我们都知道存款在哪儿，采取什么样的最佳营销决策是个问题。

大部分人都有发现问题的本领，但是仅仅只有少数人才有解决问题的能 力 。

现如今，存款营销的趋势已经发生了巨大的变革，从以往的标准化到现在的个性化，有的客户要求收益率高，有的要求结算便捷，有的要求现金管理功能，有的需要整体行业解决方案，以往的彼此认识、关系好就能拉存款的日子已经没了，现在营销存款不仅仅拼的是服务，而是拼银行能提供什么样的产品。信贷资金不提供，营销存款就很难，因为现金管理方案大部分都是依托于此，我们可以研究研究招商银行和兴业银行的现金管理营销方案，针对不同行业做不同的现金管理方案。

我看了一些财务结算和研报，大体把对公存款的目标都列了出来，下一步就是如何研究营销策略了，俗话讲： 食材在市场上哪都有，这时候却需要一个好的厨子了。

• 区域政府有关的存款资源：

代发工资、项目补贴款、政府采购款，这些基本都在国库集中收付制改革后做，资金两端汇集了，大致形成了前端是财政的国库，后端是财政资金接受者，社保、公积金等等。

国地税，非税收缴，地方土地出让金，国债、地方政府融资平台，社保、公积金、物业维修基金等等。

• 公共事业单位的存款资源：

水电燃气，水务公司、国家电网、中石油等大型公司；教育医疗、高校、医院等等，交通运输、航空公司、铁路基建、高速公路，中国移动、中国联通、中国电信。这些资金都是集团化运作，流动速度很快，账上资金有很大的增值诉求，一般商业银行很难弄到。

• 实体民营企业的存款资源：

实体企业分渠道类的，比如一些传统渠道式模式的公司，如果银行没有合适的产品从最开始就合作介入，后来就很难营销，因为随着电商模式的普及和技术变革，大部分的功能后来者无法满足，因为前期合作的机构铺垫的会越来越多，先入为主。

第二类就是线上电商模式、淘宝、京东等等，这类线上电商资金量巨大，小农商行、城商行望尘莫及，京东已经基本实现了供应商自融模式，所有的资金体内循环，从信贷内需供给的方式去营销京东这类的公司很难了。

第三类就是线下的传统民营企业，这类的企业上下游控制力强，产业链条内循环资金，如果银行没有好的金融产品，就凭借着热情和单个节点信贷资金需求介入，很难撬动集团内存款。

我们都认为在余额宝上的利率比银行高，但是银行也拿着更高的利率去得到余额宝集中过来的存款，道高一尺魔高一丈，银行为了存款不断提高自己成本的支付，利差窄是很正常的，因为银行就是缺少渠道。

• 金融市场上的存款资源：

证券公司、基金公司、非银机构，这类存款现在也不少，只不过与银行合作都是以协议的存款来的，通常不到万不得已的时候是不具备营销的可能性的，这类存款是非绿色存款，成本比较高。

• 还有央企的存款资源：