本文由《清华金融评论》与况客科技联合推荐
文/张子淳
金融是现代经济的核心。需求决定市场，城市商业银行的形成和发展首先是因为有迫切的社会需求，同时国家对整体金融行业通过宏观调控进行重新布局的结果。目标是为了促进金融行业实现更加多元化和更有针对性的发展，完善其对各层次和各行业服务体系，从而促进扩大内需、增加就业、带动消费，并实现经济主动增长。
结合中国的国情，中国金融行业的发展应该发挥三个作用：
第一，依托第一、第二产业和第三产业，通过为其发展提供相适应的的金融服务，也为自己开拓生存和发展空间；
第二，金融政策作为国家政策的一个组成部分，应该从大局出发，合理配置金融资源，保证资金的安全性、盈利性、流通性。在中国，金融政策应该是一项负责任的政策，不仅仅是提供金融支持，还应该成为产业调整的风向标；
第三，通过国际间的合作与竞争，增强中国金融行业的实力，提升话语权，掌握主动权，在引进来、走出去战略中发挥更为积极的作用。城市商业银行的发展，受内部环境和外部环境的影响。在当前和今后比较长的时期内，行业将有一个整合重组、优胜劣汰的过程，城市商业银行必须通过盖申内部环境以适应外部环境，为发展成为国际化的商业银行不懈努力。城市商业银行的发展长路漫漫、任重道远、值得期待、前景广阔。
与此同时，目前中国社会经济的发展需要三个方面的新动力，它们分别为：可以保证产业升级转型成功的高新技术产业、可以保证基础安全的农业，以及可以保证提高就业率的小微企业。
在高新技术产业方面：调结构的目标是要使国民经济向着经济多元化发展，为经济的发展提供更全面的空间，增强经济发展的安全性，使一些社会经济问题有缓冲空间，为中国经济实现软着陆打下坚实的基础。重点领域和行业的转型是改革的先锋，不仅有着积极的示范效应，也是理顺整体改革的关键。特别是在高新技术产业领域，产业结构的调整是深化政治体制改革和经济体制改革以及其他各专项领域改革的突破口。
随着社会经济的发展，金融产业已经成为稳增长、转方式、调结构、惠民生的重要载体。因此对金融行业来说，改革是通过服务创新来实现的，这就要求各级金融机构对国家政策的走向和各行各业发展趋势做出准确的预判，从而提供适应各行业发展的金融配套措施，创新出契合当前发展所需要的产品服务，尤其是一些有前瞻性的创新服务，为产业结构的调整和各产业发展提供一个良好的金融服务平台。当然，金融业发展的第一要务是安全性。若没有了安全性这一保证，社会经济发展的成果就会没有基础的支持，这一点上，经济危机和金融危机的发生足够让我们警醒。
农业方面：农业是国民经济的基础，解决好“三农”问题是国家实现经济结构调整和政治体制改革的支撑。特别是新型城镇化发展目标的提出，对金融行业在农业经济方面发挥更积极更全面的作用开拓了更为广阔的空间。
农业生产是人们依靠动植物自然生长获取支持生产生活物品的部门，自然力量对农业生产的影响最大。为了使自然力量对农业生产的不利影响降低到最低程度，增强农业生产的安全性，要求必须扩大农业保险的覆盖面，创新农业保险产品，完善保费补贴政策，加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，增强对重大自然灾害风险的抵御能力，加强农业保险基层服务体系建设，不断提高农业保险服务水平。
但是，农业作为中国国民经济的基础地位与它所获得的资金支持量极不对称，“三农”问题最集中的表现就是农民增收困难，耕地面积减少、农田水利设施不完善、农耕技术水平低、农业生产规模化水平低、农业市场化程度低和市场信息的滞后等，所以，加大对“三农”领域的信贷支持力度势在必行。
这就需要金融业抓住推进农业的市场化的关键，制定完善的农业发展所需的各项配套项目，为农业向着规模化、集约化、安全化发展提供金融支持。
比如在农村推行普惠金融政策，就是让金融服务惠及每一户农家，每一个农民，要求县域金融结构的网点实现全覆盖。按照强化支农、总量控制的原则，农村金融机构的设置主要向中西部地区和经济落后地区倾斜。同时继续完善财政补贴政策、合理补偿成本风险。另外，必须加大对贫困地区的金融服务力度，切实改善农民工和农村弱势群体的金融服务。推进扶贫贴息贷款政策的完善等。
农村资本市场的发展可以在完善现有融资平台的基础上，尝试一些符合实际，切实可行的做法。例如，提高农村直接融资的能力，特别是对新型城镇化发展的支持途径的创新等。问题的关键在于农业产业的市场化和金融行业的市场化的结合，对中国这个农业大国来说，对这两个行业的可持续发展都是一次难得的契机。
在小微企业方面：可以根据小微企业发展的规模和类型、以及不同发展阶段的不同需求，提供整套的金融服务体系，做到从国家到地方再到金融企业的全方位的资金支持。如果想要解决“中等收入国家陷阱”的问题，就必须提高企业的科技创新能力，生产高附加值的产品，增强企业和产品在国际市场中的竞争力。也就是说，必须加大科研资金的投入比例，生产出达到和领先世界水平的产品，不可以再亦步亦趋，以牺牲环境和资源为代价，生产一些初级产品。这就需要一个规范、有序、高效的金融体系为前提。
在这三个领域之中，特别需要关注城镇化在这个过程起到的关键作用。如果每个农村居民转化为城镇居民将会产生10万元的消费，新的城镇化过程会产生40万亿的需求。对城市商业银行而言，其市场定位以服务小微企业和城镇居民为主，正好契合了这一发展要求。
但这是机遇也是挑战，要求城市商业银行以市场和政策为依据，进一步提高成本控制水平和风险控制能力，加强区域研究和行业研究，细分客户群体，提升专业服务能力，创新金融产品，提升金融服务的及时性、多样性和订制性。金融要更加普惠。
而实行普惠金融主要有三个原则：即区别对待原则、扶助原则和扶持原则。
区别对待原则是金融行业政策灵活性的体现，它可以根据行业和企业的不同发展阶段提供符合实际情况金融服务，追踪行业和企业的发展状况，及时准确做出判断，以便改变金融服务策略，让金融政策产生矢量推力的效果。此外要重视大数据的积累工作，为整个社会经济的发展可靠的依据。区别对待最关键的一项内容就是分阶段分析，使金融行业发展更规范化、安全化、科学化。
扶助原则更适用农业，世界各国在一系列的贸易磋商机制谈判过程中，没有一个国家承诺放弃农业补贴政策，这就说明对农业的补贴和投入不可以单单用成本衡量，需要的是一种社会责任感的体现和国家义务的担当。
扶持原则适用一些新型高科技创新行业，虽然它们在现阶段没有形成规模，但是可以代表社会经济未来的发展趋势，会产生极大的社会效益和经济效益。金融机构所要做的应该是改变追逐眼前利润的做法，通过对新型高科技行业进行分析，做出此行业未来盈利预期计划，并提供融资渠道和资金支持，在世界高科技的新的领域占得先机，并借助这一趋势优化自身管理决策机制，提升金融行业的前瞻性，为未来发展进行布局。
中国作为世界上最大的发展中国家，各地区和各阶层经济发展不平衡，贫富差距已经成为制约中国社会经济发展的重要因素。怎样促进每个人拥有获得实际金融服务的权利，有机会参与经济的发展，从而实现共同富裕，构建和谐社会，是金融行业未来责任方向。通过金融体系的创新，包括制度创新、机构创新、产品创新和科技创新等为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务，促进经济社会公平发展，尽量减少金融排斥现象的发生，制定以金融包容为目标的金融政策，是国家发展战略中的一个重要组成部分。
总体来说，金融行业必须在一个“包容性金融”的系统中发挥主要作用，以合理的利息率将贷款引导入各实体，从而确保在行业间，农村与城市的跨地区间，和相对资产规模不一的贷款分配时进行一定平衡度。
包容性银行业要求机构担负起一个供应的领导作用，鉴别出有潜力的创业者，帮助他们度过项目准备和贷款评估阶段,确保贷款与相关金融服务成功和及时的落实。且贷后管理、投后管理方面，金融机构应利用他们的资源、优势与经验来支持中小企业的运作和持续发展。
总而言之，在中国，普惠金融需要作为一项国家战略去实施，因为它在实现共同富裕的过程中发挥着不可比拟的作用。
张子淳为作者笔名
本文编辑：王蕾
