为进一步推进乡村振兴和脱贫攻坚，推动村镇银行健康可持续发展，9月18日至20日，由中国县镇经济交流促进会、
金融时报社、中国农村金融杂志社、常熟农村商业银行、湖北经济学院、中国村镇银行发展论坛组委会
主办的，
湖北恩施兴福村镇银行承办的
第十一届中国村镇银行发展论坛
在湖北恩施召开
。
本次论坛在脱贫攻坚背景下，探讨如何借村镇银行助力乡村振兴，吸引了来自村镇银行、农村经济等领域近500人参会。
据了解，中国村镇银行发展论坛是中国村镇银行领域规模最大、最具公信力的主题会议，
本次大会以当下关注的“工匠精神”与“差别化监管”为主题，设立了包括村镇银行金融科技应用、支农支小呼吁差别化监管与政策扶持等多个分论坛，通过交流、分享村镇银行业内新业务、新技术，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。
探索农村新业态、城乡融合发展新模式等成为本次大会重要议题。据了解，随着共享农庄、智慧旅游等新产业、新业态不断涌现，农村基础设施建设正在提档升级，一二三产业融合发展体系正在构建，为乡村发展注入新动能。村镇银行的兴起，有效填补了国有商业银行撤并基层机构留下的市场空白。
银保监会最新消息显示：截至2018年6月末，全国共组建村镇银行1605家，县市覆盖率67%，覆盖了415个国定贫困县和连片特困地区县。中西部地区共组建村镇银行1050家，占村镇银行总数的65.4%。已开业的村镇银行资产总额1.4万亿元，农户和小微企业贷款合计占比91.8％，户均贷款34.9万元。作为重要的县域金融机构，村镇银行在数量逐年增加的同时，农村人口对其相关服务的需求也越来越高。
精益求精的“工匠精神”是村镇银行必走之路
当前形势下，就耕耘在农村金融第一线的村镇银行而言，互联网金融、利率市场化的冲击和日益激烈的市场竞争等都是“痛点”，正如本次论坛执行主席、江苏常熟农商银行董事长宋建明所说，
作为地方金融支农重要力量的村镇银行，在新时期如何实现推动乡村振兴落地与支持地方经济发展“同频共振”课题上，更需“精雕细琢”的工匠精神指引。
南南合作金融中心主席、原中国银监会副主席蔡鄂生指出，村镇银行近年来取得了长足的发展，取得了成绩。但是商业模式在不同地区，包括东部地区、中部地区和西部地区还是不平衡的。村镇银行面临的压力和挑战将无法避免，探寻解题之策，更为迫切。只要村镇银行不脱离农村经济的基本需求，就能实现稳健发展。
传承和培育工匠精神目的在于打造精品、办出特色，提供更精细化的服务，服务供给侧改革、“三大攻坚战”以及绿色发展，打造更多符合“三农”需要的优质金融产品。用改革的精神加大对“三农”、小微、扶贫和民生基本保障等重点领域金融服务，麻雀虽小，五脏俱全，围绕“小”字做文章。
唯有如此，我国农村金融改革，乡村振兴战略的最终目标方能得以实现。
发扬工匠精神，坚持在金融产品上精益求精，优秀的工匠，需要在于准确市场定位，而产品创新要与市场需求结合才能解决“痛点”。对此，农业农村部政策与改革司司长赵阳认为，
村镇银行应把金融支农服务创新试点重点聚焦在现代农业产业发展和新型农业经营主体，大力推进质量兴农、绿色兴农，支持引导农业绿色发展和农村产业融合发展新业态、新模式，推动提升农业规模化、集约化、标准化水平，并着力在产品模式、运行机制、支持方式等方面加大创新力度。
在两权
抵质押改革试点、农村保险体系和担保方面有所探讨，促进村镇银行更好地在重点领域和薄弱地区服务乡村振兴和农业农村现代化建设。
在亚洲金融合作协会秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平看来，“村镇银行在资金实力、人才队伍、信息技术等综合实力方面相对较弱，业务品种单一，创新能力不足，都极大的限制了村行的发展。社会认知度低、公信力不足，使村镇银行吸收社会存款难度大、成本高。”
村镇银行服务三农既是一种社会责任，也是一种商业机会。关键在于要学会运用区块链、大数据、云计算，人工智能等先进的科技手段。科技金融不仅具有获客手段，还可以识别和控制风险的优势。把科技金融用于在三农领域广泛而深不断创新和开发特色产品，否则就会被淘汰。
必须充分地认知它可能对金融产生的革命性影响。这些科技成果的发展，使得
普惠金融
的一些问题能够在相当大程度上得到破解，应该说新金融或者Fintech是村镇银行的福音，现在新的高科技使得异域问题得到解决，很偏远的农村有个手机就可以当银行。
世上无难事，只怕有心人。用科技手段创造机会，设计独特精细的服务解决方案就是村镇银行利用科技金融打造的工匠精神，这就需要金融人尤其是村银人运用工匠之心不断创新。
作为一线的村镇银行在竞争日益激烈的农村金融市场如何实现稳健可持续发展，那就是不忘初心，坚守定位，以工匠精神创新产品，提升服务。
“常熟农商银行坚持服务“三农”、服务小微企业的市场定位，积极探索差异化、特色化发展之路，支持了一大批个体工商户创业、发展与成长，多年来专注做一件事，
就是对小微信贷市场的精准定位、组织架构的再造、信贷产品的创新、立体化的服务及专业团队的打造并把它做到极致，工匠精神核心就是不忘初心，我们近10年来坚持做好一件事。
”常熟农商银行监事长张义良诠释对践行工匠精神的理解。截至2018年6月末，开设了30家“兴福”系村镇银行。6月末总资产规模150亿元，存款总额95亿元，贷款总额122亿元，贷款户数达7.5万户，户均贷款16万，总体不良率0.97%。上半年实现利润总额1.69亿元，发起行利润贡献 “第四极”，拨备前利润贡献近15%
，
继承了发起行小微贷款技术，专注开展微贷业务，并发扬工匠精神，结合村镇银行实际发展和完善贷款技术，形成兴福微贷“X”特征
，
常熟农商银行的“小微信贷”已成为全国农商银行的一面旗帜。
根据英国《银行家》杂志近日发布的“2018年全球银行1000强”榜单，该行排名继续攀升，位列全球排名第549位，较上年度提升10个位次。
在当地其他金融机构还在观望的情况下，广西桂平桂银村镇银行率先推出“银行+公司+贫困户”的扶贫小额信贷模式，快速发放全市第一笔扶贫小额信贷。据该行董事长易祖权介绍，目前该行发放扶贫贷款1.5亿元，其中扶贫小额信贷8213万元，惠及贫困户1644户；产业扶贫贷款6787万元，
惠及38家种养龙头企业。为了助力乡村振兴战略，推出整村授信模式，通过成立贷款推荐委员会，由贷款农户、经济能人和种养企业等共同设立一定比例的保证金，较好解决了农村无抵押物问题，
目前已累计放贷2559万元，带动村级经济增长1500多万元。截止2018年8月末，该行资产总额25.67亿元，存款余额22.62亿元，贷款余额17.21亿元。按不良贷款监管新要求，将欠息90天以上贷款全部入账后，
不良贷款1497.31万元，不良率为0.86%，历年收息率为99.36%，信用风控水平位列广西村镇银行之首。”
湖北恩施兴福村镇银行董事长汤世辉介绍，该行共有50万元以下贷款客户22196户，余额21.81亿元，占全行总贷款余额的65.89%。
坚持精心打造“一乡一品，一业一品，一村一品”特色差异化发展之路做到极致。采用“政府+龙头企业+担保公司+种植户”的合作模式，创新推出“香菇贷”等诸多信贷产品，赢得老百姓一致赞许。
通过对金融服务平台、互联网等先进技术的运用，
对各村镇的金融服务站点“兴福驿站”投入运行MCP系统（移动贷款平台），实现金融产品的标准化管理和专业化服务。
截至8月末，该行各项贷款余额36.64亿元，其中农户贷款和小微企业贷款余额共30.75亿元。共开设21家兴福驿站，涵盖21个乡镇的578个行政村。
浙江云和联合村镇银行行长刘剑龙介绍，该行在全省首创农村集体股权质押贷款业务。农村集体股权质押贷款业务主要模式是由村级股权经济合作社成立三人担保审批小组，对银行评定的符合贷款条件的农户进行了股权证和整体信贷预授信额度的确认。
农村股权质押贷款业务的推出使农户手中的产权成为银行融资的手段，实现农村产权的有效变现，解决了三农的融资品单一问题。
截至7月末，该行累计发放农村股权质押贷款金额2875万元，
笔数251笔，余额1125万元，户数92户。
“小乡村大梦想，为新农村建设订制特色产品。截至2017年底，安徽铜陵铜源村镇银行各项贷款余额10.62亿元。累计发放贷款48亿元，其中涉农贷款累计发放36.78亿元，累计发放小微企业贷款40.75亿元。重点围绕大型银行意愿不强、覆盖不到的领域加大信贷力度，精雕细琢全力支持城乡一体化、美丽乡村基础建设、科技创新、绿色环保和文化旅游等行业”安徽铜陵铜源村镇银行董事长黄明海表示。
为支持当地小微企业发展，浙江温岭联合村镇银行于2016年9月28日成立了全国首家村镇银行科技支行，
以专向定位、专业团队、专属产品、专项规模、专门利率、专用机制的“六专”模式，探索打造科技金融新服务，以“主打信用贷款、创新还贷方式、全面优惠利率”三记“组合拳”缓解该市科技型企业“融资贵、担保难、还贷忧”三大难题。
2017年，结合信用保证基金运行中心推出的专项产品，发放科技型中小企业贷款150笔，在保贷款余额11780万元，较年初增加贷款金额9680万。
新挑战叠加老问题 差异化监管呼之欲出
当前，村镇银行依旧面临着行业制约和系统风险脆弱的挑战和威胁，让村镇银行“成长中的烦恼”暴露无遗。参加本届论坛的近500位村镇银行代表希望，扶持政策更加实惠、给力，
推动行业差异化发展，优胜劣汰。期望监管部门能够关注到在当前环境下村镇银行的心声。
“对村镇银行的监管不要有歧视性政策，应将村镇银行列入财政专户准入名单。如近年财政部在规范账户清理的工作中，地方政府陆续将开立在村镇银行的财政专户撤销，原因是村镇银行不在财政专户准入名单中。”这是参加本届论坛嘉宾普遍反映的问题之一。
在支农支小呼吁差别化监管与政策扶持的圆桌交流中，针对放宽支小再贷款的申请条件方面，辽宁大洼恒丰村镇银行董事长荆晓辉建议，
提高支农支小再贷款利率，并实行信贷规模幅度差异化。依据不同机构的区域特点、经营成本和支农支小指标完成情况等内容，
确定适用于不同机构的具体利率加点幅度执行标准。河北迁安襄隆村镇银行行长刘杰辉建议，
对于边疆、贫困、牧业等特定地区的村镇银行，延长支农支小再贷款期限，解决支农再贷款与支农贷款发放期限不匹配的问题。
中国社科院农村发展研究所原副所长杜晓山教授指出，统一口径下的“有限牌照”会导致村镇银行产品结构和收入结构单一，规模增长乏力，服务能力有限，市场竞争力不足
，以及财税政策，风险监管标准应与大中型银行有所区别。不要因为村镇银行小就进行限制，而要根据所做的事情不同来制定不同的政策。
在风险分担机制方面，建议优先对涉及到三农、扶贫和中小企业的贷款进行补偿；在村镇银行的财政开户准入条件方面，建议可以依据主发起行的准入条件。若主发起行为财政资金专户可准许的开立机构，其发起的村镇银行也可纳入到准许开立财政资金专户的机构清单中。
财政部金融司郑智新说，财政部对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放的，利率水平不高于人行同期贷款基准利率150%（含本数）的单笔小额贷款取得的利息收入，免征增值税；
总之要健全和完善贫困地区农村金融服务的正向激励机制，引导更多金融资源投向贫困地区，农村地区倾斜。构建政府性融资性担保体系降低融资成本，并加大农业保险保障支持力度，推动规范ppp项目落地实施。
作为重要的乡村金融机构，村镇银行在数量逐年增加的同时，农村人口对其相关服务的需求也越来越高。正如中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇说：“目前，全国各地已纷纷兴建起乡镇银行，这需要我们把实施乡村振兴战略摆在优先位置，以实干促振兴。
未来，村镇银行要充分利用金融科技，强化金融服务方式创新，严格管控风险，提高金融服务乡村振兴能力和水平。”
工欲善其事必先利其器 以金融科技应用为支点撬动发展
如今，跨界融合、同业协作、Fintech已经成为金融界高度关注的热词。村镇银行
金融科技应用。连续三年来的论坛，都有这个主题。主要是村镇银行太需要金融科技的支撑了！太需要共筹共建的集中式金融科技平台的支撑！
工欲善其事必先利其器
以金融科技应用为支点撬动村镇银行发展，从而解决“痛点”。
中国人民银行参事室副巡视员、国务院参事室金融研究中心秘书长张韶华动产融资担保与农产品供应链金融展开阐述。她认为：电商、互联网金融企业、三农服务商等正加速布局，
村镇银行以供应链为突破口来解决“三农”问题。帮助农民协调上下游，打通产业通道，做农村金融生态中资金供应者，
为农民提供全方位的金融服务，如苏宁020、京东通过核心技术切入农业供应链金融，使农村供应链金融市场成为新的蓝海，潜力巨大。
中国银联总裁助理胡莹介绍，
中国银联在农村支付产品创新、互联网支付等领域开展支付创新实践，为农村用户带来互联网化的消费金融专属权益和多元化体验。推动助农取款、农村电商及普惠金融服务加快发展，以中国银联的先进支付系统，通过“+互联网”推进支付变革，正在给“三农”发展带来新活力。共同提升助农金融的服务与覆盖范围。大力推动农村相关机构加入银联网络，
目前，其中，村镇银行占比94%，超过100家村镇银行使用了银联数据的系统平台。17家村镇银行使用了银联的银行卡交易反欺诈侦测服务。
接入征信系统是村镇银行防范风险、健康发展的首先需要。百行征信
有限公司征信业务组负责人唐磊介绍，该公司利用大数据的先进科技手段
构建的一个全新的信用体系，将以阿里、腾讯为主的
1000
多家网贷平台的数据全部收集起来，与人行的信用体系形成互补。从而实现
“
为每一个人记录真正的信用
”
的目的。百行征信将全力服务普惠金融，力争征信全覆盖将和村镇银行全面合作。
“
世行集团为支持中国农村地区的经济增长和社会发展而建立的整体战略的一个主要支柱。推动普惠金融的发展，让老百姓享受到便捷安全的金融服务，有着海量的数据、优秀的产品和服务以及长期服务各类金融客户的经验，希望利用自身的优势在产品、服务、信用建设等多方面不断推动村镇银行的发展和普惠金融提速，让越来越多的人群享受到大数据带来的实惠。” 世界银行国际金融公司（IFC）高级项目官员姜芳芳介绍了数字农贷服务农村金融的实践。
银银科技公司技术总监韩晓锋介绍了，掌上金融生活平台是村镇银行突破瓶颈、融合发展的有效工具。掌上金融生活平台集手机银行、直销银行、业务咨询、网上商城、本地生活等功能于一体，提供二三类账户远程开户、快捷绑定本行及他行银行卡、在线购买存款产品和保险产品、线上资金管理、丰富的商品商城及消费贷款、以及多种便民金融服务，如水费、电费、燃气费等生活缴费。
“生活缴费是中小商业银行拓展获客的法宝，掌上金融生活平台接入光大云缴费，目前服务2亿缴费用户，云缴费金融同业合作伙伴46家，是中国最大的开放式缴费平台，在接入项目、覆盖城市、交易规模、安全技术都处在行业领先地位，”光大银行电子银行部高级业务总监、光大云缴费科技有限公司副总经理陈红薇表示。
腾讯社交与效果广告部金融行业总经理胡蝶、太平洋财产保险总公司企业客户部李俊副总经理：银行业信贷资产流转登记中心市场部武竞雄经理、CCTV-7农业节目《致富经》栏目制片人、2018年度CCTV三农致富榜样推介活动总导演刘栋栋、湖南长城信息金融设备有限责任公司负责人分别
发表了演讲并分享了成功案例
。
本次论坛还公布了“2018年全国村镇银行综合业务发展情况排名”，共有5家“全国村镇银行优秀主发起行”，65家“全国百强村镇银行”，19家 “全国快速发展优秀村镇银行”，8家“全国支农支小优秀村镇银行”等被公示并获奖。
作者：胡宇新
