2030年银行及其服务可能“消失”?答案在这里！

1、消失的银行卡和ATM网点

微信、支付宝在一轮轮的红包和优惠活动下，三方的手机支付成为主流。就像微信代替了短信侵占是移动公司的市场一样，微信和支付宝侵占的是银联和银行的市场。当然，银联在失去情况下奋起直追，推出移动支付——云闪付。建设银行、农业银行、招商银行等纷纷推出“刷脸”在ATM取款，无卡取款已经成为流行。

在近几年中，银行撤走了很多地方的ATM机。为什么要撤离？现在没人取现金了，没人去ATM机转账了，一个月收取的取现、转账等手续费，连租金都不够。

2、银行的业务被全面替代

2017年，英国杰姆斯•汉考克和肖恩•里奇蒙德共同撰写的《消失的银行》。该书例举了新的科技金融对传统银行业的带来的冲击，并将此过程分为“取代”、“减少”、“解体”三个阶段。中国的金融现状也是，从银行的”存款、贷款、汇款”三个业务上，存款线上的有支付宝的“余额宝”、微信财付通的“理财通”等；它们不设最低的门槛，收益比一年期的银行存款高。贷款线上有支付宝的“借呗”、“花呗”，支付宝“花呗”就是信用卡，蚂蚁“借呗”就是小额贷，微信财付通有“微粒贷”，美团等依据消费记录等也推出线上贷款，基本满足居民小额、短期的消费借款需求。汇款更是全面替代，主要是无现金普及后， 人们主要的都使用微信和支付宝为主的移动支付转账，全面替代现金和银行卡，银行被三方支付所“脱媒”。

而随着金融科技的不断渗透，银行柜面交易替代率不断上升，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上，农商行方面，北京农商银行、厦门农商银行、江南农村商业银行、深圳农村商业银行、漳州农商银行、杭州联合银行的柜面交易替代率也均达到了90%左右。 90%以上柜面交易替代率导致到银行网点的流量支持开始了“断崖式”的下降，直接造成银行网点营销困局的致命因素。

依据最新消费统计，85后的客户，已经习惯使用移动互联网，他们接受所有互联网的一切，移动支付、人工智能、移动互联网、网购电商、外卖、共享单车等，他们是标准的互联网金融的用户，他们的诉求什么都要快、方便。他们习惯使用微信、支付宝完成消费的交易，习惯进行线上交易，熟悉和业务系统打交道，他们不习惯到银行办理业务，银行其实已经离他们很“远”了。在互联网金融的背景下，银行产品是“躲”在微信、支付宝后面，如三方绑卡功能（银行借记卡、信用卡和三方支付绑卡），银行成为产品和服务的间接提供者，降低银行的品牌认知，银行被“金融脱媒”。 对银行最不利的金融产品的增量，今后全被互联网拿走，从而影响逐步影响到存量。现在去银行网点，你越来越难以看见年轻人了，想想也是，自从有了微信支付，我们连银行的ATM都不去了，更何况是去银行网点呢？

银行在市场利率化冲击下同业竞争加剧，直接导致营销成本的增加；在互联网金融的背景下客户的忠诚度下降，90%的柜面业务替代率导致银行网点流量的“断崖式”下降；银行网点开设有人员、房租、装修、机具、运钞等数十项运营成本，特别是人工工资和网点租金成本持续上涨，对银行来讲是非常重的一项成本支出。 银行在综合成本考虑下，效益较差的网点会撤除。

二、银行网点存在的必要四大理由

三、网点转型的思路

网点在目前阶段还是有需求的，但是客户电子化和网络化的习惯是趋势。网点是不是需要这么大的规模，和移动互联网怎么进行融合，另外网点的存在必要是有足够的客户流量和较好的效益性。从目前阶段，网点的客户流量是网点效益性的基础。但是，网点如何适应这种新形势的需求呢？我们回顾国外的最新的BANK4.0的和中国银行网点的转型4.0。

中国银行网点转型的前三个阶段都属于内视型改革，主要关注的是银行自身软硬件服务能力和竞争力的提升，关注的是网点自身业态与功能的调整。网点转型4.0版本属于外视型改革，主要围绕客户习惯与客户体验，倒逼银行物理渠道的进一步转型与升级。

随着银行科技水平的快速提升，电子化服务的替代程度日益提高，更多的客户将习惯于移动互联网的银行服务，而银行也会随着用户习惯的迁徙而转变服务方式。 未来的银行网点布局模式，将是“强大的IT和系统后台+有限的物理网点和小型化+强大的线下场景化和网络化用户入口”。

四、银行网点经营“突围”的四大关键要素

现阶段，银行网点经营绩效的高低主要取决于产品、场景、流量、转化等四大关键要素， 银行网点的经营公式即：经营绩效=产品*场景*流量*转化。产品、场景、流量、转化这四大关键要素之间相互作用、相互促进、紧密联系，共同决定了银行的经营绩效。

产品是基础，好的产品能快速驱动业务的发展。产品是提供金融服务、满足客户需求的基本载体，获得业务收入、实现持续经营的根本。

一是 银行要开发满足普通大众和中小企业金融需求的产品， 代表性的产品有存贷款、开户结算、银行卡、信用卡、聚合（移动）支付、消费信贷、理财产品、供应链融资等。

二是 银行针对不同客户群体，有符合不同客户群体需求的产品银行；特别需要设计“爆款”产品来吸引客户， 如针对年轻客户群体主要是信用卡、各种消费分期、车房贷等产品；针对中老年客户主要是财富端的大额存款、理财、基金等产品，产品特性是保本、收益稳定等特性。

三是 产品通过研究解决客户的“痛点”获客。 例如张家港农商行小微经营性贷款的“短、小、急、频”，推出专门针对小微的快速贷款，在严控风险的前提下，创造了“抵押类新客户隔天放款、增贷型老客户当天放款”的张家港小微速度；通过“快”来获客。

四是产品提前进行市场的“卡位”。 例如各地区域性银行和当地政府合作的“市民卡”，政府给予大量社保、医保、公积金、旅游、金融支付等的应用，给银行直接带来整个区域的客户流量。

银行+场景“的模式赢得更多顾客的认同和参与

如果说在传统金融时代“网点为王”，那么在移动互联网时代则是“场景为王”。

场景金融，通俗讲就是将金融需求融入到日常生活场景中，以场景为核心向用户提供金融服务。场景是银行零售业务开展的基础，是线上线下整合的重要阵地。在移动互联网时代，场景是金融“生活化” 以及“以客户为中心”的核心体现。

一是银行网点多维度整合线下场景。 线下场景有政务、餐饮、商超、百货、酒店等吃喝玩乐、衣食住行场景。

其一：把政府服务流量转化到银行来。如社保资源、工商注册年审、不动产登记、公安交通罚没等。

其二是银行网点在场景中。银行和场景进行合作，如咖啡店、蛋糕店、书店、手机通讯等合作，引用异业的客户流量。 同时，银行网点运用“金融便民点”把金融服务场景化和网点延伸化。

“银行+场景”结合的思路是：一、“银行+场景”提供客户线下多渠道的生活“刚需”入口。二、“银行+场景”的目的是获客，通过 “银行+场景“的模式赢得更多顾客的认同和参与。三、“银行+场景”共同为顾客提供最优质、最便利、最安全的服务。

二是场景获取方式。线上场景有电商、社交、理财、O2O（外卖 / 打车 / 团购）等高频场景。在移动互联网时代， 这些线下场景主要通过支付方式即通过聚合支付的电子渠道来获取。

三是场景布局。银行对医疗、社保、交通、停车、旅游、商超、便利等各行各业进行聚合支付收单的布局。

四是聚合支付商户对银行产品的影响。一个商户可以活跃银行卡、手机银行、三方绑卡、公众号关注、存款、贷款、信用卡和代发工资等产品；还可以合作运用商户场景推广银行卡、手机银行、三方绑卡、公众号关注、存款、贷款、信用卡、消费贷款等产品。形成B端和C端的互动，多产品、多维度的整体产品推广。

流量 银行加大线上营销的“导流”能力

流量是银行网点每天的业务办理的客单数，是银行网点存在的重要业务指标，是开展银行网点业务的必要条件。

一是在线下和线上的流量。在线下经济时代，银行获得流量的主要渠道是银行网点。传统网点的选址策略是“小区、路口、菜场”的人流密集区。线上互联网时代， 互联网金融平台采用“免费、补贴”等方式做大一边客户流量，形成对平台另外一边客户的吸引，再通过变现流量，形成商业模式闭环。

二是银行加大线上营销的“导流”能力，运用线上的流量， 如聚合支付、手机银行、其他互联网平台等导流的线下银行网点。例如江南农商行应用聚合支付收单支付页面，针对非本行三方绑卡客户，推出“绑江南农商行，送现金红包”活动；同时对绑定本行卡客户，推出“下载江南手机银行，送现金红包”活动；分阶段、分层次的进行客户导流。

三是许多区域银行，对聚合支付的商户端采取免去手续费的方式，免费送扫码枪、扫码盒子等，甚至采用“D+0”的到账方式，获取聚合支付商户的收单流量。很多行业方案，如地铁、公交、旅游、停车等，银行方也是通过免费赠送的方式来“绑”定客户，获取刚需流量。

再次强调：如果说在传统金融时代“网点为王”，那么在当今社会移动互联网时代则是“场景为王”。

来源：乐天 移动支付网