听劝！这3类人，真没必要买重疾险

你听我一句劝啊，并不是所有人，都需要买重疾险...

至少我今天说的 这 3 类人，根本就不需要重疾险！

这到底怎么回事呢？

首先，要知道哪些情况不需要重疾险，我们先来看，重疾险到底有啥作用👇

有人说，它是赔钱给我们治病用的。可如果只是为了看病用，那我们有「医保」和「百万医疗险」不就行了，为啥还要价格更高的重疾险呢？

重疾险作用：收入损失险

其实，重疾险是让我们“养病”的。你想象一下，普通上班族重病的场景：

除了要花钱治疗，还要跟公司请假休息，你得好好调养以免复发，大概率是没办法正常上班的，甚至可能会被辞退，一下子失去收入来源。

但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉，作用很明显了，重疾险是“收入损失险”。

在我们生重病后，重疾险能一次性赔偿一大笔钱，弥补无法工作的收入损失，比如买了 50 万保额，患重疾符合要求，就直接打 50 万到你卡里，一部分拿来治病，一部分拿来付家庭各项开支。双管齐下，就能平稳地跟家人渡过难关！

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？

别着急啊，开头我也说了，有 3 类人不适合买重疾险，接着来看👇

这三类人，不要轻易买重疾险！

1、已经退休的父母

如果已经退休，且年龄偏大的人，就买不到很高的重疾险保额，保费又贵，甚至会出现保费倒挂现象，也就是交的钱比赔的钱还要多。

另一方面，退休后、家庭责任也小了很多，重担主要落在家人比如子女身上，所以即使生病，也不用太过担心收入中断问题。

所以，如果父母年龄偏大买不了重疾，或者保费倒挂买了不划算，也可以不买重疾险，但一定要配置「 医疗险 」或「 意外险 」。

建议优先考虑百万医疗险，能解决大头的医疗费用，减轻家庭负担。

2、财富自由的朋友

前面提到，重疾险主要是解决养病期间生活费等问题。那不愁这些钱的人，也就不需要配置。

所以，财富自由、特别有钱，又有被动收入资产的朋友，比如大富豪、包租公、畅销书作者等，即使不工作，也能有源源不断的现金流。

这种情况下，有没有重疾险影响不大，就可以不考虑配置了，但可以买「 中高端医疗险 」，来报销大额医疗费用，在特需部、知名的私立医院就医，提升体验。

具体的产品，我们前几天有详细测评过，像 MSH 欣享人生 2023 计划 B 就很不错，整体保障全面，背靠国际知名的高端医疗服务提供商 MSH（万欣和），业务非常成熟，大地财险承保，产品稳定，增值服务很好～

还有一款众安在线的尊享 e 生·中高端医疗险 PLUS 计划二，可以 报销 22 家和睦家医院费用 ，比例为 70%，整体保障和服务都比较全面，也可以考虑，感兴趣可以 点这里咨询 。

3、收入特别低的朋友

与特别有钱的朋友对应的是，目前生活特别拮据的朋友，也不太建议优先考虑重疾险。

毕竟重疾险不算便宜，如果收入不高，扣掉基本生活开支、就没有余钱的朋友，更建议优先做好储蓄，改善生活。

但要注意的是，即便不买重疾险，也建议配置国家医保、百万医疗险和意外险，越穷越要买！毕竟一年也才两三百，能做好疾病、意外的兜底保障，避免看不起病。

可能有的朋友会说，我月薪不算低、但是月光，属不属于这种情况？明确地说，如果是大手大脚花钱、导致月光的朋友，就不属于收入艰难，建议改善支出结构，并尽早为自己做好保障。

只有支配完衣食住行等生活基本开销后，就没有余钱的朋友，才算这种情况。

以上，就是没必要买重疾险的三类人，总结下来，就是：

• 已经退休、没有家庭责任的人
• 特别有钱、已经财务自由的人
• 收入困难，买完压力特别大的人

如果你不属于以上三类，不管是什么年龄、什么身份，都有必要考虑配置重疾险，只是保额多少的问题。

尤其是普通工薪、中产家庭的经济支柱，像一家老小都靠老公的收入生活，就一定要尽早买重疾险，避免将来生重病、全家陷入经济危机；

还有全职妈妈，看似没有收入，但也承担很大的家庭责任，比如带孩子、做家务等，如果生重病，这些需要家属分散精力来做，或花钱请保姆；另外还有养病、看护等各项支出，这些都会影响家庭财务，有重疾险才能减少损失。

但大家之所以会纠结重疾险，价格太贵肯定是一大原因， 有没有什么省钱技巧？我们整理了 2 种思路，一起来看！

想买重疾险，这样操作更省钱！

买重疾险，自然是保额越高越好，保障越久越好，但如果预算有限，咱们就得想办法 把钱花在刀刃上 ，比如：

1、关注核心保障

市面上的重疾险很多，为了吸引大家购买，不少产品还增加了很多新功能：

比如，有的捆绑了身故保障，没生病，但人走了也能赔钱；有的到某个年龄没生病，就开始返保费……

听起来好像很不错，但羊毛都出在羊身上，这些保险无一例外非常贵，建议大家尽量远离。

如果想省钱，最好还是 优先关注重要保障 ，包括重疾、轻症、中症怎么赔，赔多少等等，这样能最大程度控制产品溢价。

2、优先保障赚钱多的时期

要是把不重要的保障都砍了，预算仍不够，咱们还可以考虑 压缩保障时间 ，常见有这几种办法：

通过灵活的组合搭配，咱们可以选择优先保障赚钱多、家庭责任重的时候，价格便宜，保障还不会丢失。

比如方案二，买 30 万保额，但附加额外赔，就能实现 60 岁前得重疾，赔 54 万的效果；60 岁后，即使保额低一些也无所谓，因为咱们家庭责任也更小了。

其他省钱方案的逻辑也类似，都是 优先做高责任重时期的保障，最终也都能实现省钱效果 ，大家可以按需选择合适方案。

如果不太了解具体操作，也可以 点击咨询 专业规划师，让他们量身定制专属于你的 省钱方案 。

说完省钱技巧，为了帮大家节约对比时间，我们也直接整理了当前优秀的产品，继续往下看。

想买重疾险，这些产品很不错

我用了一周时间研究条款，测评了上百款产品，最后筛选出 4 款热门的重疾险 ，不管你预算高低，都有机会找到适合的产品，如下：

直接说结论：

1、预算不高

优先选择 超级玛丽 10 号 ，保到 70 岁，保障全面，价格也很便宜，30 岁男女，买 50 万保额只要 3 千左右。

想要价格更低，也可以入手 达尔文 8 号定期版 ，买 50 万保额只需两千多， 但只能保至 60 岁 。

2、预算足够

在保额买够的情况下，如果预算还多，咱就直接选择 保终身 、一步到位！

超级玛丽 10 号和达尔文 8 号 仍然不错，如果想加强心脑血管保障，或想 附加 60 岁前额外赔 ，优先考虑 达尔文 8 号 。

相比超级玛丽 10 号，达尔文 8 号 多了轻症额外赔 ，以上表为例，轻症多赔 7.5W，价格才贵了不到 100 块， 总体来说很划算 。

想要高保额的，可以考虑 完美人生 2024 ，保终身也很不错，最高能买 100 万，价格一样有优势。