文/  许国爱

金融科技本质是金融服务，金融服务最核心的是安全和风险控制。因为安全是金融服务有效开展的前提条件之一，金融安全的长治久安才能使得我们可以更好地发展金融服务。

腾讯在金融科技安全领域的目标大到很大，希望构建一个安全生态；同时也小到很小，一切努力都为了让用户的每一分资金都安全无忧。

金融科技风险呈三大态势

近年来，多种金融科技的应用快速发展，但是同时也伴随着风险。P2P就是一个鲜明的例子。这是金融科技非常大胆的尝试，但是由于部分企业忽视安全和风险控制，导致P2P行业在快速发展一两年后迅速坍塌。究其原因正是用户看到了高额收益背后的不稳定、不安全。P2P企业失去了用户信任的基石，从而一败涂地。

移动支付成为了中国金融科技领域最成功的应用。政府积极出台政策扶持移动支付业务，为整个行业提供了健康的发展环境，也为普惠金融的落地提供了便利。

腾讯打造了两大移动支付工具微信支付和QQ钱包，目前日均交易笔数已超过5亿笔，并发支付能力可达15.8万笔每秒，移动支付能力位居世界前列。用户通过微信支付和QQ钱包，无论是衣食住行、生活缴费、转账收款还是投资理财等，都能得到快捷和安全的支付服务。可以说，移动支付带来了商业模式和产业链条的变革。

虽然移动支付的资金损失率远远低于传统的支付方式，但值得注意的是，有些不法分子仍然伺机而动，通过各种手段侥幸绕过平台的打击策略，利用新技术、新型社工诈骗手段开展违法活动，对用户进行侵害。

目前金融科技风险呈现出如下三大态势：

一、从“盗”转向“骗”。 随着行业对手机木马盗刷的布防越来越重，不法分子开始转向社工诈骗，比如，有不法团伙冒充交警在路上贴罚单。他们在罚单上设置了一个二维码，告诉用户扫一下二维码马上可以交罚款，不用跑到交警部门处理。有些用户随即扫码支付，结束后发现是诈骗。我们收到用户举报之后，随即向公安部门反馈线索，并协助警方快速抓捕了不法分子。

二、从个人诈骗变成不法商户诈骗。 如某些不法分子打着高额返利、虚假红包的幌子肆意敛财。这类返利的诈骗案件从去年底开始持续出现。我们发现，不法分子开始规模化、合作化、分工化，甚至以公司化的方式来诈骗。比如，今年6月腾讯大金融安全团队接到用户举报，反映有不法分子涉嫌仿冒正规微商户诈骗其钱财，不法分子以购买商品可享受105%的返现为诱饵，引诱用户上当。而且谎称如果介绍新用户来参加，还能额外收取1%-5%的佣金。经查证，该不法商户运营仅10天就吸纳了20万注册用户，并在运营30天后将平台关闭、卷款失踪。收到举报后，腾讯大金融安全团队随即将线索反馈给警方，并协助警方侦查。原来，不法分子以虚假公司注册商户，并用虚假域名链接引导用户到另外的平台去支付。在骗取到一定数额之后，不法分子随即关闭平台。在腾讯大金融安全团队协助下，通过严密的侦查和布控，警方打掉了很多这样的团伙，有效的保护了用户资金安全。

三、公共支付安全问题 ，如一部分黄赌毒、传销、套现等犯罪行为也会通过移动支付进行交易。

发挥技术优势 让用户“有金无险”

腾讯平台拥有海量的用户，每天发生数亿笔的交易。对此，腾讯大金融安全会通过大数据安全模型、创新的技术去判别风险。

大数据技术让系统全方位的、立体的去识别每一个用户从注册到发生的每一笔交易，甚至很多其他非交易的行为。对其中危险的行为，系统会实时的拦截。对风险指标不是那么强的行为，腾讯会通过IT技术和人工对这些行为进行甄别和处理。这个过程是非常高效和准确的。

我们还在不断探索机器学习和智能挖掘的手段来丰富风控能力。比如，现在平台每一笔的交易可以保证在20毫秒之内，一眨眼就可以完成上千个安全策略的识别和判断，充分保护每一个用户的资金安全。