风吹专栏 | 市场经济下的善良与道德

□ 2017-11-23

现金贷业务会不会一刀切，这本身就是一个伪命题。就我看来，我个人感觉现金贷业务不存在是否一刀切的问题，只有合规和不合规的问题。大概看来也就是说如果符合年化利息36%以下，且同时为持牌机构，然后不进行暴力催收，都是可以继续活下去的。但问题是一旦符合这三个规定以后，那么就意味着这个市场的容量大幅度下降，现在绝大部分的现金贷客户都是劣级群体，压根没还款能力的人群，这个群体一旦陷入危机，加上暴力催收，必然出现大量社会事件，影响稳定，也不符合伟大民族复兴的宏伟蓝图。目前大概有两百万人群陷入危机，集中爆发危机的概率大幅度增加。

也就是说如果符合规定的话，人群只能集中在具备较好还款能力的人群，差不多就是类银行信用卡群体，从而现金贷规模会大幅度下降，盈利能力也跟着迅速往下走，最高也就36的年化收益。目前千家现金贷公司，没有了暴利的引诱，自然失去兴趣，自己主动就离开这个市场了。未来只有少数机构，真正能把风控水平提升到符合36的利息也能活下去的机构，才可能生存，其他毫无机会。

很多人都觉得民营的企业一定比国有的更好，更有效率。这句话说对也对，说不对也不对，为什么这么说呢？

因为民营对民营企业来说，更注重的是效率的追求，利润的增长，所以它不可避免会出现很多问题，最明显的就是不断的压低成本，所以更容易导致危机的出现。

譬如幼儿园的事件、譬如绿城蓝色钱江消防隐患问题、譬如天津爆炸案、还有酒店业的安全隐患，为什么会出现这样的问题？是因为民营企业为了追求利润，会大幅度压缩各项可能现实概率很低，但是不得不支出的成本，污染企业的环保设施不健全，物业消防不到位等等。省了的是成本，赚来的是利润。具体到幼儿园就是压缩老师的工资水平，因为工资低，自然招聘要求就会放得很低，所以出现的情况是教师的普遍水平很差，但是财务报表的数据就会特别好看，公司的股价就会增长，但是隐患一直在，总有一天会爆发。

这就是纯粹市场化的明显弊端，过于追求效率和利润增长，而忽视管理成本，进而放弃社会效益，突破道德底线。

所以很多人都一味强调国有企业效率低，但是要看到效率是需要成本约束的，民营企业市场化的好处是有竞争的，市场化的坏处就是竞争容易没有底线，国有企业考虑问题效率是低，但是必要的成本，社会责任都还能坚持，至少还有党纪国法在约束，还有声誉问题要考虑，自然也更让人放心。中国目前在医院，教育领域，整体来看还是国有公立更好，更让人放心。原因在于国有企业它并不单独追求盈利这个单一目标。回到现在轰轰烈烈的国企改革，大概率也是追求效率和效益的匹配，并不会一刀切进行。

□ 2017-11-26

太多人跑过来跟我说一个创业项目的时候，都是说市面上有很多的东西做的不好、不够用心、不够精致，不能满足用户需求。所以他们觉得有机会，因为他们可以做的更好， 他们想改进这些产品，更好满足人们更多的需求，每个人都是这么说的。但是听了以后我都不信，因为两点。

第一：做好事需要成本的。

当你发现你用心去做的时候，你就意味着成本比别人要高很多，导致你做起来的难度会特别的大，实际上每个创业者开始都是想做好一样东西，但随着时间的增长，他们会发现做好东西很累，特别难坚持。而且面对一堆垃圾产品的时候，你也很难证明你比别人更好。同样做一个产品，你做90分，别人做50分，但是人家公关宣传做95分，你做50分。市场会选择别人而不是你，用心做产品的人比不过用心做宣传的人。从而好很难把不好干死。最后结果就是你要存活，也必然会不断的降低标准迎合市场，这是第一点。

第二：当一个产品要做好的时候，成本特别高，就需要资本的进入，需要有人买单。

否则也很难坚持自己的本心，但是在强大的资本面前，绝大多数人是坚持不了自己的。资本追求的都是利润，而不是虚无缥缈的好。如果不能转化为利润，好就是狗屁，毫无价值。所以最后的结果是你的创业心态会被资本的快速追求利润的心态给压制住，从而的结果是屈从于资本。如果你不屈服，也有可能，那就是被干掉，最后的结果就是越做越烂，越做越差。

红黄蓝最早出现的时候不可否认一定是想做一家好的幼儿园。所以，他开始都是直营店的方式推进，但是直营店的速度很慢，利润增长幅度很难，规模化很重，无法满足资本的胃口，这个时候资本就必然要求它提高效益，那怎么办呢？那就大量的招加盟店，加盟店来钱快，但是大家都知道直营和加盟最大的区别就是产品质量的控制难度。

随着加盟店的进入，整个产品质量素质普遍下降，最终导致的结果都是大面积发生各种问题，说归根到底都是为了屈从于资本，屈从于利润。任何一个人创业做大了的逻辑都是抱着很好的初心走到最后的，结果都慢慢变成了自己痛恨的样子。但是如何呢？还是那句话，理想太贵，坚持很难。