经济危机的根源：贷款给穷人买房？

今日微信公号推荐：

印钞基（微信号： topfunds ）

来源：米筐投资（微信号：mikuangtouzi）

主权信用货币的时代，经济危机的根源是银行把钱放贷给那些无法偿还债务的人造成的。

我以买房贷款的例子，讲讲什么是信用。

小王要买一套100万的房子，首付是30万，一部分是自己这些年的积蓄、另一部分来自于六个钱包。剩余的70万怎么办呢？银行贷款啊。如果觉得100万太少，那就把它当作500万、1000万好了，目的是为了说明道理。

首付30万是实打实的钱，可70万贷款却来自银行，这可是凭空产生的—— 这70万就是信用，是小王创造出来的信用。

是的，信用就是钱，地产商拿到这100万是能随意花的，根本就不分什么小王和六个钱包的积蓄还是小王创造的信用。

有人会疑问：70万贷款应该是储户的存款啊，银行吸储70万再对外放贷70万，这70万还不是某些人实打实的钱？怎么就成了信用？

这里面牵扯到货币的创造功能。当地产商拿到这100万如果不花，从而变成了银行的存款，银行是不是就有100万可对外放贷？这放贷100万中是不是有70万是小王的贷款？

存款变贷款、贷款变存款……如此往复循环，钱就被创造出来了。这里面内容太复杂，大家记住结论就好了： 银行贷款就是信用创造 。

信用创造有两个条件：一是银行愿意放贷（3岁小孩/70岁老人，银行就不愿意放贷）、能够放贷（得有信贷额度）；二是有人愿意贷款，如企业和居民。二者缺一不可。

信用创造的结果是什么呢？银行是中介，两头牵：一头牵着借款人，借款人的债务就是银行的资产；一头牵着存款人，存款人的储蓄资产就是银行的负债。

借款人源源不断的向银行归还贷款债务，银行再拿这些钱去兑付存款人源源不断的资金提取需要。

可稍有不慎，银行就会面临危机。

因某些意外（失业/重病/身故等），小王无法按期归还银行贷款，可银行必须得向地产商（储户）支付100万的存款啊。

如果“小王”足够多，那相当于银行放出去的钱大量的收不回来，可对储户的存款还得100%的兑付……银行没钱，又要兑付，怎么办？银行破产呗……银行债务（也就是储户的存款）就此一笔勾销。

储户的钱没有了，那怎么去消费、去生产、去经营、去流通呢？储户没钱消费，就有人收不到钱……如果数量足够多，市场中就会极度缺钱。钱去哪了？

前文说了，信用就是钱、信用凭空创造……而今因破产的“小王”太多，信用又凭空消失了，信用就此崩溃。

市场极度缺钱、交易就此减少或终止……以致发生经济危机。

“小王”们就是穷人、是不合格的贷款人，是他们引发了经济危机。

这里的穷不是绝对的穷，而是相对于他们的收入来说贷款太多。 当然也不仅仅是买房贷款，任何贷款（个人消费贷/企业经营贷等），只要还不上，当金额达到一个量都会引发经济危机。

因“小王”们贷款违约而造成严重的经济危机——企业大批量倒闭、人们大批量失业、市场极度的萧条……那是以前的事了，美国1929-1933年大萧条是这种经济危机最极端的表现，现在的危机更多的是金融危机。

经济危机和金融危机有什么区别？ 经济危机对生产力能造成极大的破坏、并能引发一系列的连锁反应，如政治动荡、社会混乱、革命起义等。

而金融危机更多的是货币/信贷/债务上的，对经济的破坏力较小。现实的例子就是1929大萧条和2008次贷危机，前者是严重的经济危机，后者是一次金融危机……二者对社会冲击完全不同。

为什么同样的因，却没有产生同样的果呢（有的是经济危机、有的是金融危机）？

因为科技进步、因为大数据发展、因为人们认知水平的提高、因为政府（表现为央行）管控货币信贷手段能力的提高……