之前的科普里，甘小漫已经根据人生的不同阶段，列出了各个阶段阶段可以考虑配置的不同的保险组合（见
这里
）。因为关心的人比较多，外加雨大咖研究了一下，给小咪刚买完，这次就说说给娃买保险的事儿。
已经是行家的欢迎指正，有类似问题的朋友们可以参考。
关心给娃买啥保险的人，有很多问题，最近听到最多的是以下三个：
1.
平时娃磕了碰了、感冒发烧或者一些其他的小病，不想排大队挂号、候诊，或是遭遇态度不好的医生（见
这里
），希望能去个医生好、环境好的医院。
BUT，这样的医院猴贵呀，买哪个保险可以让保险公司负担这部分费用？
2.
感觉重疾险挺必要的，我也想给娃买个保障
——不过，重疾到底是干啥滴？跟医疗险有什么区别？
3.
我还想考虑教育金类的保险，现在每年存点钱，等娃上大学或者出国留学的时候可以领取的现金流。
现主要说前两个问题，都涉及到每个人生活中面临的风险：疾病和意外。这些风险除了对身体健康产生影响外，还会对个人或家庭的经济状况产生影响。大家考虑购买保险，就是想要转嫁一部分风险，从而保障自己的经济状况不会因突发的事件产生很大的冲击。
关于门诊
针对第一个问题，日常头疼感冒等小毛病需要看门诊，有保险可以报吗？
确实，有一些高端医疗险可以报销门诊费用。
BUT，每年保费基本得要一万以上甚至更贵，而且是消费型的商业保险：即如果一年没出险，虽然幸运，但这一万多就算是损耗掉了；即使真去了医院，即使私立医院，门诊费用通常也不至于每年花到一万多（况且很多医院咱还有医保可以报一部分呢）。所以一般人（有矿的不在讨论范围内）肯定觉得非常“不划算”。
其实想想也能理解，如果很低的保费就可以报销门诊费用，会让人得瑟到有点小毛病就跑私立医院
——保险报销费用，那保险公司也是吃不消的。
不过，确实有可以覆盖门诊的保险，那就是
意外险，
也就是意外事故造成的就诊：比如猫抓狗咬，意外摔伤，甚至吞咽异物等等，这种意外情况就诊，除门诊外，造成的部分住院和手术费用，是可以报销的。
常见意外
意外险对娃们来说是非常必要的，因为小盆友发生磕磕碰碰的状况真是非常高发。现在有的意外险也可以报销因意外去私立医院就诊的费用，而且保费也就是一顿海底捞的价格。周围的娃们可以说是人手一份了。
关于住院医疗
医疗费用方面，花费最大的也许并不在门诊，而往往在因病住院和手术，这两项通常会大大高于普通门诊的费用，特别是涉及到一些严重疾病的住院或者手术，甚至
ICU等，需要特定药物和治疗的情况，医保覆盖不到，甚至会影响到整个家庭的财政状况。
商业医疗保险主要是对这部分医疗花费进行报销补偿，根据覆盖的医院范围、保额或服务的不同，包括普通的医疗险和高端医疗险，一般是年缴保费，费用会根据年龄有所不同。
多数父母都希望在孩子万一出现住院情况的时候可以有很好的环境，而且可以自己陪床照顾，那么私立医院肯定就成了首选。这种情况，给娃买一个可以覆盖私立医院住院的高端医疗保险就非常合适了。虽然是消费型的保险，但经济能力允许的话，每年几千块钱的费用，可以获得的高额医疗费用保障和相对舒适的医疗环境，还是值得的。
关于重疾险
重疾险又叫收入补偿险，和医疗保险的区别在于，它并不是报销补偿性质的保险，而是确诊重疾以后，保险公司将所保金额一次性给付给被保人，以此来补偿因重疾无法工作而造成的收入损失。
重疾险通常缴费时间比较长（
20年左右），获得的保障也是长期或终身的。
孩子的重疾险，除了用来支付必要的治疗相关的花费，更是用来补偿因陪孩子就医而无法工作的家长的收入损失，使得在孩子接受治疗期间，家庭的经济的情况不会受到太大的冲击。因此这也是对意外情况的一种较为有效的保障。
另外，重疾险的保费也是随年龄增长而逐年增加。因此如果经济条件允许，在孩子很小的时候买，所交保费是最少的。
以上是给孩子上保险最先需要考虑的基础的三个保险，其实对于大人也是一样，这是应对外来及内部（身体）的意外风险的最基本的保障。而如果这部分保障没有做好，那么如果遇到风险，很可能会影响家庭其他的财务状况，以至于会动用中长期的保障。
麻麻你给我买保险了吗？？买啦？那我马上跳下来！
关于教育金
这算是家庭财务的中长期的规划了。
之前关于投资，甘小漫也有不少的分享。就长期来讲，有朋友说，我懒，也搞不明白要买什么基金理财，也不想
跳入股市
，
但也想通过定期的储蓄获得一个长期稳定的收益，以后等娃长大了还可以给一笔钱作为成年礼或是大学学费之类。
这样的朋友可以考虑教育年金，通常是集中缴费一段时间（几年到十几年不等），几年以后开始会有分红，可以待孩子长大后一次性支取或每年支取一定数额，作为上学的学费或是工作、创业的资金。这样的保险产品也是很多。根据家庭具体情况，配齐上面最基本的保障后，可以考虑这个中长期的规划。这部分内容咱们以后继续讨论。
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甘小漫，生于70前，心在10后，经常未雨绸缪，热爱咖啡甜品，脑健手残，擅长烧脑
雨大咖，90前高智商纯天然文青，上知经济哲学，下知英文拉丁，理性消费者，手工劳作能手
