政风热线直播预告 | 江苏金融监管局民生热点8问

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对于提前还贷审批时间过长的问题，监管部门一直高度关注，并采取多项措施，督导银行机构在依法依规、与金融消费者平等协商的前提下加快审批进程，取得了初步的成效。提前还贷行为，首先是一种民事法律行为，要坚持按合同办事。提前还贷的条件和流程，在购房人和银行签订的住房按揭贷款合同中一般都有明确约定，合同双方应遵照执行。对于消费者认为银行审批流程较长的情况，建议消费者与贷款银行沟通了解具体原因，与银行协商加快审批进度、缩短审批时间。如果银行以贷款合同中提前还款条件以外的其他条件阻碍消费者提前还贷的，消费者可以采取与银行协商、向金融消费纠纷调解组织申请调解的方式来解决，也可以通过向监管部门投诉等方式来维护自身的合法权益。

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根据《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号）等文件要求，银行发放个人住房贷款必须遵守相应的首付比例要求。如果买房人按照开发商“超低首付”或者“零首付”模式操作买房，实际首付比例未达到规定要求，一方面会背负超额的贷款和利息负担，同时由于“阴阳合同”等违法违规行为，可能被银行要求提前偿还全部贷款，甚至要承担相应的法律责任。建议买房人严格按照规定首付比例买房，切勿上当受骗。

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银行服务收费分为政府指导价、政府定价和市场调节价。政府指导价是由政府部门依法规定基准价及浮动幅度，指导经营者定价。政府定价是由政府部门依法定价。市场调节价是由经营者自主制定，通过市场竞争形成的价格。《国家发展改革委 人民银行 银监会关于商业银行合理确定和调整金融集成电路卡工本费收费水平有关问题的通知》（发改价格〔2015〕533号）规定，“银行IC卡工本费继续实行市场调节价”。《中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》（银保监规〔2022〕2号）规定，“银行卡工本费属于银行市场调节价服务项目。市场调节价由银行总行制定和调整。分支机构在总行确定的价格浮动区间和授权范围内，可结合当地业务策略和市场竞争情况，确定具体服务价格”。

综上，银行卡工本费属于市场调节价，是否收取银行卡工本费由各商业银行总行自行决定，收取多少由各商业银行总行综合考虑市场营销需要等因素，合理确定和调整收费上限水平及各分行实际执行的收费水平。消费者可根据自身需要选择不同的银行办理借记卡。

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针对少数银行、消金公司委托的催收机构在贷款催收的过程中存在不当催收的情况，监管部门相继出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《消费金融公司管理办法》等制度文件，对催收行为进行规范。我局高度重视金融消费者权益保护工作，采取多种方式督促辖内银行、消费金融公司规范贷款催收管理，不当催收问题治理成果初步显现。

在这里，也要提醒广大消费者，互联网贷款是借贷双方基于合同关系的民事法律行为，在申请互联网贷款时，一定要逐条阅读借款合同以及其他协议、告知书等的内容，尤其要仔细阅读综合融资利率、贷款风险的相关条款，充分评估自己的还款能力，避免出现贷款逾期的情况。如果由于一些原因确实还不上，可主动对接金融机构协调解决，并根据约定承担延期还款产生的息费。

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首先，投保要慎重。消费者应该选择正规的保险公司，购买时可以要求保险销售人员出示记载工号的证件。购买保险时要详细了解保险合同内容，仔细阅读保险条款，特别是保险保障范围及责任免除等内容。消费者如果患有疾病要向保险公司如实告知。根据监管规定，一年期以上的人身保险合同是有犹豫期的，一般在签收保险合同后10-15天，犹豫期内投保人可以无条件退保，部分保险公司可能会收取小额工本费。

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购买保险前，我们需要先详细了解保险合同内容，知晓保险保障责任范围和责任免除内容。消费者生病住院需要理赔时，可以先把保险合同拿出来，看看医院诊断的疾病是不是包含在保险责任里，是不是达到了理赔的标准，比如诊断有没有达到标准，手术有没有达到级别等。重疾认定问题相对比较专业，普通消费者与专业机构之间认识可能会存在差异。因此，消费者如果和保险公司因理赔问题产生纠纷，对是否理赔或理赔金额产生争议，建议双方先进行协商，如果协商不成，可以向金融消费纠纷调解组织申请调解，还可依据保险合同约定的争议解决方式解决，比如仲裁或向法院提起诉讼。

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理财等产品与存款不同。存款是指个人或企业将闲置的资金存放在银行账户中，并按一定的利率获得固定收益的金融服务，具有风险低、收益稳定、受存款保险保障的特点。而理财产品等旨在通过投资于金融市场及相关金融产品来获取投资收益，具有一定的风险，投资人既可能按其持有份额获得投资所带来的收益，也可能承担风险所带来的损失。近年来，随着市场利率的下降，理财等产品的收益也有所降低。在购买产品时，消费者应当综合权衡自己的财务状况、风险偏好和风险承受能力，充分理解产品期限、流动性、投资方向、风险等各项要素，根据自身能力选择合适的产品，不盲听、盲信、盲从。如有销售人员介入进行营销推介，要在销售专区内购买，并完成录音录像，保护好自己的合法权益。此外，还要通过正规渠道购买相关产品，不要为了追求过高的收益率，而购买非正规渠道推荐的高风险产品，以致亏损较多。一直以来，我局也在压实辖内银行机构消保工作的主体责任，要求机构强化代销业务管理，加强对员工的指导培训和监督检查，避免出现误导销售、违规承诺、代客操作等不规范情形，切实保护好消费者合法权益。

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保险公司拒保新能源车车险，可能分两种情况。一种是拒保交强险。《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条规定，“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保”。也就是说任何财险公司不得拒绝承保交强险。一种是拒保商业险。依据现行法律法规，商业车险为非强制承保险种，由财险公司与客户按照平等、自愿、公平、诚实信用等原则协商后确认商业车险承保的条件。各公司有自己的核保政策，如果消费者遇到商业车险拒保的情况，可以和公司协商，或者换一家财险公司投保。我局要求财险公司提高政治站位，持续优化产品供给，推动商业车险做到愿保尽保。

新能源车有以下三个特点导致车险赔付远高于燃油车：一是出险率高。新能源车提速快，驾驶人员对车速敏感性下降，行驶过程中噪音较小，与环境的双向交互不明显，导致出险率高于燃油车。二是维修成本高。新能源车以动力电池为主的零部件生产和维修技术高度垄断于主机厂、电池厂家，电池价格高，占整车成本的比例达30%-50%，出险后厂商往往以换为主；新能源车车身普遍采用一体化成型技术，多种零部件集成化，一旦受损就要整块更换；新能源车售后通常采用总对总模式，工时和配件采用厂商指导价，配件来源单一，价格不透明，工时费也往往高于燃油车。三是营运车辆占比高。营运车辆出险率高，风险更大，拉高了新能源车险的保费。还有一些新能源的营运车辆，车主为寻求支付更低保费，在投保商业车险时没有如实告知财险公司车辆实际使用性质，投保了非营运车辆险，发生事故理赔时财险公司以车主未如实告知车辆使用性质为由拒赔。

（ 江苏金融监管局提供）