深扒优信、瓜子、人人汽车金融业务，野心最大的是……

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金九银十。随着天气渐冷，汽车销售即将进入一年当中最火热的时候，各家汽车金融产品也到了拼全年业绩的时候，促销计划的制定，海报的设计，都是这段时间的工作重点。但在一片热闹当中，几家二手车电商平台就显得分外安静。

优信率先尝到金融甜头，瓜子紧随其后

优信、瓜子、人人车，这三家二手车电商平台虽然在广告战中打得烟硝弥漫，但是在金融业务上，都不约而同选择了低调的做法。

这其中，优信由于是美国上市公司，其金融业务板块是重要利润来源，相对来说它的汽车金融布局更为透明。事实上，优信也是最早涉入汽车金融业务的二手车电商平台。

早在2015年，优信就推出了汽车分期产品“付一半”，即消费者在平台购买二手车时可以选择首付五成，剩下的五成则以借款的形式分期还款。据知情人士透露，当时优信大部分的资金来源还是自有资金。

2016年，优信对接了一些P2P资金，短暂尝试了汽车抵押贷款产品，但由于风控及贷后的一些问题，优信的车抵贷业务做的并不是很理想。

2017年，融资租赁元年，优信也推出了“一成购”产品，加入了以租代购的市场竞争当中。

瓜子二手车的金融业务则比优信起步要晚，一开始推出的也是分期产品。虽然在2016年，瓜子方面曾对外公布当年12月瓜子金融单月贷款申请超100亿元，但不论是申请人数还是放款规模都离优信有段距离。

在2017年，瓜子在金融布局方面的动作大了起来，成立毛豆新车网，加入以租代购竞争的同时将自己的业务全面扩大到了新车领域。

相较之下，人人车在金融方面的布局最为迟缓，动静也最小。虽然在网站上一直有金融产品提供，但是消费者需先在网站上面提交申请，再等待工作人员回电，整个分期购车过程略显曲折。并且人人车一直没有进行金融业务方面的宣传。

2018年初，人人车在完成新一轮融资后，表示要重点发展金融业务，切入角度也选择了融资租赁，与战略合作伙伴滴滴合作以租代购，据人人车官方口径，滴滴将通过人人车采购200万台新车。

从打法上来看，优信显然是这三家二手车平台当中的领头羊，不管是产品布局、市场份额还是资本市场上的表现，优信都可以说是已经取得了阶段性成果；而瓜子则处于追赶阶段，目前看来并无特别关注的突破点，各产品并线发展；人人车则在错过几次金融业务的爆发点后，仍显得犹疑，处于对金融业务的探索阶段。

二手车分期没有未来？

从市面上来看，不论是优信还是瓜子、人人车，均算不上汽车金融市场上的明星。“二手车分期本来业务量就比新车要小，还难做，基本还是银行产品居多”，一位汽车分期从业者告诉新流财经，这三家二手车电商平台的分期产品，在市场上几无影响，一定要比较的话，“优信肯定是第一，瓜子今年量做的也不错，接近优信了”，人人车则是“完全没啥动静”。

从资金来源来看，在经历了去年的P2P动荡之后，这三家应该都摆脱了P2P资金，以银行资金为主。

据相关人士透露，瓜子的资金来源主要来自工商银行、华夏银行、民生银行、微众银行等，人人车的资金来源则较为单一，主要来自微众银行。当然，作为上市公司的优信，资金来源肯定是最多元和充足的。

从产品模式上来看，优信、瓜子等都采用直营加代理的模式。某优信分期产品的代理商告诉新流财经，优信“月息最低可达0.51%，三年期的产品综合利率约在18.5%”，“返佣还算可以”。

值得注意的是，新流财经在了解二手车分期产品的过程中发现“高融”的现象。

一般来说，银行对于汽车分期产品的要求是首付最低可低至三成，如果是新能源汽车，配合当地的优惠政策，首付最低可以做到两成半。但现在市面上出现的一些分期产品，主打“首付一成”甚至“0首付”，但又不是融资租赁产品。要达到低首付的目的，在实际操作中就需要提高车辆售价。

“比如一个二手车，销售价是10万，银行产品只能贷出7万，消费者要出3万，但是把价格做高到13万，就能贷出9.1万，等于消费者只需要出一成首付。”

有业内人士担忧，这样等于进一步降低了客户门槛，也就增大了风险。同时“高融”伴随着“高返”，为了提高返佣，代理商也有动力提高车辆销售价，最终损害的还是平台的利益。

融资租赁市场太小

优信、瓜子和人人车，都投入了不少真金白金在布局融资租赁产品上，然而火热了一年多，融资租赁产品的盈利仍然是个问题。

许多业内人士仍然坚持，以租代购是一个极小的市场，客户更是“地板客中的地板”，虽然“风险较小”，但是“量根本做不起来”。而前段时间大量关店的大白汽车成为他们对行业判断的最佳证明。

而融资租赁的支持者则认为，做年轻人的汽车增量市场还是颇有前途的，并且融资租赁连接了保险、售后、护理等一系列汽车后市场，不管是对于市场教育还是企业锻炼都有极大好处。

“现在不要想盈利的问题，把蛋糕做好做大了，利润自然会来。”

汽车金融是一个万亿级的市场，二手车电商平台只不过是其中份额较小的参与者，能否在这个大市场中搅出自己的水花还需要长时间的努力。

不过搅局者往往能从新的角度给人惊喜，一主机厂金融的部门负责人认为，互联网思维出身的二手车电商平台，做的肯定是最难最苦的工作，因为“好做的事情主机厂金融和银行早就做了，根本轮不到他们”，但苦活累活往往也最能出成绩，从这个角度来看，二手车电商平台在汽车金融领域的表现仍有后劲。

来源：新流财经  作者：C一零

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