高息的活期，快消失了...

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大家好，我是凌凌柒。

上周跟大家说，以后 逆回购和季末存款 薅不到高息了。

有读者私信我： 柒柒，货币基金也不行了。

余额宝都跌破1.5%了...

我看了一下，

确实有几只货币基金跌破了1.5%。

另外，证监会认定的 13只重要货币市场基金 ， （具体名单微信找我~

7日年化回报平均收益率，也跌到了1.5275%

不光如此，

之前我特别推荐的 余额宝plus--银行活钱管理理财， 收益也下滑不少。

7日年化最近跌破1.9%。

想想前两年，我推荐大家买的时候，收益还有2.8%

一眨眼， 高息的活期理财，都快灭绝了...

收益走低的原因也很简单：

短期资产价格下跌。

货币基金主要投资短期货币工具，

比如同业存单、定存、短期融资券和 平均期限120天的国债...

现金管理理财也差不多，

主要底层资产是现金和短期存款（1年内）、 同业存单、央行票据和债券回...

但3月以来短债利率下行明显，存款利率走低。

底层价格下跌，这些活期类的理财也很难不受影响。

都是降息惹的祸~

插播一句，

如果你买的余额宝利率不高，其实可以切换的。

可以换一只7日年化收益高的货币基金:

不过，每次切换 会损失两天的利息。

另外，老粉应该记得，

我在年初的时候就提示过风险。

当时我说， 继续降息，大家会觉得灵活的理财产品看起来更划算。

毕竟同样收益率，封闭期更短。

但是， 越灵活的资产 ， 在低息环境下，承受的下行波动更大。

同样2.5%的定存，起码锁定了3-5年的确定收益。

今天2.5%的活钱理财，真的只代表今天。

你看，刚过半年，活钱理财就只有1.9%了...

我的朝朝宝只有1.64%了~

我还查到了一组数据，

2020年末-2023年末，

五年期存款利率从4.1%降至2.6%左右，

同期，储蓄存款 余额从92.6万亿元升至137万亿元 ，年均增长14%；

银行理财产品基准收益率从4.5%以上跌至3.2%以下，

同期， 规模则从25.86万亿元增至26.8万亿元。

今年银行理财规模甚至接近30万亿了。

虽然储蓄和低风险理财的收益都在下滑，

但是产品规模在增长。

资产荒，大家被迫困在低收益陷阱里。

低风险理财收益降这么猛，

那以后怎么办呢？

一定要把手里的资金按照使用期限，分期储蓄。

如果还像以前一样盲目的保持过剩的流动性。

收益缩水会越来越严重。

按照资产配置的逻辑，我给储蓄分了4类情况：

1、日常生活（3-6个月）

储备3-6个月的日常生活费，

避免失业、生病等，收入断流影响生活。

存活钱管理也好、余额宝也好、甚至国债逆回购都行。

现在收益率都不高，1.5%-1.9%左右。

胜在安全、灵活，方便消费。

2、中期备用金（3-5年）

可以参考胡润财富报告里，

富豪们的备用金，一般储备 11-13个月的家庭基本生活开支。

存定期、大额存单、国债都可以，锁定3-5年的利率。

保证支取方便的同时，锁定更高的利息。

3、规划储备

比如孩子几年后上学； 自己/父母几年后退休...

这类有明确的规划用途，

可以根据用钱的期限选择合适的工具。

如果今年计划买房买车，这类大额、不定期要用的资金，