文/巴曙松
中国银监会主席郭树清日前表示，银行3.0时代已经来临，银行业要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。
面对3.0时代的新变化、新挑战，银行业应当如何应对行业内外的全面竞争，顺利实现转型升级？
金融科技倒逼银行业变革
据统计，中国活跃移动设备数量已突破10亿，95%的企业已投资于移动设备和应用，App Store应用总数已接近15万。
超过六成的应用移动将与数据分析整合，大数据技术已促成全球制造业产品研发成本下降50%，近50%的CIO（首席信息官）计划优先发展数据项目。
据统计，近年来，中国的网上银行交易规模突破600万亿元人民币，交易规模环比增长率保持在较高水平。网上银行与网上支付用户群体的数量迅速攀升，2016年末已分别突破3.5亿人和4.5亿人。
在金融科技倒逼银行业变革的背景下，中国银行业对互联网金融等新经营模式的发展日益重视，绝大多数银行家都将其作为发展重点。在互联网金融的各类业态中，网络银行、移动支付和直销银行最受中国银行业关注。
盈利模式面临转型挑战
利率市场化下银行收入结构在竞争中趋于多元化，净息差持续收窄。随着利率市场化的完成，银行业净息差不断下降，2016年第三季度商业银行整体的息差收窄30个基点，息差收窄意味着银行向企业与居民部门让渡收益，也倒逼银行业提高风险定价能力，调整业务结构。存贷利差不断收窄，加剧商业银行的竞争，刺激业务范围的扩张，对银行金融创新能力提出更高的要求，提高金融中介效率，银行收入结构得到改善，也加大金融市场的波动性。
金融脱媒趋势显著，直接融资占比不断提升。随着中国内地多层次资本市场的不断完善，优质企业的融资渠道日益多元化，股票、债券等直接融资在社会融资规模中比重上升，银行贷款渠道受到挤压，银行间竞争加剧。在互联网金融、大资管的时代背景下，银行客户投资渠道得到扩展，伴随着影子银行的快速发展，存款分流对商业银行的客户存款造成冲击，银行吸收存款的能力也有所弱化。
非金融部门杠杆率高企，银行不良率承压。近年来，中国内地非金融部门（企业）杠杆率居高不下，导致企业财务成本不断增加，积累系统性风险的火苗，因而“去杠杆”成为当前中国内地经济转型中一项重要任务。在2016年的调查中，有73.2%的银行家认为产能过剩行业贷款风险是目前中国银行业最主要的信用风险，显著高于其他选项，表明银行业对产能过剩行业的担忧。
人民币国际化进程加快，资本项目开放稳步推进。人民币入篮增加人民币资产需求，对人民币国际化带来深远影响。在2016年调查中，75.8%的银行家认为人民币入篮将加速人民币国际化进程，53.9%的银行家认为会加大对人民币资产配置。人民币国际化进程加快，为正在受到国内经济下行压力、盈利放缓、利率市场化推进挤压利差空间等多重因素考验的中国银行业提供难得的新增长点，也对风险管理提出更高要求。
特别是“8·11”汇改以来，人民币汇率波动幅度加大，离岸、在岸人民币价差波动加剧，汇率波动及后续的不确定性为商业银行的人民币业务带来新的挑战。近年来，中国内地资本项目开放稳步推进。2016年12月5日，深港通正式开通，加强内地市场与香港市场的互联互通，境内外资本市场互动更加频繁，银行业风险管理水平将面临新的机遇和挑战。
三大发展趋势
智能化银行
——技术领先的业务体系
未来智能化银行的出现，将给未得到充分银行金融服务的消费者提供便利，同时给中小企业带来更丰富的金融服务。与传统银行不同，分析与IT技术将会成为智能化银行最重要的发展基石，一家智能化银行的成败将主要取决于其科技力量，而非金融产品。
零售消费者层面：更加全面的整体定制体验，基于无纸化申请与认证的点对点数字服务，国内与国际移动电子支付，安全性更高的生物识别技术，基于大数据消费习惯模型的电子信用卡。
投资者层面：支持移动与在线支付的数字化支付，基于数字化贸易与生态系统的数字钱包服务，存款、借款与抵押贷款等银行产品的数字化销售，人工智能资产管理与投资顾问，基于大数据信用模型的信用评级体系。
