专栏名称: 信贷风险管理

学习是对自己最大的负责，今天你学习了吗？我们专注信贷领域，每天20:20更新，25万用户关注，创办宗旨是为了满足信贷人学习知识、提升技能、完善自我的需求，与您分享最新资讯、业务知识、实务技巧。关注我们，每天临睡前拿出10分钟，做更好的自己！

法律视角下信贷业务贷前尽职调查、授信准入、合同签订与贷后管理操作要点及法律实务研修班！

信贷风险管理 · 公众号 · 财经 · 2021-05-24 16:30

正文

课程背景

风险管理能力是银行、小贷公司、担保公司等机构的核心生命力，法律风险是银行、小贷公司、担保公司等机构面临的非常重要的一类风险，信贷机构在法律方面出现问题往往是致命的，随着不良贷款激增，信贷机构法律风险频发，有效提高自身法律风险的管理能力已经迫在眉睫。

我们认为，只有把对法律风险的管理融入到具体的业务流程中，才能管理好信贷法律风险，否则只会流于形式。本课程通过法律视角，以信贷业务流程为主线，结合《民法典》、《新担保制度解释》等最新法律法规，对贷前尽职调查、授信准入与贷后管理等业务流程操作要点及常见法律问题进行详细解读。

课程提纲

1 课程大纲

第一部分法律视角下信贷业务的基本逻辑与原理

如何理解信贷？——信贷三部曲
信贷风险与信贷法律风险
信贷法律关系分析——借贷+担保+反担保

【知识点1】担保公司不代偿，银行能不能行使反担保权利？

【知识点2】如何理解担保？——担保的意义和作用

【知识点3】打开担保大门的一把钥匙——担保的从属性

【知识点4】典型担保与非典型担保
信贷风险的两大根源——还款意愿+还款能力
还款意愿=人品+违约成本
还款能力=第一还款来源+第二还款来源

【知识点5】典型担保之保证担保——5大基本点
信贷业务中的关键人——法定代表人、股东、夫妻等。

【知识点6】典型担保之抵押担保——如何理解优先受偿权？

【知识点7】典型担保之质押担保——产品创新的重要渠道
信用分析的“五维框架”——宏观维度、行业维度、区域维度、客户维度、反欺诈维度
信用分析的核心六要素（借款用途、人品、违约成本、第一还款来源、债权保障因素、发展前景因素）
授信的必要条件及充分条件
信贷风控的3大逻辑：基于经营能力+基于控制资产+基于违约成本

【知识点8】抵押和不抵押的区别？
信用违约层次的技术分析
企业生命周期理论与小微企业信贷（准入+退出）
小微企业的战略地位及融资特点——短小频急+多快好省
小微贷款风险真的不能控制吗？
小微企业融资之痛——不完美的硬信息。
小是小，微是微——微贷与小贷背后不同的风控逻辑。
明确的准入条件——如何设计？
信贷风控的核心问题——离场
信贷风控的逻辑起点——信息
财务信息与非财务信息

第二部分贷前调查阶段操作要点及法律风险

（一）申请和受理阶段操作要点

申请和受理阶段的两个目标：销售产品+筛选目标客户
申请基本要求：简洁明了、简单调查、初步预判
贷款申请的基本流程和注意要点
贷款申请表和材料清单范本
我们是否接受一个申请？——如何确定合理的受理条件？
贷款申请和受理阶段常见风险点分析

【知识点9】《民法典》规定了几类民事主体？

【知识点10】自然人客户主体资格审查要点——年龄+精神状态。

【知识点11】60岁以上的老人能做借款人或保证人吗？有哪些风险？

【知识点12】残疾人能做借款人或提供担保吗？

【知识点13】有刑事犯罪记录的自然人能贷款吗？

【知识点14】有不良信用记录的借款人能贷款吗？

【知识点15】60岁以上老人名下的房屋能抵押吗？

【知识点16】夫妻一方借款，能不能让配偶一块还？——《民法典》1064条解读。

【知识点17】夫妻一方对外提供保证担保，能不能认定为共同债务？

【知识点18】法人主体资格审核要点？

【知识点19】公司制度的两大基石——公司人格否认与股东有限责任。

【知识点20】事业单位和社会团体能不能做借款人？

【知识点21】居委会、村委会能提供担保吗？——《新担保制度解释》第5条解读。

【知识点22】个体工商户借款主体资格分析？

【知识点23】合伙企业和个人独资企业做借款人有哪些法律风险？

【知识点24】民办学校和民办医院能做借款人吗？

【知识点25】学校、医院提供担保法律问题——《新担保制度解释》第6条。

①民办学校和民办医院能做保证人吗？

②营利性法人和非营利性法人的区别？如何理解以公益为目的？

③民法典关于可以抵押和禁止抵押财产的变化。

【知识点26】借名贷款风险分析：能否要求名义借款人和实际用款人一起还款？

【知识点27】加油站能做借款人吗？有哪些风险？

【知识点28】冒名贷款的法律风险。

①冒名贷款时借款合同的效力？

②银行违规发放冒名贷款的刑事风险

③发放新的贷款化解冒名贷款，新贷款合同效力如何？

④被冒名人产生不良征信，银行应当承担什么责任？

⑤如何更好的防范冒名风险？

【知识点29】以未成年人或智障人士名下的房屋抵押、存单质押法律效力如何？——《民法典》第35条解读.

【知识点30】公司和公司、公司和个人、非亲缘关系的自然人能不能做共同借款人？

【知识点31】借款用途法律风险分析

【知识点32】公司作为共同借款人借款，但不是实际用款人，需不需要公司决议机关授权？

（二）贷前调查阶段

贷前调查的基本原则及基本流程
贷前调查的方法：现场调查+非现场调查
信息的分类：财务信息与非财务信息
贷前调查的准备工作
实地走访的要点
现场访谈的要点
非现场调查的主要要点
调查过程中用到的方法（看、问、听、核、析）
善于利用多渠道调查客户信息
交叉检验的运用
贷前调查的主要内容（小微企业为例）

内容1：企业经营环境信息

（1）宏观环境状况；

（2）行业环境状况；

（3）市场竞争状况

思考：当地信用环境和法治环境对信贷业务的影响？

内容2：企业及企业主基本信息

（1）企业基本信息

【知识点33】营业执照中藏着的秘密！

【知识点34】法定代表人与实际控制人。

（2）企业主及其家庭信息；

（3）股权结构与关联企业信息；

【知识点35】未足额缴纳出资的股东是否对公司债务承担连带责任？

【知识点36】关联关系及关联企业风险。

（4）经营资质与经营合法性、合规性调查；

（5）企业发展历史及历史沿革信息。

内容3：企业信用状况信息

（1）银行征信信息；

（2）民间信用信息；

（3）商业信用信息；

（4）大股东或实际控制人信用信息；

（5）关联企业信用信息。

内容4：经营管理情况信息

（1）了解企业经营的基本面。

企业做什么+主要服务客户+企业怎么做+企业做得怎么样+其他。

（2）了解主营业务情况

（3）其他经营管理情况

高管素质及稳定性、经营理念及作风、员工情况、组织架构及制度管理、采购管理、生产与质量管理、库存管理、销售管理、组织与薪酬管理、其他方面等。

内容5：财务状况信息

（1）资产及负债状况及偿债能力；

（2）损益状况及盈利能力；

（3）现金流分析及流动性

（4）周转状况及分析

内容6：经营发展趋势信息

（1）企业经营发展趋势概览；

（2）当前阶段面临的主要问题

（3）关键问题解决思路与效果

内容7：借款用途及借款需求分析

（1）借款用途、借款需求及借款原因；

（2）真实性、合理性和合法性分析

（3）借款用途与预期收益分析

（4）常见用途欺诈分析

（5）影响因素分析

（6）借款需求与贷款结构的关系

（7）借款需求真实性判断

（8）借款需求与还款来源的关系

内容8：担保方式分析

【知识点37】关于公司给他人提供担保——《新担制度解释》第7—12条

①《新担保制度解释》对于公司为他人提供担保的新规定

②公司为他人提供担保未召开相应决议担保效力如何？

③在越权担保中，如何认定债权人在接受公司提供担保时是善意的？

④如何理解形式审查义务？——债权人需不需要去决议现场？

⑤债权人在接受公司提供非关联担保时要审查哪些文件？

⑥债权人在接受公司提供关联担保时要审查哪些文件？

⑦债权人在接受上市公司提供担保时一定更要看公告吗？

⑧哪些情形下，即便没有决议担保也有效？

⑨公司章程中对于由哪个机构提供担保没有规定，债权人在接受该公司提供担保时须审查哪些公司机关决议？

⑩关于公司担保的新规则对于信贷行业贷前调查有何影响？

⑪执行董事能决定非关联担保吗？

⑫分公司提供担保除总公司授权外，是否需要公司有权机关决议授权。

⑬银行和担保机构分支机构提供担保的法律问题

⑭如何理解债务加入准用担保规则？

【知识点38】耕地能抵押吗？

【知识点39】林权抵押中需要注意的问题？

【知识点40】机器设备抵押中的常见法律问题？

【知识点41】违法的建筑物能抵押吗？——《新担保制度解释》第49条解读。

【知识点42】划拨的土地或划拨土地上的建筑物能抵押吗？——《新担保制度解释》第50条解读。

【知识点43】农村房屋能抵押吗？

【知识点44】登记生效VS登记对抗——《民法典》402条和403条解读。

【知识点45】登记在夫妻一方名下房屋，一方未经配偶同意擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？——《民法典》311条关于善意取得规定解读。

【知识点46】夫妻一方死亡后，另一方是否有权将登记在自己名下的房屋抵押？

【知识点47】夫妻离婚后约定分割的财产能抵押吗？

【知识点48】按份共有的房屋抵押法律问题。

【知识点49】对外出租的房屋能抵押吗？

【知识点50】已经设定居住权的房屋能抵押吗？

【知识点51】房地产共同抵押法律风险

①连带共同抵押

②按份共同抵押

③按序共同抵押

④两个以上抵押物为同一债权提供担保，是否有效？

⑤多个抵押物提供的担保，对总债权额进行了拆分，是否有效？（抵质押物同属一人或不同属于一人）

【知识点52】在建工程抵押中需要注意的法律问题——《新担保制度解释》第51条解读

①在建工程抵押的，抵押财产是否包括续建建筑物？

②在建工程抵押权与建设工程价款优先受偿权的冲突。

③承包商书面放弃工程款优先权，是否有效？

④在建工程抵押权与购房消费者物权期待权的冲突与协调。

⑤购房者的返还购房款的请求权是不是优先受偿？

⑥银行出具书面函件，同意开发商预售，抵押权是不是还继续有效？

【知识点53】抵押预告登记有优先权吗？

【知识点54】最高额抵押面临的主要法律风险？

①最高额抵押和普通抵押的区别？

②如何理解最高额抵押中的最高债权额？债权最高额还是本金最高额？

③最高额抵押的最高限额如何确定？

④最高额抵押设立前已经存在的债权能否纳入最高额抵押范围？是否需要办理变更登记？

⑤债权发生时间在债权确定期间内，但到期日超过债权确定期间，是否在最高额担保的范围内。

⑥最高额抵押担保的债权类型如何约定？

⑦最高额抵押中债权确定期间约定成多长时间？

⑧最高额抵押变更登记对信贷业务的意义。

⑨如何理解综合授信合同的性质？

⑩债权余额超过最高限额的法律后果？

⑪当最高额抵押遇见查封？主观说VS客观说

⑫抵押物被查封后主债权产生的利息、罚息是否属于最高额抵押担保的范围？

⑬在最高额抵押反担保中，抵押物被查封后代偿的，相应债权在不在最高额抵押反担保的担保范围内？

⑭最高额抵押物被法院查封后又解封的，抵押物是否恢复到初始自由状态。

【知识点55】股权质押操作要点及常见风险

（1）股权质押是否需要征得其他股东的同意；

（2）夫妻一方以持有的股权质押是否需要取得配偶同意。

【知识点56】借款申请人持有的某商业银行的限制转让的股权，能质押吗？

【知识点57】：应收账款质押——《民法典》第445条解读

（1）哪些应收账款可以质押？

（2）如何理解现有应收账款和将来应收账款？

（3）应收账款质押一定要办理登记吗？

（4）通知应收账款债务人及取得应收账款债务人确认的法律意义——《新担保制度解释》第61条解读。

（5）虚假应收账款质押的责任承担——《新担保制度解释》第61条解读。

（6）项目收益权的操作要点——《新担保制度解释》第61条解读。

（7）学校收费权能否权利质押？

（8）应收账款质押被法院认定为无效的最常见情形？

（9）应收账款质押的常见交易结构

（10）能否通过让应收账款的付款人（次债务人）直接将款项付给债权人的方式实现应收账款质权？

（11）主债权诉讼时效届满，应收账款质权是否消灭？——《新担保制度解释》第44条解读。

【知识点58】保证金质押法律风险——《新担保制度解释》第70条解读

（1）保证金质押的性质？

（2）保证金账户应当以谁的名义开立？——出质人还是银行？

（3）保证金质押生效的核心条件——特定化+移交占有

（4）如何应对法院冻结保证金账户？

（5）如何应对法院扣划保证金？

（6）银行能否申请法院停止执行被执行人的保证金账户？

（7）与保证金有关的案外人执行异议典型案例分析

【知识点59】存单质押操作要点

（1）存单质押需不需要配偶同意？

（2）核押在存单质押中的法律意义？

【知识点60】货物质押操作要点——《新担保制度解释》第55条解读

（1）货物监管法律风险

（2）货物还在出质人仓库，签订相应监管协议能否认定为实际交付？（占有改定）

（3）偷梁换柱、第三人善意取得、监管方失职等风险防范

（4）质物在监管期间发生损失的监管方承担何种责任？

（5）浮动质押我国法律是否认可？

（6）货物质押的日常管理

（7）能否通过直接变卖的方式实现动产质权？

【知识点61】动产抵押常见法律问题

（1）动产抵押的，能否对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人？——《民法典》第404条、《新担保制度解释》第56条解读

（2）动产抵押担保的主债权能否是抵押物的价款？——《民法典》第416条、《新担保制度解释》第57条解读

（3）动产浮动抵押和普通抵押竞存时如何处理？——《九民纪要》第64条解读。

（4）动产抵押和质押竞存时如何处理？——《民法典》415条

【知识点62】房地分别抵押时如何处理？——《新担保制度解释》第51条

（1）如何理解一并抵押？如何理解“建筑物占用范围内的建设用地使用权”？

（2）仅办理土地使用权抵押，对于地上房屋是否一并抵押？已经建成但尚未完工的建筑物是否在抵押范围内？

（3）房产地分开抵押的法律效力

（4）房地一体原则在执行阶段的体现

（5）典型案例分析

【知识点63】最高额保证法律风险。

内容9：核心竞争力及企业所面临的主要风险分析

（1）企业核心竞争力体现在哪些方面？

（2）企业所面临的主要风险分析

12、授信准入

（1）行业的准入、慎入与禁入

（2）合规经营、合法经营准入

（3）征信状态准入

（4）财务状况准入

（5）贷款欺诈及隐性负债排除

（6）企业主个人品质、健康状况准入

（7）借款用途、需求准入

（8）其他方面

第三部分合同签订、贷款发放及贷后管理

（一）合同签订及贷款发放

开立账户；
合同签订；
落实担保；
放款申请；
放款审核；
贷款发放；
档案移交和管理。

【知识点64】“签字盖章”、“签字、盖章”、“签字并盖章”对合同效力的影响？

【知识点65】合同的成立、不成立、生效、不生效、效力待定、无效、可撤销傻傻分不清——《民法典》502条等规定解读。

【知识点66】债务人构成骗取贷款罪，是不是影响主合同的效力？保证人能否免除保证责任?

【知识点67】如何更好的防范假公章及冒名签？——人重要还是章重要——《九民纪要》41条解读

【知识点68】格式条款面临的法律风险.

①银行未按照公平原则制定格式合同及未尽合理提示义务的法律风险——《民法典》496条规定解读。

②格式条款无效的常见情形——《民法典》第497条规定解读。

③对格式条款有两种以上解释如何处理？

④格式条款和非格式条款规定不一致如何处理？

⑤格式合同的其他风险

⑥银行在拟定格式合同时需要注意的问题

【知识点69】如何认定银行利息、罚息、复利及违约金标准？金融借贷纠纷利率能否超过民间借贷司法保护利率上限？

【知识点70】合同中对罚息约定复利能获得法院支持吗？

【知识点71】如何约定通知和送达条款？

【知识点72】如何约定争议解决条款？

【知识点73】如何在抵押和质押合同中对担保财产进行描述，使担保财产特定？概括性描述效力如何？——《新担保制度解释》第53条。

【知识点74】合同填写过程中的18大注意事项。

【知识点75】在受托支付时，对于借款人与第三方的交易合同，银行是否负有实质审查义务。

（二）贷后管理操作要点及常见法律问题

贷后管理的主要目的及意义
贷后管理的逻辑主线——贷后管理到底管什么？
影响贷后管理质量的主要因素

（1）贷后管理流于形式

（2）对贷款风险预警信号反应迟缓

（3）贷后管理未能切入客户的生产经营活动

（4）激励机制的误导
贷后管理的关注重点
动态监控与风险预警
贷款分类管理
贷后管理的风控要点

【知识点76】银行提前收贷相关法律问题——宣布借款提前到期和解除合同在法律上一样吗？加速到期条款应当如何设计？

【知识点77】展期的法律风险汇总？

（1）如何理解展期性质？——展期是原债权债务关系的延续还是建立新的债权债务关系？

（2）逾期贷款能否办理展期？

（3）已经展期过的业务能否再展期？

（4）抵押物被查封的债权能否办理展期？

（5）主合同展期，抵押登记是否需要重新办理？

（6）主合同展期，未经保证人同意的法律后果。

【知识点78】借款还旧中的法律风险——《新担保解释》第16条解读

（1）借新还旧的法律性质及界定

（2）保证人以不知道是借新还旧为由要求免除保证责任，能否得到法院支持？

（3）以关联公司新贷偿还旧贷是不是借新还旧？

（4）以保证人新贷偿还借款人旧贷是否构成借新还旧？

（5）偿还旧贷后，立即发放新贷，是否构成以贷还贷？

（6）第三人提供抵押担保，是否适用借新还旧规则？

（7）借新还旧是否需要重新办理抵押登记质押登记？

（8）部分借款用于以贷还贷，担保人能否要求全部免责？

总结：无还本续贷模式下担保风险的防范

【知识点79】贷款挪用，银行未尽严格贷后管理义务，担保人能否要求免责。

【知识点80】客户改姓名或修改名称，对贷款有什么影响？

【知识点81】法人借款人在借款期间变更法定代表人，有何风险？

借款未到期，债务人注销，如何维权？

【知识点82】保证担保常见贷后风险梳理

【知识点83】抵质押担保常见贷后风险梳理

【知识点84】抵押人未经抵押权人同意擅自转让抵押物的效力如何？

【知识点85】当抵押遇见拆迁，拆迁人有无通知抵押权人的义务？未通知抵押权人，擅自将拆迁补偿支付给抵押人，抵押权人能否要求拆迁人给予赔偿？

【知识点86】借款期间，抵押物被查封有什么风险？

【知识点87】按揭贷款业务法律关系及常见法律风险

【知识点88】强制执行公证中的常见法律问题。

参会学员

适合信贷机构信贷各条线业务人员，既包括基层客户经理，也包括中层、高层管理人员。

课程收益

法律视角下信贷业务贷前尽职调查、授信准入、合同签订与贷后管理操作要点及法律实务研修班！

正文

请到「今天看啥」查看全文