，所以我不同意老王同志说的扶贫是伪命题，其实扶贫就是搞增长
当然有些地方是好好搞了，有些地方只是为了完成任务，比如我们行的一个亿的扶贫贷款，就让政府成立了个扶贫基金，每年3个点的分红给贫困户，到时候在还给银行本金，这样政府就没有损失
那还有真正扶贫的政府呢，相信也不是懒政而是真正搞好的了呢，当年改革开放化特区化了几个特区，深圳搞的最好，也有搞的不好的汕头，就能说特区是伪命题吗
admire
扶贫是对的，金融扶贫可能存在，但是目前真没看到的的确确可复制可推广的模式，上面几位朋友话讲的很漂亮，但是说白了不也还是花钱买政绩么，跟真正用金融这种工具去扶贫好像没什么关系
说产业扶贫好理解，办个企业，招聘贫困户来做工，发工资，但是金融扶贫到底扶的是什么？通过贷款让贫困户搞生产？赔了怎么办？这个跟雇了干活完全不是一个概念，贫困户只需要干活就可以，收入保证有你的，贫困户还款意愿且不说。哪来的还款能力？
这种社会公益让专业的来更好一些，要么政府做，要么NGO做，与其虚头巴脑的做金融扶贫，不如都出一笔钱做个扶贫基金给NGO去干好了，非掺和什么
林显军
没产业哪来金融，现在很多地方都是用扶贫金做产业
Richard Zhao
商业的归商业，公益的归公益，不可混谈。
老王
我们扶贫的目标，是让农民会自己挣钱花呢，还是有钱花呢？
今天，孩子班的同学们和太阳村的孩子们（太阳村的意思可自行百度）搞了一次联欢，我们这些家长出钱请这些孩子们看了一场电影并在一个类似必胜客的餐厅聚餐，其中一个题目是给一位已经在太阳村住了很多年，已经20岁的女孩儿过生日。我私下问这个女孩，高兴吗？看着她很是犹豫的眼神，我替她回答，这个世界真不公平！她默认了。
联想到今天我们群里的主题，我想，很有可能，扶贫工作中，也面临着相似的心理背景。 一个生日蛋糕真的能让她感到幸福吗？未必！但能让我们满足，于学校有了一项宣传素材，于家长可以晒个朋友圈。
扶贫任重而道远，不仅要解决农民的问题，还要解决我们自己的问题呀。
林显军
现在流行做产业，然后年年分红，称之造血扶贫
叶俊
接老王，回想当初决定做农业时候的心态，出发点还是想改造自己解决自己的问题，走着走着发现还是走偏了。
借明月
半公益性的项目，尤其是城投平台的项目政府是可以给出担保的，同样的扶贫项目我自己认为也算是半公益性项目，政府给出担保理所应当。不过地方政府的担保范围现在限制的很严，是否可以开口子得看未来会不会有政策
高翀
我是至今没有搞清楚金融扶贫谁是主导，金融办 银监局 人民银行都有涉及啊。。
据我所知人民银行地级市支行是制定贫困户名单，金融机构向建档立卡贫困户发放贷款，月度有个金融扶贫的统计表，至于扶贫贴息贷款我了解不多，了解具体情况的各位同仁可以给大家科普一下 [抱拳][抱拳]
smy
是有报表，这个没有谁主导，每个地方参与两免扶贫小额信贷的金融机构不一样。谁负责谁出钱，应该没有贴息。但是财政在金融机构存入风险补偿基金。
如果出现逾期财政补80%，商业银行承担20%，有贴息，利息是财政全额支付。
有个事让人想不通。就这样所有环节疏通好了，贫困户都不愿意来签合同，白白送钱啊。。。。都不要。居然觉得哪了这个钱，政府就不发低保了。。。不给送东西了
Eaven一文
人行要求降息最终结果不过是给地方政府减负了，单独放贷给贫困户自主发展的比例很少，绝大多数的扶贫贷款是贫困户入股市场主体的形式，给贫困户的分红是固定的。人行即使是要求银行不要利息放贷，实体经济的融资成本还是没有丝毫变化，只是政府少拿钱出来贴息而已
高翀
信贷投放额度就与政府投入贴息款项挂钩呗？
smy
政府根本不缺扶贫的钱。不挂钩。建档立卡贫困户数量有多少，就×5万
高翀
政府有没有耍赖不给机构贴息的钱呐
smy
这就是投放任务。贴息的钱，补偿基金管够，之前金融机构是害怕这样，我们人行从中找常委说过这个事情，后来开会通过了，给信用社一个保障。信用社也想通了，其实最怕贷款收不回来的是扶贫干部，扶贫办。因为他们怕钱收不回来，财政局逼着他们去收钱。所以前面金融扶贫工作不顺利这个是主要原因。最后我不清楚政府怎么把这事解决了。现在报需要贷款户数很积极
高翀
目前 金融扶贫贷款不良这块怎么样？一般地方政府是会为借款户找项目的吧？我们这县联社会免费提供家禽幼仔 提供贷款 最后收购成年家禽 然后收贷...
smy
我觉得这个思路挺好的。我们这里联社不做这样中间买卖。政府找合作社，找企业。正好也解决了小企业融资难的问题。融资成本平均8%。贫困户还可以去就业。何乐而不为呢？钱直接给企业或者合作社，算是贫困户入股了
高翀
这样做 不产生利润呐，政府是会付相应贷款利息的？？
Eaven一文
现阶段很多农村地区可能压根没有那么大的信贷需求，拿我们这某乡镇为例，户籍人口4万，常住1万多，多是老弱病残 扶贫贷款已经放了2-3千万 镇上开了六个大农家乐 哪来的人消费......
其实市场大部分时候是有效的，为什么大行会在基层揽储，大城市放贷，需求决定的。小城镇没那个能力消化啊……
smy
农村地区哪里可能没需求，需求还是非常大的，只是农民没有抵押物去贷款，只能联保。。。干不成啥大事，小城市不是没有需求，是小城市没有可以抵押的东西，根本没人愿意放，还没到偿还周期
高翀
金融机构投放扶贫贷款，政府会付利息给机构嘛？两权抵押嘛，我觉得这个金融扶贫这个可以结合区域进一步调查研究
Eaven一文
前面说了 主要是贫困户入股市场主体 钱是市场主体用 他们一般是要跟贫困户8-10%的利息
对于他们而言不存在免息
银行、村里、扶贫办、贫困户有四方协议，贫困户其实就是得利息，还安排工作什么的，少数。
其实金融扶贫这事儿说白了就是：政府担保银行出钱，没抵押的小企业拿到本贷不到的贷款，贫困户拿属于银行的利息。搞得好的话，民营企业扶起来一批，贫困户脱贫一批，银行没大赚也没亏，国家经济又搞起来了，消除贫困的政治任务也完成了，这是最理想的状态。
我觉得金融扶贫这个政策还是很好的，落实好了一举多得。但不足是太考验基层支行对市场主体的甄别力和协调各方的组织能力了，这也是为什么银行人普遍担忧，怕出问题的原因。
smy
银行怕什么。政府都不怕，银行怕个卵，政府扶贫项目多了去了。金融扶贫只是一部分，政府快被扶贫给逼死了。。。相信我，他们会麻溜的去做
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