刘强东曾说自己错过了支付，银联能帮他追回失去的十年吗？

文 / 天下网商记者 鲁西

刚进入2017年，移动支付市场就迎来了银联和京东两个巨头的合作。前段时间，在接受媒体采访时，刘强东曾坦言，“这10年的时间，我错过的就是支付。”此次与银联合作，京东金融开始在支付市场发力。

1月4日，中国银联和京东金融联合宣布，网银在线将正式成为中国银联收单成员机构，可以开展银联卡线上、线下收单业务。

下一步，双方将联合金融机构，在云闪付、移动支付、农村金融和海外支付、大数据和风险控制等层面合作，还将共同开发联名银联卡。

“京东做了一个非常聪明的选择，借船出海，相当于以前是在自家菜园子里玩，现在是跳出来了。”信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥对《天下网商》。

他表示，在京东加入银联阵营后，大部分拥有支付牌照的第三方支付机构都已经被纳入银联收单体系，目前腾讯体系下的微众银行也靠向银联合作。而支付宝在线上支付，一直绕过银联，直接与银行进行对接。

1月4日，双方并没有发布具体的产品。不过，京东金融的支付战略变得更加清晰。

京东金融副总裁许凌在发布会现场说，“这对京东金融来说是第一次，这也意味着我们把支付看得更重。如果就产品本身来说，我认为京东支付不输给同业。”

2012年，京东收购了第三方支付公司网银在线，该公司拥有央行第一批发放的支付牌照，其支持全国范围内的互联网支付，但线下收单仅仅限于北京市场。

2014年，京东金融推出“京东支付”，背靠的也是京东电商平台，但其发展并不顺利，市场份额一直不高。根据艾瑞咨询2016年第二季度第三方支付的核心数据，在中国第三方互联网支付的交易规模中，京东支付占比2.3%，同期支付宝和财付通分别占比42.8%和20%。

许凌说，“从市场份额来看，说实话京东支付的得分不高，要改变用户的支付习惯是很难的。这也是我们和银联走到一起的原因。在这个行业中，有人绕开了银联，而我们选择拥抱银联。”

他提到的“绕开银联”，指的是支付宝和财付通。在互联网支付发展的这几年，目前，移动支付领域形成两大阵营，一方是以支付宝和微信支付为代表的第三方支付，在线上绕过了银联，直通银行，并通过二维码迅速占领了绝大部分的市场。

另一方是传统支付市场巨头银联，此前几年力推NFC近场支付，但在用户习惯没有培养起来，加上产业链过长，NFC也并未普及。不过在2016年，银联联合银行、手机厂商等开始反击，先后推出云闪付（发行闪付卡、闪付POS、手机Pay等）、二维码支付标准等。

不过，京东金融CEO陈生强认为，未来技术的进步对于支付行业的改变也许是我们所有人都难以想象到的，用户的需求在变，技术在变，市场格局也会变。所以，“现在支付市场格局未定。”他说。

值得注意的是，此次发布会现场，还来了十多位商业银行行长。一位专注研究支付市场的业内人士在接受《天下网商》采访时认为，“京东跟银联合作只是开始，未来肯定会越来越多地纵深到银行业。先跟银联合作，以银联为跳板，再拓展银行资源。”

作为中国的银行卡组织，中国银联总裁时文朝在签约仪式上明确了双方的合作原则，“第一，坚持四方模式（发卡行、收单行、商户、卡组织分成），不吃独食；第二，按事物的客观规律办事，不起新名词，也不提颠覆谁，不提风口；第三，风险和收益匹配。”

上述行业人士在接受《天下网商》采访时认为，京东想借银联实现自己的金融梦，而银联想借助京东来弥补自己的场景和入口短板。

跳出京东生态圈，是多年来京东金融一直在做，并想达成的目标。但事实上，与阿里想做社交一样，其很难跳出电商的生态圈，去扩展到更多的线下场景去。

在2013年10月，京东金融成立之时，其主要业务是供应链金融，现在已拓展到消费金融、支付、理财、保险、小额信贷等业务板块，其金融布局对标蚂蚁金服，与其非常类似。

从2015年开始京东对支付业务的布局开始重视起来，其前期通过降低费率甚至不收费推广占领支付入口。2015年4月28日，京东金融将网银+改名为京东支付，网银钱包也改名京东钱包。之后又效仿微信和支付宝推出二维码支付。但效果并不是特别理想。

董峥分析，例如支付宝、财付通等第三方支付平台，作为促进电商自身平台销售的消费信贷产品，具有天生不足的缺陷，就是只能在电商平台内部进行消化，无法延伸到线下更广泛的消费空间。只有支付宝花呗通过借助支付宝建设的日益庞大的线下扫码支付终端，让花呗走向线下。但对于京东白条、苏宁任性付等产品，由于缺乏强大的线下收单网络，要想从平台走向线下无疑是不可能的。

在他看来，京东如果想走向线下，选择只有两个，一个是大范围地在线下铺POS机，另一个就是选择“借船出海”，与巨头合作。

而这个巨头，就是中国银联。2015年9月，京东与银行、银联合作，开通了“白条闪付”功能。

当时，董峥第一时间绑卡测试，他发现，“白条闪付是通过与上海银行或广发银行（尚未看到有其它银行合作品牌）的合作来实现的。京东白条通过与银行合作，曲线获得了使用银联云闪付的Pay类产品权益。”

京东的“白条”对标的是蚂蚁花呗，消费者在支付时可以选择先“打白条”，是京东推出的一种消费信贷产品。

董峥认为，在中国银联大力推“云闪付”平台之后，支付已经从以前单一的刷卡支付拓展到移动终端支付，特别是以Apple Pay、Huawei Pay为代表的移动支付工具的落地，以及银联版的扫码支付上线，支付场景朝多元化方向发展。而此时，京东白条搭上银联“云闪付”的快车，无疑让其从线上走向线下，找到了一个快捷出口。

许凌在发布会上表示，京东金融和中国银联的合作，双方讨论了6个月。从2015年9月，京东联合银联推出闪付产品后，月度增长率达到100%。这样的增长，足以在移动支付市场上蚕食微信支付和支付宝的市场份额。

“我们本已习惯二维码和APP支付，但去年我们发现云闪付更便捷，都不用打开APP。未来，生物识别技术的支付也是大势所趋。”他说，也正因此，京东金融看到了，“支付行业其实还充满变数。”

许凌透露，未来，除了云闪付，双方还将在海外移动支付市场合作。“当前在移动支付领域成功的企业就是抓住了技术和用户体验，而下一代产品一定是技术驱动。”

双方的合作，在董峥看来，对京东的影响远远大于对银联的影响。未来，可以理解成，京东成了一个虚拟银行，可能之后它会与各个银行合作发行，一张带有“白条闪付”字样的虚拟银行卡，在线下依靠“云闪付”和二维码支付来大面积推行京东支付。

（编辑 / 段心鑫）