团贷网“电商供应链金融业务”

团贷网集团（工商登记主体为派生科技集团股份有限公司）于2011年在东莞成立，注册资本10亿元。团贷网集团依托“世界制造工厂”深厚的产业基础和科技发展规划，聚焦实业、科技、金融三大战略投资方向，致力于成为一家以大数据、人工智能、互联网科技等技术力量驱动产融结合、提升产业运营效率的投资服务集团，旗下拥有团贷网、你我金融、俊拓金融、正合普惠等多个品牌子公司，业务涵盖了汽车金融、小微企业、供应链金融、小额信贷、消费分期、仓储物流、三农金融等领域。

摘要 ：我国电子商务近几年来取得高速稳定的发展，在增加就业机会、刺激消费、倡导绿色经营模式等方面对社会的发展做出了重大贡献，但在“互联网+”时代，电子商务企业在生产、流通、销售环节的便利性得到提高，但仍然面临融资难的问题，难以从传统的金融机构获得贷款。随着科技的发展，利用大数据技术去挖掘此类电商企业的信用价值成为了可能，基于此，电商企业也能获得高效便捷的融资服务。本文以团贷网的电商供应链金融服务为对象，结合电商案例，研究这种新型的金融服务的产生背景与发展趋势，分析其在大数据应用下对电子商务企业经营的影响与作用。

关键词 ：大数据 网络借贷 电子商务 中小微企业 供应链金融

电商供应链金融的概念是在对供应链上企业之间的业务交易分析的基础上，对供应链上的中小企业提供授信支持及其他结算、理财等金融服务，在服务过程中，通过授信企业与核心企业的关系以及物流监管企业的存货质押来控制风险。

团贷网的电商供应链金融业务通过集团旗下控股公司“俊拓金融”开展。该模式下，俊拓金融通过大数据技术解读电商企业的经营情况，深度高效解剖电商企业的运营能力、偿债能力、盈利能力。基于此，俊拓金融对电商量身定制融资方案、代采方案、运营方案等，从而解决电商资金运转的困难，高度聚集电商客户群，从而达到共赢收益。

目前，俊拓金融具体提供的业务产品有四种，分别为电商贷、垫资代采、应收账款与仓储金融，产品简介如下：

“电商贷”融资是电商在正常经营过程中短期资金周转，无抵押纯信用贷款。产品额度：0-300万（平均额度20-30万元，超100万的业务对接银行资金），产品周期：30-90天。

“垫资代采”融资是电商在正常经营过程中应短期资金周转困难需要及时支付给供应商货款。产品额度：0-300万（平均额度50-100万元，超100万的业务对接银行资金），产品周期：30-90天。

“应收账款”融资是电商在正常经营过程与第三方平台发生一定周期的积压应收款，导致电商短期资金周转困难，产品额度：0-1000万（超100万的业务对接银行资金），产品周期：30-90天。

“仓储金融”融资是为广大电商正常经营过程中提供全面有效的资金流、信息流、物流、仓存空间，专业高效的库存仓储管理方案。产品额度：0-1000万（超100万的业务对接银行资金），产品周期：7-90天。

团贷网电商供应链金融的业务模式的流程如下图1所示，从整体流程来看，与传统的贷款流程从整体上并没有较大差别，用户借款都须经过提交资料、风控审核、授信额度、用款申请、放款等步骤。

其中，作为团贷网供应链金融业务产品的两个重要组成部分——“垫资代采”与“仓储金融”的流程整体上与图1的流程一致，但细节上会有少许不同，具体如下：

综合来看，以上业务流程与传统的贷款流程并无较大差别，但是在提交资料、风控审核等细节有明显的不同。团贷网电商供应链金融基本都是纯线上完成提交资料与风控审核的，而且提交的资料、风控审核的内容均有别于传统金融机构。业务流程中的不同之处可以从贷前、贷中、贷后三方面展开介绍：

贷前，电商客户需要通过团贷网集团旗下公司“俊拓金融”的官网进行注册申请，提交营业执照、经营场地证明、法人身份证明、个人征信报告、银行流水等简单的相关信息，同时客户自行扫码授权店铺，将店铺运营情况等相关数据单次单向导入团贷网自主研发的“云镜”系统，经商务经理审核无误后，信息便通过系统自动输送至风控中心。风控中心通过团贷网自主研发的“云镜”大数据系统进行审核，必要时结合专业风控人员电话询问、现场尽调等方式综合考量，对电商企业提供授信。

贷中，“云镜”系统将根据客户用款及还款情况，实时记录客户信用，并根据信用等级将客户进行分类。日常中，对客户综合评分后，公司对信誉良好的客户可提供提额降息等优惠政策。

贷后，“云镜”系统在线实时监控电商客户的运营信息，能实时监测到异常，一旦发生异常将自动预警。

团贷网电商供应链金融展业至今，累计逾期率仅1.5‰，坏账仅有1笔，是风险防范能力的有力体现。