主要观点总结
本文涉及广州房贷利率上调、美联储降息、节税产品等三个话题。广州房贷利率上调是因为银行资金过剩导致乱象治理，同时也是经济下滑的原因所在；美联储再次降息对全球市场有一定影响但对我国影响有限；此外还介绍了稳健投资选择和一款节税产品的相关情况。
关键观点总结
关键观点1: 广州房贷利率上调原因及影响
广州房贷利率上调是因为银行资金过剩，同时因为地方经济出现问题需要产业支持和发展新兴产业来稳定。
关键观点2: 美联储降息的影响及我国货币政策独立性
美联储降息对全球股市有一定提振作用，但对我国金融市场影响有限。我国货币政策相对独立，会根据国内情况制定相应政策。
关键观点3: 稳健投资选择及岁岁享2.0产品的特点
在稳健投资中需要考虑长时间的投资回报而非短期收益。岁岁享2.0是一款税优健康险产品，可以实现节税和复利增值的效果，但需要根据个人实际情况选择购买。
正文
【新闻背景】
11月6日，网传
11月7日开始，广州执行房贷利率3.0%下限
。为此，广州日报全媒体记者向广州多家银行求证，确实如此，新增房贷利率将在11月7日上调至3%。“今天录入还可以申请到
2.87%
。”
这个事件不能理解为国家要全面上调房贷利率，完全就不是一码事，这其实是地方房贷乱象治理。
因为前面广州的银行居然给2.9%的房贷（比如新闻报道甚至低到2.87%），几乎要低于2.85%的公积金贷款利率。
其二是银行贷款利率无限制下调影响信贷市场稳定性，不利于金融系统的安全，银行贷款利率过低不能覆盖资金成本那么就危及银行根基
。
银行把利率下调那么低，其实就是银行资金太多了，但是没有好的放贷目标，所以争抢按揭贷款资源，毕竟按揭贷款是坏账率最低的银行资产。
利率下行趋势没变，只是节奏要循序渐进！公积金贷款利率迟早要和商业贷款利率并轨
。
广州房贷利率那么低，当地有关部门是默许的，这也符合国家“因地制宜”的房贷政策，但是广州房贷利率几乎全国最低，何以至此？
根源是广州经济出了问题，最近几年广州经济很不理想，四大一线城市，广州每次都是最快解绑政策的。
广州2024年前三季度GDP增长非常不好，增量在前10大城市中排名最低，名义增速仅1.75%，经济这么糟糕根源就是产业升级没做好、欠账太大了。
广州原来房地产是支柱产业，原有的基本盘广汽被新能源汽车冲击，小鹏和广汽新能源汽车品牌不能对冲，而又没有其他战略新兴产业接力，所以成这番模样，要不是还有一个南方门户的定位，广州经济势必更惨
。
广州的产业分析我在很久前就写过，产业布局方面广州其实落后“北上深”很大，甚至被后面的城市超越，现在靠南方门户支撑：
美联储因为美国大选推迟了本月议息会议，现在顺利召开并按照市场预期降息25BP（0.25%）。
有人把昨晚美股大涨，中概股大涨归咎于美联储降息，我认为是错的，这种硬凑的解释只会忽悠不明真相的群众。
美联储主要影响美国，但是对我国金融影响较小，A-H股今日的情况大家一目了然，昨晚在美中概股上涨是跟随周四A-H大涨，而不是因为美联储降息
。
美联储11月降息属于市场意料之中，本次降息25BP也不如美联储9月的50BP降息。
我国央行可不随美联储行动，我国货币金融政策比较独立，22-23年美联储暴力加息我国就降息了，但是美联储降息有助于缓解大环境压力。
过去我也强调过：美联储降息周期，美股支撑就在，下限很高，所以不要唱衰美股。
英伟达现在3.65万亿美元，年内涨幅超过200%，距离我预判的全球首个4万亿美元市值公司近在咫尺！
我早早做过判断英伟达市值第一不是难题，英伟达可以先看到4万亿美元市值，令人恐怖的英伟达只需涨不到10%就实现了4万亿美元市值。AI经济狂飙下，台积电也站稳了万亿美元市值。
自从国有四大行的大额存单利率进入1字头时代后，越来越多人开始青睐定期存款，起投门槛更低，且利率也与大额存单对齐。
但类似存款这样的稳健投资品类，最大的难点是“再投资风险”。
拉长时间来看，利率下行是系统性的，这几年我反复强调的这个观点，也已经得到了验证，事实就是你当下在银行买到的存款利率，到期后再想买，到时候能买到的利率大概率只会更低。
所以在稳健投资品类的选择上，
相较于短期的既得利益，我们得更重视长时间的投资回报。
比如，距离2024年结束还有不到2个月的时间，有个之前提到一款郭嘉支持的节税产品，现在买入不仅明年可以申请退税，而且长期利率非常不错。
本来因为保险预定利率调整，这款产品8月份已经随着众多产品一起下架，但近期它上线了新的版本，叫
岁岁享2.0
，
能达到一样的节税效果，而且利率也非常不错，持有10年有机会达到4.75%以上
。
我的建议是：
如果你有节税需求，也有稳健投资需求，那绝对不要错过这款产品，并且最好在年底前配完毕置。
1.
节税时间
：
2024年进行配置，明年3-6月就可以申请节税，如果犯拖延症等到2025年再配置，则只能到2026年3-6月才能申请。
2.
体检套餐
：凡是2024年12月31日及之前买，年交保费2400元且交费期≥10年的，
可免费获得一份价值400元的体检服务，有效期1年，体检机构覆盖30个省/直辖市/自治区，总计有500+家
，不用担心你的所在地用不上。
我也问了一下，体检套餐不一定非得本人使用，公司有定期安排体检的，可以在30天内将体检套餐转赠给直系亲属（限配偶/父母/子女），挺人性化。
考虑到也有不少新来的朋友，今天也顺带简单介绍一下岁岁享2.0这款产品。
岁岁享2.0是款税优健康险，配置这类产品每年可以将投入的保费来抵税，每年最高2400元的抵税额度，
不同税率区间的人能减免72元至1080元。
早期这类税优健康险只能买大病医疗之类，我当时做过对比，整体性价比一般，从规避大病风险这点出发，没必要为了抵税去配置重复的东西。
但岁岁享
2.0不同，它本质算是款储蓄险，不仅
符合郭嘉“抵税”政策
，我们每年投入保单的保费还能复利增值，后面可以一次性退保拿回来。
可以理解为，
这款产品一边
帮你
节税省钱
，
一边帮把你投入的保费进行复利增值，两手赚。
以30岁男性，每年2400买入产品，分10年缴费为例。
