海外游”病不起“，天价医疗账单如何避？

2018年，有中国游客一家三口在美国拉斯维加斯发生交通事故住院，通过旅游意外险的医药补偿获得赔付20万元；

有人在巴黎旅行期间随身行李被抢，与歹徒搏斗无果，向保险公司报案获得6500元赔偿；

2018年大陆的五位旅游者因为台湾地震遇险，家庭获得意外身故补偿250万。

君子不立危墙之下，通过这些案例可以看出如今游客的保险意识也在逐渐增强。

元旦过后春节即将来临，家庭旅游的高峰不少人会在旅途中过大年。然而在旅途中生病、受伤、难预防的恶劣天气、涉水活动风险、交通风险、野外和空中项目风险、盗抢风险等风险不断，旅游意外险已成为游客出行前需要重点考虑的元素之一。

旅游意外险如何帮助我国游客应对各种风险？哪些地方出险概率最高？如何选择旅游保险？近日，国内最大的在线旅行社携程对今年在携程上购买旅游意外险的游客的投保与理赔情况进行分析，发布了《2018年度旅游意外险投保与理赔报告》，揭露了游客投保、理赔的最新情况，以及主要的旅游风险。

旅游意外险主要针对旅行度假中的各种风险，在消费理念的逐步升级下，我国游客保险意识逐渐提升，出游前购买旅游保险成了很多人的标配。报告显示，2018年旅游意外险投保的游客人数持续增长。特别是在出境游上，游客有购买意外险的比例，比去年增加了近20%。

据统计，2018年携程旅游保险业务为百万级跟团游、自由行游客提供了咨询投保、协助理赔服务，从旅程延误取消、被偷被抢到意外伤害治疗，帮助旅游者有效地规避了风险、挽回了大量的损失、紧急情况下提供了医疗援助。境内外旅游意外险的费用从几十元到数百元不等，合同约定最高赔付金额可达300万元。

全国各城市的风险意识也不尽相同，报告根据携程旅游保险订单的大数据，发布了年度最具保险意识全国10强城市， 数据显示，深圳人风险意识最强，紧随其后的是宁波、上海、广州、郑州、合肥、济南、青岛、无锡和武汉。相比2017年，深圳从第四名上升到第一名，宁波、合肥、济南、青岛、武汉排名大幅上升 。

境外长线国家风险偏高，海岛出险率超出一般目的地

从实际出险概率（出险人次/购买保险人次）来看，境外游风险整体大于境内游，尤其是一些长线旅行目的地（如美国、加拿大、新西兰等国）以及海岛国家。境内主要是一些边境省市，或者高海拔、交通与自然条件相对比较差的地区。

从目的地投保率来看，青海、内蒙古、山西等西部城市排名靠前，这也反映了出游客对这些目的地的风险预期。

哪些理赔项目在旅程中占比最高？

哪些理赔项目的赔付金额比较高？

从理赔案例的数量看，2018年最多的是旅程延误、旅程变更，其次是医疗、财务损失等。

从理赔金额看，最多的是 旅程变更，占比46%；其次是旅程延误，占比35%；医疗占比15%，财务损失占2%。

报告数据显示，旅游者最容易遇到的风险是旅程延误、变更，今年90%以上理赔案例是此类案件。从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是广州、海南、厦门；境外延误最多的是长滩岛、巴厘岛、马尔代夫。

携程旅游保险业务负责人黄卿告诉记者，目前海岛类目的延误比较严重，一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多，容易受到台风、暴雨影响；二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外，境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响，延误也比较多，如美国。

“很多航空公司对于非自身原因导致的航班延误取消，不对旅游者赔偿，但旅游意外险可以提供此类保障。很多游客因恶劣天气导致延误，造成无后续航班衔接、自购机票、以及酒店未入住损失，最终通过旅游意外险的理赔得到了赔付。”黄卿说到。

很多人觉得保险理赔麻烦，现在在报案理赔程序上也便利很多，通过手机端就可以操作。携程推出国内外行程中“手机端自助理赔”服务，如购买了“旅游意外险”，出现航班延误取消、行李丢失、被偷被抢、意外伤害等各种情况，旅游者在第一时间登录APP可直接报案并上传材料，将同步给保险公司进行定损赔付，能够完成自助理赔，为旅游者节省了大量的时间精力。携程方面的数据统计，通过手机端自助理赔的游客比例已经超过50%。

中国人海外旅游，几十万的医疗费用账单屡见不鲜。有中国游客无法支付巨额医疗费用，只能通过旅游保险垫付和理赔。报告显示，2018年，医疗补偿类案件在案件数中占比5%，然而理赔金额上占比却达到了15%。

携程保险专家提示到，因为一旦发生意外医疗、急性病医疗，治疗费用往往不会很便宜。尤其是境外医疗，失去了国内的医保政策，如果没有购买旅游保险，需要自己全额自费在国外的就医费用。中国游客在海外的医疗价格贵到离谱，美国、加拿大、欧洲、日本、澳大利亚、新西兰最贵，医疗费用通常达到国内10倍以上，最高甚至超过30倍。

在2018年，携程保险客人中最高一单医药补偿赔付超过20万元。游客陈先生一家三口在美国拉斯维加斯附近发生交通事故，陈先生多处骨折入住当地医院ICU进行救治，因美国医疗费用昂贵，保险公司满额赔付了20万意外医疗费用。

黄卿告诉记者，发达国家医疗成本比较高，即使是日常病症如感冒发烧等，都需要支付较高的医疗费用。因此建议前往此类发达国家旅游的游客购买保险，且医药补偿保障要充分。在国外旅游生病应尽快就医及早治疗，以免病情发展恶化，并在境外及时报案，避免被拒赔。

医疗案件中摔伤最多，超过一半是中老年人。

据统计，在医疗理赔案件中，摔伤占比最高，其次是感冒发烧、急性肠胃炎和动物咬伤抓伤。意外摔伤案件中，超过一半是中老年人，包括酒店卫生间、排队处、山路等地点。携程保险专家建议，中老年人旅游要防范摔伤风险，最好有亲属陪同。

我国老年人口比例增加，也催生了老年旅游市场的火爆，据统计，2018年携程跟团游用户中，60岁以上的老年人数量增长超过50%。为了提升老年人旅游的保障，携程与保险公司合作开发推出覆盖高龄人群的旅游意外险产品，承保年龄最高达到90到100周岁。