正文
香港是全球数一数二的高消费城市，一顿像样的快餐四五十块港元算是很普遍了。对于一个香港家庭来说，开支在过去十年只有多，没有少，退休这个事情，想都不敢轻易想。
立法会秘书处最近的调查显示，一个退休夫妇家庭的每月平均开支为 6600港元至 38300港元不等。即使提取强积金资产及得到家人的财务支持，亦仅可帮补部分生活费。而在过去十年，香港家庭的负债增加了一倍，多达64万港元，橙子君今天就带你算算这笔账。
过去十年，香港家庭的负债增加了一倍 图：网络
香港近年面对经济增长减慢、社会流动放缓、通胀持续及物业价格飙升的问题，不少中低收入家庭财务紧绌，未必能够每月保持盈余。他们或需要动用积蓄、依靠贷款或政府提供的援助，以应付每月的生活开支。
过去十年，香港家庭负债增加了一倍
这些家庭在扣除每月向父母或退休家庭成员提供生活费，以及为修读全日制课程的子女支付额外的教育开支后，他们的每月储蓄可能大幅减少至收支相抵的水平，甚至入不敷支。只有收入较高的家庭，才能够留有盈余。
上班族的收入流动性依然停滞不前 图：AFP
香港大学一项研究显示，
近半数香港的上班族即使在工作10年后，收入流动性依然停滞不前。
而过去5年，香港的整体消费物价合共上升23%，楼价甚至飙升97%。不过，橙子君敢说，过去五年工资能够跟着这样的物价和楼价齐步走的人，应该只是少数。可想而知，香港人其实负担挺重。
（内地同胞，我知道你们也哭，吐槽请留言）。
2016 年 4 月，政府统计处公布每5年进行一次的最新一轮住户开支统计调查结果，追踪本港家庭的详细开支模式变化。
调查显示，住户平均开支于过去10年显著累积上升46%，于2015年达至每月27,600港元，较整体消费物价的37%升幅更为迅速。
这固然显示本地家庭的生活水平有实质改善，但同时亦反映家庭开支的担子越来越重。而对于几无盈余的基层家庭而言，累积储蓄是充满挑战。当入不敷支时，这些家庭或会转向政府寻求协助。
在财务紧绌的情况下，更多家庭依靠贷款渡过财政难关。
香港部分居民的生活负担非常之大 图：网络
立法会最新的简报调查数据就显示，截至2015年底，平均每个本地家庭的负债额为646,100港元，几乎为2005年的349,100港元相应债务水平的两倍。
而根据香港金融管理局统计数字，住户贷款余额于过去10年累计增长 108%，于 2015 年底高达15,940 亿港元。由于它超逾本地生产总值的同期增幅，家庭债务相对本地生产总值的比率，过去10年间由54%显著上升至67%。
我们不禁要问，这些负债都是负了什么债呢？
橙子君翻了一下这个报告。
住屋是最主要的负债
按商品分析，
住屋
是最主要的住户开支类别，占 2015 年住户每月平均开支的 36%。仔细分析，居于私人房屋的家庭的居所开支所占的比例(40.5%)，显著高于公共租住房屋住户的相应开支比例 (12%)。这部份是因为住宅物业市场的楼价及租金，在2005年至2015年期间大幅上升，累积升幅分别为223%及 100%。
食品
是本港住户的第二大消费类别，占 2015 年住户每月平均开支的 27%。此项开支约有三分之二用于 「外出用膳 」，相信与本港工作人口在职场的工时偏长相关。
具体而言，居于公共租住房屋的家庭住户开支中，食品所占比例高达 46%，约为居于私人房屋的家庭的相应比例 (23%)的两倍。这情况显示居于公共 租住房屋的家庭，在居所开支获得补贴下，可于其预算开支中调拨较多资源于食品上。
事实上，香港的家庭通常会努力储蓄，除了应付失业或患病等的不时之需外，也作为长远家庭计划的备用金。
从宏观经济角度而言，家庭储蓄一方面可减少对社会福利开支的倚赖，减轻政府的财政负担，另一方面亦可用作社会投资基金，带动经济增长。
不过，上述负债的增加，也是因为收入跟不上开支。而从报告关于收入的分析中，令人担忧的是，基层家庭的负债恶化，而富裕家庭的负债相对健康。橙子君担忧的是，这其实是导致贫富差距严重的一个重要原因。
立法会的该项报告显示基层家庭处于负储蓄状态。如上图，收入分布属第二个十等分组别的基层家庭，在 2015 年的每月平均收入为 13,500 港元。
减去每月 5% 的强积金供款11 及 0.1% 的薪俸税款12 后，他们的可动用收入少于住户开支统计调查显示的每月开支13,200 港元。这些基层家庭或需动用积蓄或依靠借贷，以应付400港元(相等于每月收入的 3%)的赤字。
基层家庭处于负储蓄状态
相较之下，相对而言，
富裕家庭拥有较多的储蓄缓冲。
举例而言，如上图，属第九个十等分组别的住户在 2015 年每月平均收入为 73,000 港元，而每月平均开支则为42,500 港元。扣除每月的强积金供款(2.1%)及薪俸税款(7.2%)后，这些家庭在 2015 年平均每月可储蓄 23,700 港元，为此项研究涵盖的所有收入组别中最高者。
精彩文章，暗号在此：
公众号后台（文字內容需输入简体字）
回复
【骚乱】
看《橙图集｜香港骚乱逾十小时 警察遭围殴向天鸣枪示警! 》
回复
【穷人】
看《在香港做穷人不如在大陆做穷人》
回复
【年轻】
看《香港年轻一代是井底之蛙？》
