钢铁侠：线上唯一一款5年期百万医疗险测评！

近两年百万医疗险火爆热销，但最大的问题就是续保，停售，进而导致自己的保障中断。

昨天，一款5年期的百万医疗险-钢铁侠上线了。这款产品正好解决了续保中断的问题。一上线在业内就引起了不小的关注。作为线上唯一一款5年期的百万医疗险，今天，我们就给大家测评一下，这款产品到底怎么样？值得投保吗？

首先，先给还不太熟悉百万医疗险的小伙伴们科普下这类保障的强大：百万医疗险因为低保费高保额，每年只需要花费小几百块就能保障不限病种的高花费大病，不至于因病返穷因而受到了众多用户的认可。

百万医疗险有以下几个特点：

杠杆高。保费低，保额高。

不限病种。啥病都能报销；

不限报销范围。什么社保药、自费药、检查项目、床位费、手术费等等……都能报销；

因此，越来越多的用户喜欢关注百万医疗险，追求这种高杠保障。

钢铁侠百万医疗险，又叫复星联合乐享一生医疗险。是由小雨伞和复星联合健康保险公司定制的百万医疗险。

复星联合健康保险股份有限公司由复星集团等六家股东共同发起设立。复星集团1992年成立，2007年复星国际在香港联合所主板上市。目前总资产超过人民币5000亿元，是福布斯全球500强。

前一阵我们测评了微信的微医保、支付宝的好医保、众安在线的尊享e生，详情请点击《 尊享e生、微医保、好医保这三款百万医疗险，到底哪款好？ 》，今天我们在和钢铁侠做一个详细的测评，看一下这款产品的好处。

钢铁侠这款产品最大的特点就是保障期限5年，保障期不会出现续保、停售问题。

首先续保一定是大家最关心的问题。

毕竟医疗险在人年轻时健康状况好的时候又便宜又好买，但要是因为中途不能续保而中断了保障，再想购买就不可能了，医疗险的健康告知还是偏严格的。

来看钢铁侠百万医疗险，这款产品的续保情况分两个阶段：

A.首次投保，直接签订五年合同，这五年内就像长期保险一样，价格不变，不受停售影响，保障一直持续五年，每年自动扣费。

B.五年后续保和市面其他百万医疗险一样，也承诺：不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。一旦续保成功即可再签订5年保单合同。

也就是说，每10年内只需要经历一次续保，其余时间都在5年合同期内，完全不用担心续保、停售的问题。

大部分百万医疗险设置的都是年度免赔额，但钢铁侠的免赔额就与众不同。 因为一张保单的保障期限是5年，所以免赔额都是按5年一算，只要在5年内累计达到2万的额度，后续住院治疗费用皆可报销。

具体选择年度免赔1万好，还是选择5年累计免赔2万，作为消费者，我们只能从自身情况做选择了，我个人认为5年累计免赔2万也并不坑，而且很划算。

钢铁侠这里面有一个家庭共用免赔额、家庭共用保额及家庭费率的设计。

就是倘若被保险人与被保险人的家庭成员（包括被保险人的配偶、子女、父母以及被保险人配偶的父母）同时参保，且投保人数在2人及以上时，可使用家庭共用免赔额、家庭共用保额及家庭费率。

举例来说:假设一家三口同时参保钢铁侠，使用家庭共用免赔额，只要3个人在5年内的住院费用，累计超过免赔额额度，则剩余的保障期限内，所有成员都可享受0免赔报销。

通过家庭投保，把免赔额进一步分化，降低理赔门槛，这个设计还是挺人情化的。

等待期60天

相对于其他几款百万医疗险的30天来说，钢铁侠的60天等待期有点长。

宽限期60天

保障到期后，还提供60天的报销服务。

在5年保障期限到期之后，会有一个60天的宽限期，在这60天里，如果治疗未结束，投保人没有提出续保申请，仍可进行费用报销，但给付报销费用时，会扣减欠交保费；如果超过60天还没提出续保申请，则算合同中止。

在宽限期内虽然可以进行报销，但是需要扣除一定的费用，如果在扣除费用后，再选择续保，则还需要交付保费 ，也就是说，相当于交了两份保费。已经发生了理赔，则再投保其他医疗险风险比较大，如果准时续保，则正常交付保费，并再获得5年保障；

如果宽限期内报销后再续保，就会多支付一部分保费；如果宽限期内报销后，并且没有再续保，相当于同样的保费，本可获得5年保障的你，偏偏选择只保60天。

住院探望费用

这也是钢铁侠蛮有意思的一个设计。 如果被保险人住院治疗超过7日，则被保险人的一位直系亲属或者朋友前往探病，所发生的一次往返经济型交通费（包括搭乘民航航班经济舱、火车二等座及以下或其他更经济的交通方式）及10日住宿费用（包括三星级以下酒店）。

另外，钢铁侠百万医疗险的保额你还要注意，它这里说的一般医疗保险金200万保额并不是每年200万，而是5年共有200万保额，恶性肿瘤医疗保险金也是一样的道理；续保以后，保单进入新的周期，再重新享有5年200万的保障。

钢铁侠在健康告知这部分相对其他百万医疗险还是比较宽松的，像良性甲状腺结节、轻度脂肪肝、轻度高血压等情况皆可投保。除此之外，钢铁侠还支持线上人工核保：

对于消费者来说，如果身体有部分轻度异常，或不清楚个人健康状况是否可以正常投保时，可申请线上人工核保。

我们认为，它的健康告知算是比较宽松的，虽然告知内容看起来较多，但内容清晰，并支持线上人工核保，对消费者来说是有利的。

复星钢铁侠乐享一生百万医疗险是一款值得点赞的产品，它在保持现有百万医疗险基本所有优点的前提下，创新性的提供5年长期医疗保障，让百万医疗险的续保可靠性进一步提升；解决了大家续保、停售的担忧问题。

从性价比上还是值得大家投保的，核保相对比较宽松。当然，选择保险还是根据大家的自身情况来选择，选择适合自己才是最重要的。