文章主要讨论了医保控费改革DRG/DIP对医院开药、医疗险、寿险和意外险等保险种类的影响，以及对个人健康风险和保险配置思路的解读。涉及外购药、医疗险选择、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险等相关内容。
DRG/DIP改革根据疾病类型和严重程度设置医保报销上限，限制住院天数和药品销售，旨在控制过度医疗和合理开销。作者分享了自己在德国看病的经历，认为把开药和卖药分开能避免利益相关和过度开药的情况。医保控费后外购药变多可能是好事，关键是医保和医疗险对外购药的报销也要跟上。
作者认为医疗险的定位是医保的补充，挑选时优先注意保证续保年数、涵盖外购药和质子重离子等要素。他看好一些中端医疗险，可以报销非重疾既往症。对于具体的保险产品如长相安2号，作者提出了自己的观点和看法。
作者强调重疾险的作用是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险。对于孩子没有工作收入的情况，重疾险保障的是家长的工作收入。挑选重疾险时，主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。作者看好一些具体的重疾险产品如达尔文10号和少儿重疾险小青龙5号。
定期寿险和意外险都是保障收入风险，作者建议重点关注保额和保费。对于意外险，作者建议从意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外等角度考虑。对于具体的产品选择，作者也给出了一些建议。
作者在文章最后提醒读者注意投保前的健康告知、理赔流程、身体有恙时的投保思路等问题。同时，他也分享了自己研究保险时的对比资料和保费数据来源，并感谢了齐欣小伙伴的帮助。
大伙可能有注意到，现在去医院，医生开药让去外面药店买、限制住院天数的情况变多了。
这背后是不断推进的 DRG/DIP，为的是控制过度医疗、合理医疗开销。ta 会根据不同类型的疾病和严重程度，设置一个医保报销的上限。如果医院实际花销超过上限，多出的费用要医院承担。限制住院天数，减少医院销售的药品，也是控费的一种方式。
最近在网上看到不少讨论，担心看病会不会更贵，百万医疗险会不会受影响。也和大伙聊聊我的想法。
其实在国内还没推行 DRG/DIP 改革前，我分享过一次德国看病的观察——
这里不管是诊所还是医院，都不许直接卖药给你
。只能给你写处方，然后去外面的药店买。
当时大家对此一致好评。把开药和卖药分开，能避免利益相关、过度开药的情况。所以医保控费后，
外购药变多长期看是好事儿，关键还是医保和医疗险对外购药的报销也要跟上
。
在德国这边，所有药店都会接入医保。医生开药会用不同颜色的处方单 👇 红的、绿的和其他颜色
我实际看病下来，感觉好像还是不能报销的单子多一些。但也可能是我个人原因，比较敏感、看医生频繁，有时候估计不算“病”也就没报销了。
……
对了，
限制住院天数我也体验过
。上次阑尾炎手术住院，第一天晚上去看急诊、手术，第三天上午就被“赶出来了”，全程不到 36 个小时 😂 一只手提着裤腰（会压到伤口）、一瘸一拐坐公交回家……住院到彻底康复是不可能的，但也确保我恢复活动能力了，毕竟还能做公交呢。
出院时医院会给我一张单子，记录病例和后续建议。我再拿着这个单子去找社区医生，他会接替后续的换药、伤口检查、拆线等等。
也是一种资源优化配置吧，毕竟医疗资源在哪都是稀缺的。限制费用是一方面，也是给其他更需要的人腾出空间。
所以从我自己在德国的就医经历看，普及 DRG/DIP 是大势所趋，最后大家都会收益。
……
但下一个问题也来了，
这会如何影响我们买的医疗险呢？
之前还有读者留言，为此已经开始考虑中高端医疗险了。
但我觉得不用太焦虑。
一来很多对 DRG 的疑虑更多是换了新环境不习惯，等习惯了很可能发现没想象中那么差。我在德国看病也是，从吐槽、到理解。
二来，如果需求足够大，医疗险一定会跟进更新的，毕竟需求创造供给。
这个月新上的长相安 2 号也针对 DRG 做了优化。将来我们大概率会看到越来越多的针对改进
。
如果一段时间发现还是不能接受，再考虑选择普通医疗险的「无医保」版本，或者中高端医疗险也不迟。
这里也和大家聊聊我对长相安 2 号的看法，它有两个针对 DRG 的优化：
1、院外购药：有抗癌药和重疾院外购药两个选项 👇
虽然不是完全的院外购药，但小病购药一般也花不了太多，所以还好。但也有个缺点，这两个选项在主险合同以外，所以
没有“保证续保”、有停售风险
。
2、针对住院时间限制，对特定疾病可以报销指定康复机构的康复费用。对于住院时间不够的顾虑会少一些。
9 种特定疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 、心脏瓣膜手术、严重冠心病、运动神经元病、脑肿瘤、脑中风、脑损伤、中度帕金森
我的想法：
「买新不买旧」这个原则在医疗险上依然适用。新产品的条款设计会更贴近现状。如果是第一次投保医疗险，可以把
长相安 2 号
作为首选考虑。
如果已经投保医疗险，考虑到重新投保的等待期、既往症、健康告知，我觉得还可以再观察观察。后续大概率会有其他产品跟进，可以多方比较再做决定。
以上是当下对医疗险的一些想法。
最后再补一条临时消息，
达尔文 10 号
会在 10 月 29 日下线。对此我有些疑惑…毕竟从上线到现在才两个月，中间也没啥重大变化。不过好消息是，
最后这段时间，达尔文 10 号会放松人工核保要求
，需要的小伙伴们可以关注一下。
10 月保险清单
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
补充：有特殊要求的小伙伴，可以在文章里的任意小程序链接戳进去，预约顾问老师。他们会根据具体情况给出建议的，包括但不限于，有既往症、筛选可以投保的保险，看好一些我这里没推荐的，想要一个完整投保方案，等等等，都可以问～
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：
保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子
，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
应小伙伴的建议，之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能
报销非重疾既往症
，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看
君龙臻爱无忧
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是
补偿中断的家庭收入
，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，
保障尽量高、保费尽量低
。我比较看好这几个 👇
以
达尔文 10 号
为例，成人重疾的一般配置思路，
供大伙参考：
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身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
-
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
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建议选上住院津贴保险金，60 岁前未发生重疾，60 岁后住院可领取住院津贴，提高保额的可得性；
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女生用户可以选上妊娠期重大疾病关爱金，只加价了 10 多块；
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有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
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癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
-
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
以
小青龙 5 号
为例，
少儿重疾险我的想法：
-
保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障，工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
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有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
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其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是
保障收入风险
。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样
重点关注保额和保费
，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
