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保险八卦女
”，
由业内最有良心的八卦姐打造。
同学们，不要惊讶，标题里，雾霾下的北京中年，正是八卦姐本神。
没想到吧，我既没有用“八卦姐自述”这样自带光环的名字（毕竟，八卦姐只是一个自封的网红，而不是真正的大V）；也没有用“中年美少女”这样自带流量的称呼（毕竟，八卦姐的脸皮厚度还是有限）；而是采用了“雾霾下的北京中年”这样一个写实的方法。
嗯，今天就要给你们看看，八卦姐美丽的面纱下，隐藏着的真实中年面貌，以及，我是如何走上“保险买买买”这条不归路的。
by终于整理完保单的八卦姐
保单这个东西，真的和我们的衣柜一样也，不整理一团乱，一整理吓一跳。尤其是八卦姐这样，自由组合搭配买的。所以，如昨天所言，家里的纸质保单，明显和记忆里的对不上，但是又死活想不起来，少了哪些，于是拿起电话，给几家保险公司客服打电话，你好，我的身份证号是多少，你能帮我查一下我在你们公司有保单吗？
估计客服的内心是这样滴（画外音，这人似不似sa啊？）：
别说，真的找回来两份（难怪皇上总有那么多紫薇遗失在大明湖畔，某些事情做多了，真的是记不住啊）。
然而，电话的过程中也发现，各个公司的客服，真是良莠不齐，你们眼中所谓的大公司，服务反而差，而且转好几个弯都接不到人工，反而一些新公司/小公司，反应更快，自助体验也更好。
对了，昨天的信息发出去以后，很多人推荐我保单托管服务，当然...不需要，一张excel表完美搞定；还有一个意外的发现，八卦姐竟然还是某公司三星级会员，当然就可以享受对应的权益，嗯，回头就去用用看。
下面，请随着姐魔鬼的步伐，一起走上“保险买买买”不归路。
其实和大多数人一样，八卦姐虽然一毕业就扎入保险这个圈子，但是前几年根本没什么专业知识（要知道姐可是不折不扣的会计毕业生啊）。所以，心路历程和你们中的很多人一样：
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我想给爸妈买保险，有什么推荐吗？
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我这么年轻身体这么好，要什么保险；
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保险嘛，呵呵，穷人买不起，富人不需要（这句话还是当着CFO和一群精算师的面说的，可真是无知者无畏）
当然，还有一个，当时正处于“一人吃饱全家不饿”的状态，虽然挣得少，但是也没什么家庭负担，所以就这么裸奔晃荡了几年。然后，在某年某月的某一天，就那么鬼使神差地买了一份定期寿险！对，定期寿险，一个没有成家更不是经济支柱的人，竟然买了一个定期寿险，为啥？就因为便宜（这个故事告诉我们，永远不要忽略了女人贪便宜和跟风的力量，吼吼）。100万的保额，几百块的保障，便宜是真便宜到家了，可惜后来换工作银行卡也变了手机号也换了保单失效了都没人找我，等我找上门去想复效，非要我重新体检，劳资不高兴，转身走了，这是人生中第一张也是唯一一张失效的保单。
然后，到了30多岁，娃儿也有了，当妈的都知道，刚承担这个人生角色时，简直觉得世界的每一刻都充满风险和危机，恨不得自己变成铜墙铁壁，可以时刻陪伴在娃儿身边。按理，这个时候应该买重疾险和定期寿险了啊。我不，偏偏买了一款交通意外险，保各种交通工具还有自驾的，话说，当时都不会开车啊也很少出门......究其原因还是因为便宜，and跟风。不过这款产品倒买得挺值，1000多点，保200万自驾和其他交通工具意外，航空的话翻倍，也就是400万。两年后搞活动，又以更低的价格入手了300万保障（航空600万）。
后来，随着年龄的增长，出门机会变多，这类产品也成为刚需。尤其是对于八卦姐这样的恐飞症患者，这1000万经常在颠得气晕八素的时候，给我底气。
不过，这一阶段，整体看来，就是图便宜，跟风，嗯，你也可以看成是屌丝薅保险公司羊毛的成长史。不过正经说起来，14年以前的重疾险还没有费改，着实不太便宜。
这一阶段，慢慢有了专业知识，接触的产品也多了，行业也开始变革，各个公司争相推出高性价比的纯保障类产品（14年之前，很少有单纯的重疾险/定寿）。然后，某公司推出了市场性价比最高的纯重疾险，大家蜂拥而至，包括八卦姐在内的很多专业人士（做核保的、理赔的、精算的），几乎全给自己和家人买了这款产品。八卦姐也不例外，终于出手买了人生中第一份重疾险，然而，还是年轻（穷）啊，看了终身和定期保费的差别，买到了75岁，保额50万，保费不到4000。
这样买虽然省了一点钱，但却埋下一个隐患，那就是75岁以后怎么办。
过了两年，某公司推出了号称0loading的产品，还把精算报告post在网上的（业内人士一定知道是哪家了），这款产品在癌症方面很有竞争力，所以，八卦姐又买了10万防癌险（3年之后保额变30万），到70岁的，保费1500左右。
哦，这中间，还补充入了一款定期寿险，100万，保30年的，不到2000块，要知道，八卦姐当时已经30+好几了。
至此，基本保障配置完毕，50万的重疾险，30万的防癌险，还有100万的定期寿险。如果你还年轻，没有太大家庭责任和负担，也没有太多预算买保险，那这样的配置可以借鉴。当然，问题也不是没有，就是，都是纯保障类的，
等八卦姐七老八十（依然美丽）的时候，就要一分钱保障都没有了。怎么办？后期补。
随着年龄变大，人的意识真会发生很大的变化。比方早先的时候，我说起保险什么的，家里人都左耳朵进右耳朵出，很不以为然，然而到了接近中年的时候，恨不得隔三差五提醒我，是不是应该买一些保险。这个阶段，市场上新公司/新产品层出不穷，尤其是一些互联网平台，一次次刷新我们的认知（这里不讨论这种模式可以走多远，但是老百姓是真的受惠的），当然，八卦姐也鬼使神差地在网上写文章而且还一发不可收拾，所以，接触的产品比以前多很多。所以，这个时期，年龄变大——家庭而变化——自身需求被激发——知道的产品多，多种因素组合在一起，就进入了“哪个产品好就下手买”的补货阶段（有点类似某宝买东西，变成一种有意识的定期的行为）。
补的第一款，就是终身重疾险，50万，保费6500左右，良心价了。
然后，又碰到了全网兴起百万医疗，自然不能错过，入手300万，保费也就不到500块。
再然后，去年的开门红期间，费改年金+万能，买了一丢丢，不图什么收益回报，就是为将来养老打个底，心里稍微踏实一点。
期间，万能险卖得最好的那段时间，也买了点相对短期的，三五年，结算利率目前都稳定在5%，对于八卦姐这样风险厌恶型来说是不错的资产配置选择了。
然后，最近买的一款，就是去年12月份，也就是生日前入手的那款保额递减的定期寿险了，150万保额，1000多保费。
以上保障类的产品加起来，年缴保费1.8w左右，保障内容大概为：
重疾险100万+防癌险30万+定期寿险250万+交通意外500万（航空1000万）+百万医疗300万。
PS：整理完了发现一个大问题，总是在快到生日时买（偏偏家里还有一只是同一个月），所以一到年底12月份，各种开销大，还要交好几份保单的保费，还要想尽办法不被各种爸爸掏空钱包，真的是艰难啊。你们别学我，错开几个月买，压力小一点。
