人一生，积累财富的关键是什么？

如今，很多人都有投资理财的意识。但是，你真的掌握了积累财富的诀窍吗？我们先来做个测试~

有两个年轻人A和B。

A在23岁开始每年投资10000元，直到45岁，每年按照15%的利率来算；

B在32岁才开始投资，他每年存20000元，同样按照15%的利率计算。

这样，当二人都到45岁时，你认为谁的钱更多？

正确答案是：A。等A到45岁时，可以获得137.63万元。而B只能获得68.7万元。

你答对了吗？你是否明白其中的奥秘？

其实，上面这个测试的奥秘，就是爱因斯坦说的“世界第八大奇迹”——复利。

复利，是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。

它是这样运作的：

假设你从100元、利率10%开始，在第1年的年底，你的账户会有110元；

在第2年，你会赚到110元的10%，合计为121元；

在第3年，你会赚到121元的10%，合计为133.1元；

在第4年，你会赚到133.1元的10%，依此类推......

以下是经过一段时期的金融投资，在某个报酬率下会有多少获利的计算公式：

起始金额 ×（1+投资利率）t

t是这笔钱储蓄的年期。例如：原始储蓄1000元，在10年、25年与40年后的累积总金额如下表：

可以看出，随着时间的拉长，复利的力量可以使储蓄带来可观的报酬。拿一台计算器，试着输入不同的现值与利率，看看这笔钱在储蓄10年、25年与40年后会增加到多少，结果可能会令你瞠目结舌。

因此，我们可以说，复利的力量，就是人一生积累财富的关键。

对于个人来说， 通常我们面临的重要经济决策之一，就是如何为退休生活而储蓄。如果你想要在退休之后，仍然享有高水平的收入和生活，那你就必须学会利用复利的力量。

从获利公式“起始金额 ×（1+投资利率）t”，可以看出，当如果我们的起始金额不变，影响复利的结果只有两个因素：投资利率、投资时间。

投资利率越大，投资周期越长，财富的积累越大。那么，为了获得高回报，实现复利的力量。我们可以通过哪些方式来提高获利呢？

①投资时间

前面说过了，时间越长，复利的效应越大。

所以，你需要存钱，越早开始越好。无论你是二十几岁、三十几岁、四十几岁还是五十几岁，总是有上百万个理由让你无法存钱，但你如果不稳定储蓄，到了60岁才想求得妙计，让你在退休后享有高水平的收入，那根本是缘木求鱼。

②投资利率

个人可从事的投资，包括活期存款、定期存款、货币基金、股票、房地产等等……

在这些投资手段中，风险和收益是成正比。所以，分摊风险，长期保持一个适当或者较高的收益率是关键。

有一个很古朴的投资理念：不要把鸡蛋放在一个篮子里。从投资的角度来说，单一的投资理财方式可能会让投资者面临一定的风险，而多种理财方式则能确保个人财富实现稳步增长。

也就是说，不要让资金都躺在一个账户中，唯有进行多样化的投资，才可能分摊风险并获得较高的收益。

那么，我们该如何选择适合自己的投资呢？