保单如何从晦涩难懂到现在能看懂了？

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话说保险种类多样，保险种类都经历了一段坎坷的保单标准化历程。接下来就跟着晓保一起来了解一下 火险和寿险 这两个元老级险种，它们的保单标准化进程是怎样的？

早期，各家火险公司的保单都是由公司的专家起草。 其初衷也是为了保护保险公司而非消费者的利益。 后来，随着火灾保险成为广大中产阶级的必需品，不同保单条款出现的冲突和矛盾导致很多被保险人的保障消失。 其中，最典型的一个事件就是代理人和保险公司的 “分家案件” 。

在美国，代理人“热心”劝说被保险人购买产品时，很多承诺根本没有文件支持，导致不能当做理赔参考。保险公司曾经以这样的理由对火险投保人拒赔。但这一观点很快遭到了法院的反驳，代理人说的事实，即使文件里没有，也应视为公司已经知情。遭受到了如此大的挫折，保险公司马上为申请表和保单加上了新的额外约定， 上有政策，下有对策！

如果任由保险公司在保单上做文章，那还得了？民愤都激起来了，火险保单标准化便被提上了议程。 经过漫长的讨论和修改（76年），著名的“1943年纽约标准火险保单”应运而生。 标准对保单的字体、保单无效条件、告知解释义务、语言精简程度都作出了详细规定。至今美国有37个州对改标准无修改采纳，12州只对其做了细微修改。

从第一份人寿保险在英国伦敦1583年6月18号生效开始，寿险保单也如火险一样。保险公司以自己的利益出发，倾向于在保单中加上一些容易让人混淆以及不公正的条件。最后导致的是，普通的保险消费者，根本看不懂这是什么嘛！所以也就懒得看了！

所以呢，标准化保单进程就开始了。最开始，纽约1909年通过了一个标准寿险保单法，可后来出现了的“15人委员会”，又把该法取消了，取而代之的是一系列强制性条款。条款包括：实现保费支付、宽限期、完整合同条款、陈述、年龄误告等等。。。虽然有些东西是强制的，不过这15个人还是把最终版本决定权交给了公司。也就是说， 不管你们保险公司怎么谈，在必须包括以上条款内容下，必须给我达成统一，要想各自为战，那是不可能的！

要说监管部门这种通过立法实现保单标准化的形式还比较容易接受的话，下面这位学者衡量保单简明性的方法就有点厉害了，因为他同时结合了数学、文学和社会学。。。

等我缓一下哈，看这个式子有点晕。所幸的是， 咱们只需要考虑这是个什么鬼，不用考虑这个“鬼”是怎么推导出来的。 这个式子叫做弗莱施易读测试分数，是用来测试保单的复杂程度的。 分数越小，则说明保单复杂程度越高；相反分数越大说明保单语言越简明易懂。 另外，一个句子单词数越多，则说明句子很可能越复杂；单词的平均音节越多说明这个英文单词很可能越复杂 （音节问题可理解成中文的笔画） 。然后呢，为了使得结果更加清楚明白，这位学者编了下表。你一看就明白了！