存量房利率终于下调，你的房贷压力减轻了多少？

三联生活周刊 · 公众号 · 杂志 · 2024-09-25 12:00

正文

*本文为「三联生活周刊」原创内容

文｜谢九

我国的存量房贷利率终于迎来实质性下调。9月24日，央行发布消息，将引导商业银行将存量房贷利率降至新发房贷利率附近。对于那些房贷利率在高位站岗的业主，终于迎来好消息。

按照最新统计数据，我国新发房贷利率大概为3.45%，这是历史上的最低房贷水平。不过存量房利率还是平均保持在4.21%左右，部分业主的存量房利率比平均水平还高。

《都挺好》剧照

按照央行的测算，这一次存量房贷利率下调，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右，平均每年减少家庭的利息支出总数大概1500亿元左右。如果具体到个人，假如按照100万元房贷，30年等额本息来计算，每个月减少的还款额大概为284元，每年减少还款3408元。当然，对于那些存量房贷利率较高的业主，减少的还款额度会更大。

最近几年，我国的存量房贷利率之所以成为一个重要的经济社会问题，主要原因在于，在2021年之前，我国房贷利率处于历史高位，当时很多买房人的贷款利率都是在LPR（贷款市场报价利率）基础上加点上浮，利率高达5%甚至6%以上。

2022年以来，我国LPR利率不断下调，而且，由于房地产市场快速遇冷，我国房贷利率也快速下调，房贷利率的定价方式从加点变为减点，这就使得新发放的房贷利率快速下降，存量房和新发放贷款之间的利率差距越来越大。

而且，由于我国存款利率下降导致市场上理财收益越来越低，由于没有更好的投资途径，那些房贷利率高位站岗的购房者，就开始大量提前还贷，存量房贷的问题由此浮出水面。

我国存量房贷问题大概涉及到5000万家庭和1.5亿人口，由于社会各界对于下调存量房贷利率的呼声极高，加上越来越汹涌的提前还贷对于银行经营也带来冲击，所以，2023年8月份，央行同意存量房贷利率可以下调，“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

不过，当时央行虽然打开了存量房贷利率下调的口子，但还是对利率的调整空间做出一定限制，很多存量房贷业主其实无法享受到利率下调，部分业主即使满足利率下调的条件，但是最终能够下调多少，取决于和银行之间的协商，在业主和银行的谈判中，银行自然占据更多主动。

这也就意味着，去年那一轮存量房贷利率下调，并没有一步到位，将存量房利率全部向新发放贷款看齐。虽然在一定程度上减轻了部分业主负担，但还有很多人的房贷利率依然在高位站岗。

《小夫妻》剧照

今年9月24日，央行终于对存量房的利率调整一次到位，将存量房利率引导至新发放贷款附近，至此，存量房业主终于结束了高位站岗的时代，可以享受到最新最低的利率水平。

按照央行的表示，下调存量房贷利率，“有助于促进扩大消费和投资，也有利于减少提前还贷行为，同时还可以压缩违规置换存量房贷的空间，保护金融消费者的合法权益，维护房地产市场平稳健康发展。”

对于商业银行而言，前些年的那些高利率存量房贷，是不可多得的“肥肉”，这一次央行终于下定决心让商业银行让利，很大程度上也是形势倒逼所致。

因为如果那些存量房贷业主如果继续处在高利率的压力之下，很有可能催生出越来越多的断供悲剧。如果业主无力偿还房贷，或是房价下跌导致房子成为负资产，这两种情形都可能导致业主放弃还贷。

《买房夫妻》剧照

最近几年，我国法拍房数量快速增长，而且成交量和成交价格越来越低。法拍房数量过快增长，意味着越来越多的业主因为无力还贷等原因放弃房产，这不仅涉及到社会民生问题，而且反过来还会加剧房地产市场的下行压力。因为法拍房价格普遍较低，当法拍房数量形成一定规模之后，过低的价格最终会影响二手房乃至新房的市场价格，最终可能会让楼市压力越来越大。

由于我国当前楼市仍在下行，很多城市的房价距离高点已经下跌超过3成，30%的房价跌幅，是很多业主的断供临界点。假如你用100万买一套房，其中30万是自己的首付，70万是银行贷款，当房价跌幅超过30%之后，房子的价值不足70万元，已经低于银行贷款。所以，当房子的市值已经低于房贷之后，很多人可能就会选择断供，放弃房产。

对于监管层而言，如果出现大量的断供潮，将会在社会经济层面引发更大的连锁反应。所以，及时下调存量房贷利率，减轻民众房贷压力，已经是刻不容缓。

《打工仔的梦想房》剧照

下调存量房贷利率，不仅可以减轻民众房贷利率，对于中国经济增长也大有好处。从民众角度来看，当房贷支出减轻之后，也就可以有更多资金用于其他消费，最终刺激中国经济的消费增长。

这一次央行将存量房贷利率下调到位，的确可以减轻很多业主的房贷压力，不过，对很多普通民众而言，并不意味着房贷压力就此消失了。对于普通人而言，房贷压力一方面来自每个月的还款金额，而更重要的还是自身的还款能力，也就是收入水平。只有确保收入水平不下降，才能从根本上让民众保住自己的住房，而不是被迫断供。

“点赞”“在看”，让更多人看到

排版：初初 / 审核：小风

招聘｜实习生、撰稿人

详细岗位要求点击跳转：《三联生活周刊》招实习生、撰稿人

本文为原创内容，版权归「三联生活周刊」所有。欢迎文末分享、点赞、在看三连！未经许可，严禁复制、转载、篡改或再发布。

大家都在看

“点赞”“在看”，让更多人看到