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观察者言：
抢占个人零售信贷市场成为银行的重要战略，多家银行频推免抵押免担保纯信用的校园贷、现金贷，年利率为5%-6%。面对这一领域互联网金融平台的激烈竞争，多家银行选择联手，将互联网企业的场景和大数据技术与银行的资金优势相结合。不过有银行业人士认为，来自互金平台的白名单客户也是最大的风险所在。
财新记者 张宇哲/文
“无抵押、五担保、利率8折的信用贷款，最后5天啦！”这是指工行消费信用贷“融e借”，购买家电、旅游、求学等都可以申请。
除了工行，今年以来多家银行频推现金贷产品。这类产品从信用卡客户着手，但不占用信用卡的授信额度，为纯信用免抵押免担保、全流程线上贷款，强调秒申请秒到账，年利率在5%-6%，远低于此前网贷平台现金贷平均100%以上的年化利率。
中信银行信用卡去年推出的分期贷款“新快现”，也是秒审秒贷无抵押的纯信用贷款，额度最高达几十万元。6月17日，中信银行电子银行部副总经理吴军在“FinTech时代的消费金融创新发展峰会”（下称消费金融峰会）上透露，2017年中信银行信用卡盈利或将超过100亿元，赶超四大行。
对于商业银行，在房地产调控、地方政府融资规范的背景下，对公贷款和传统的个人按揭贷款进一步扩张受限，抢占个人零售信贷市场则成为重要战略。
近期，兴业银行零售部门改组为五个下设部门，打破产品界限，综合提供零售服务，开始“试水”全流程线上信用消费贷。
除了现金贷，近期在监管政策引导下，多家银行在暂停八年后重返校园贷市场。
5月底，银监会联合教育部、人力资源和社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，再次强调“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务”，并指出为使校园贷回归良性发展，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发助学、培训、消费、创业等金融产品。
监管放行，银行迅速切入。近期，
已有工行、中行、建行等银行向部分指定高校小规模尝试性地推出信用产品，一些股份制银行也正在积极重返校园。目前银行的校园贷年利率多为5%-6%，比此前网贷平台的校园贷利率至少减半，与银行目前推出的现金贷类产品利率持平，且不需要抵押。
为何银行愿给尚未工作、不具备稳定现金流的大学生放款？一位工行信用卡部人士告诉财新记者，“学生有贷款需求，也会打工还款；银行不一定要学生马上还款，可为大学生制定个性化产品，毕业后还款。”
工行牡丹卡中心总裁王都富亦在消费金融峰会间歇告诉财新记者，“重点是为以后培养客户，未来银行的阵地还是在零售端。”
联手互金平台
新一轮消费信贷的竞争，是场景的竞争；而缺乏应用场景正是银行的短板，这也是促成银行与互联网企业合作的触发点。
传统银行希望把金融服务从网点、手机银行、网上银行的自身渠道，延伸到互金合作伙伴的场景中。
借助互联网企业的场景和大数据技术发力消费信贷，是银行的诉求。在银行最为看重的零售业务端，“资金都集中到消费金融端口，搬家到各种互联网金融平台了。”一位大行人士表示。
“以前的金融业务是无场景的模式。商业银行下一步做消费金融的方向一定是走出去，在场景上做一定的探索，购物、家装、旅游、教育都是我们目标场景，跨界合作非常重要。
”6月17日，中行网络金融部副总经理王海霞在消费金融峰会上表示，中行希望与深耕场景的、非金融的互联网平台合作伙伴一起合作，实现线上对接的场景。
在校园贷的业务模式上，银行更多尝试借助互联网金融的电商场景和大数据风控能力“联合试水”。例如，建行广东省分行针对在校大学生推出互联网信用贷款平台“金蜜蜂校园快贷”；工行与深圳分期乐网络科技有限公司合作，针对在校大学生试点推出工银分期乐信用卡。两种产品年利率分别为5.6%、5.2%。
“我们和互联网公司合作，主要是利用它们的大数据技术；而银行具有资金优势，特别是大行，这是互联网公司、消费金融公司不可比拟的。”王都富告诉财新记者。
互金公司的大数据技术，主要指互金公司通过收集客户的在线信息，包括消费偏好、行为模式等，刻画出的一套用于精准营销的信息，银行据此作为评估客户的辅助工具。
“我们根据这些个人信息建立白名单，向客户推荐个性化金融产品。”一位银行人士表示。
白名单客户是指未在央行征信中心有征信记录的客户。目前这些白名单客户主集中在各种互金平台；随着银行下沉经营重心，这些白名单客户成为银行消费金融业务最好的切入口。
但在银行人士看来，来自互金平台的白名单客户也是最大的风险所在。
此前在多家互金平台出现的多头借贷、过度授信的情况，这种情况也不可避免地会发生在银行消费金融业务上。
“这些白名单客户的授信额度并没有统一的监管，过度授信的风险是银行消费信贷最大的风险。”一位大行人士表示。■
相关报道全文见于6月27日出版的《财新周刊》报道“银行联手互金试水消费金融”，请点击左下“阅读原文”
责任编辑：霍侃
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