你发现没有，中国这四十年，每个带8的年份，就像冥冥注定一样，总会发生一些大事。有些事是从高处崩坏，有的事正在破土萌芽，还有些事，在不动声色中成为事关民生大事的源头。我们这些普通人，就像是被时代搅动的砂砾，随之浮沉。那一年，长江洪水泛滥成灾，下岗潮席卷大江南北。我记得老家的那个冬天很长，很冷，很干燥，一点雪也没落过。不过感受最冷的，还是捧着国企饭碗的那批人。当时我们县里好几个金属材料厂也都开始了“下岗潮”。我一个叔叔就是在这次“被下岗”后，先是跑到南方去做鞋贩子，后又跑到太原做水果生意的。但洪灾与下岗潮算是影响周期比较短的，真正影响深远的是另一件大事，那就是1998年的房改，所以这一年也被称为房改元年。当最近房屋养老金出炉制度试点的新闻爆出一波流量后，很多人马上就炸了，维修欢迎，掏钱不行，不同意坚决不同意！其实新闻原文说的很清楚了，“房屋养老金包括个人账户和公共账户，个人账户通过缴纳住宅专项维修资金已经有了，试点的重点是把公共账户建立起来。”简单理解，就是过去交的维修基金，自动划转到个人账户里，这个钱已经有了，不需要再额外收取。这个个人账户准确的说不是人的账户，是房子的账户，钱随房走。而且这些钱的使用需要由业主共同决策，是不允许挪用和侵占的。专户存储、专款专用的原则一直都没有改。其实这不是最重要的，大家在这个问题上，视线被转移了，真正闹心的还在后面！不知道大家发现没有，中国的房屋养老金政策跟其他发达国家有着非常大的区别。美国的房屋养老金制度叫住宅维修资金，是物业管理费的一部分。主要由“业主协会”管理，管理方式是设立一个储备基金，就像地主收租子一样会定期向业主收取。大家知道美国的人工很贵，拧个螺丝都要近20美金一小时！这就会出现储备基金不足的情况，然后业主协会就会拉上业主开会，想办法让大家掏钱。美国人也有不想掏钱的情况，但人家法律强势，业主协会直接聘请个律师上门讨债，并通知银行计算滞纳金，如果还是不交，那不好意思，直接把你送上法庭，搞不好会落个房子被接收或拍卖的下场。我们香港地区的维修资金制度就跟美国非常相似。从客观上说，这种制度保证了房屋养老金的资金池处于充足健康的状态。日本的房屋养老金叫修缮基金，是一个整合怪，有点像中美的结合版。一部分是在买房的时候就会缴纳，收取率是房屋买入价格的3%。另一部分是通过物业费收取。这个费用根据地区和房屋的具体情况有所不同，大致在1000元到2000元人民币不等。美国和日本的房屋养老金有一个持续注水的动作，能够保证资金池的充盈，而我们国家的房屋养老金是一次性交了那么多，用完就没了。我们前面说了，房屋维修金是从1998年才开始有的，也就是说之前的房子个人账户是空的，到底钱从哪里来？除此之外，2016年之前的房子价格低，房屋维修金比现在少了好几倍，那点维修金放到现在，根本就不够看。别说房龄30年的小区了，很多房龄10年的小区都已经把大修基金消耗完了，那么以后房子越来越老，花钱的地方越来越多，怎么给房子养老？出路倒不是没有，比如学学美国和日本，把压力放到个人头上，钱不够了再收呗。但这事说着简单，想让大家把钱从兜里掏出来，可不是件容易的事情。我们先说三十年前没有维修基金的这批房奴。现在都五六十岁了，刚刚用半辈子的老本给子女解决完房子、婚姻大事，拿什么给房子养老？大家知道，我们现在这个经济周期，日子过的不容易。每个人身后都背负着一连串的负债。最大的负债就是房子，特别是在2016年之后高位入手的8090一代，他们当时杠杆加得有多猛，现在遭受的背刺就有多惨。而且一背就是二三十年。生孩子同样是负债，从生养到教育再到结婚，我们被越来越多成本投入绑架，学费、培训、医疗、嫁娶的投入直接原地起飞，而且还不一定能看到回报，有能力自己养自己不啃老就不错了。而我们这个社会，有多少岗位、工资拿多少钱都是被产业经济设计好的，除了金字塔的那一小撮人，大部分人的收入只能在温饱到富裕这个区间，再努力拼搏也很难跳出这个范围。这也就决定了，我们在上有老小有小的年龄段，基本上会被房贷、教育、医疗、养老、生活开支等，掏空我们的大部分工资收入。结余所剩无几，哪来的钱去给房子养老？重要的是，这种不多的结余仅仅代表现状，按照现在这个经济和就业形势，最大的考验是来自对未来的不确定性。我们看到，商业社会对中年人越来越不友好。因为人才池里不断有更有性价比、更有拼劲的资源涌进来，中年人不得不给年轻人让位。企业说白了就是一个逐利的工具，什么对它们有利，它们就做什么选择。
只要你35岁还在体制外，或者不掌握生产资料，那么你一定会为中年危机和裁员危机而日夜焦虑。
而且我们不会有更多退路了，网约车、快递、外卖这些曾被很多人当做兜底的退路，已经彻底卷成了红海，许多人看着退路上人满为患、收入微薄心都凉了半截。
前路艰辛，退路拥堵，中年人想在大环境中挣扎着喘口气，都成了一种奢侈。
一只跳蚤通常可以跳到一米多高，但如果给它扣个盖子，并持续降低盖子的高度，它跳跃的高度会越来越低，等你把盖子拿掉，你会发现，它顶多跳到盖子的高度，再也蹦不到原来的高度了。我们在经历了学历贬值、负债、中年危机、裁员潮等压力后，为了求稳大家已经很难找到年轻时候的那股闯劲，我们的职场高度也就再难有突破。而在一个职位上反复内卷，最终还是会输给年龄，导致我们在职场拼血条的机会都越来越少。目前国内正在搞产业升级，企业在搞降本增效，再加上经济环境的影响，很快8090后们就发现，我们可能熬不到退休，大概率会在40到50岁被淘汰，甚至可能会更早。而退休年龄延迟后，中间有着15-25年的空窗期我们是拿不到退休金的，这段时间是尤其难熬的。也就是说，随着年纪增长，我们未来的预期收入会呈现反向曲线。
这种情况下，家庭收支很容易破防。说了半天，我们到底靠什么来对抗后面的职业风险、财务风险、健康风险、家庭风险？
要知道，决定一个人最终高度的，往往不是起点，而是拐点！
目前我们正是处于经济周期和事业周期的拐点，只要能够在这个拐点期间避开阶层滑落和家庭财富破防的风险，就可以稳住自己的人生。
而最好的方式就是用好自己手里的每一笔钱，通过资产配置补齐未来收入短板，确保人生每个阶段都有充足的现金流。
也就是我们常说的风险转移，这可能是最能体现现代人“技术含量”的风险管理方法了。
其实这几年我也陆续说服过身边的很多朋友们，叫他们做好风险管理，在收入可观的时候高瞻远视点，做好自己以及整个家庭的资产配置以及保障规划。现在身边已经有好几十个朋友，提前把自己家庭的资产配置得清清楚楚，经过长线的投资积累，已经规划好可以提前不工作，甚至靠投资收入直接就“退休”了，躺着领钱也能保证过往生活品质。不要觉得不可能，通过手上现有现金流，合理资产配置，
也一样能实现提前退休，躺着有钱领，期间不受任何失业，经济波动的影响。
这种终身现金流和确定性的收入，带来的安全感是十足的，但可惜的是因为信息差，“花一半的钱实现提前20年退休”的捷径，很少有人知道。主要还是这类资产配置是一个比较系统专业的领域，需要考虑到家庭财务情况，未来收支计划，家庭保障需求方方面面，这对普通人来说是一个很高的门槛。为了帮助大家高效做好专业的家庭保障规划，我的老朋友水星1V1高端财富规划团队，今天连续6年推荐给大家。 他们成立十年至今，已经帮助了数百万家庭做好资产规划，让家庭财富安全和持续增长。他们真的很不一样，没有上来就推销热门产品，更不会喋喋不休骚扰。
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