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来源：米筐投资（mikuangtouzi）

作者： A先生

信任发展出了信用，信用促进了经济的发展，经济的发展促进了陌生人社会的扩大，陌生人社会的扩大又反过来促进了信用的完善和扩张，并以此形成反馈正循环，人类社会由此裂变发展向前。

农业社会之前的社会是熟人社会，原始社会里的人们过得是群居生活，一生基本局限于本部族群落。进入农耕社会后，大多数人的生活还是局限于村/乡/镇（当然不同的时代，对基层组织单位有不同的称呼），即使走南闯北的商人或外出做官的官员也大多以同乡/同僚/同族等来建立人脉社交圈及信任合作伙伴。

这种熟人圈在当下中国仍在沿袭：一个村/乡/镇/县的人以同乡关系为纽带几乎垄断了某个大城市/某个区域的早餐点、废品收购站、建筑工人、保姆市场……大家最熟悉的就是莆田帮——当年以游医行走江湖，而今近乎垄断了全中国的民营医院（人流/不孕不育/产子/美容等）。

农业社会只有信任——对某个人/某个组织的信任，但没有信用。 随着商业贸易的发展，慢慢产生了信用——人们因信任某个人/某个组织，在没有当面等价支付的情况下，而愿意交付商品或服务，也就是产生了延期支付，如赊账、欠款，以及提前预支未来的钱，如借贷、债务等。

到了工业革命后的工业社会，信用规模更大——因为可以贷款，就能拉动投资和扩大生产，而个人/组织愿意对外放贷，是因为信任贷款人能按时归还本息、信用形成更完善——尤其是钱庄/银行出现后，它们成了信用创造的最重要部门。

由信任到信用，由小圈子小范围的熟人社会到社会化大生产的陌生人社会，信用和陌生人社会及社会经济发展彼此促进、互为完善、正反馈后加速发展。

那具体到微小个体，信用是如何影响一个人的财富和生活呢？

三十余年来，这样的真实故事轮番上演：曾经同村出来的发小或玩伴，一个去了城市读书上学（哪怕是大专），一个去了工厂打工或跟随同乡外出闯世界，十年后二者就拉开了阶层的差距——上学的会融入城市并有稳定的收入和生活，而另外一个却成了城市的过客，转了一圈又回到农村的熟人社会，很大的可能是将在狭小的范围内终此一生。

当然你会举出不少打工闯世界衣锦还乡，甚至不少读书毕业即失业的例子加以反驳，但你要看各自占群体总量的比列， 我们看的是大概率——你不能拿特例当整体，否则会出现幸存者偏差。

为什么会出现这些差距呢？我当然不否认二者智力、勤奋、运气、代际积累的差异， 但 更重要的是外出读书的建立并积累出了信用，而另一人则没有信用——在陌生人社会里，无法证明其有信用。

陌生人社会里，人之间互不相识缺乏熟人社会里的知根知底，于是也就发展出了相应的信用系统——以学历/技能/工作/资产/档案/数据记录为依据的信用体系。

上学的那位因有档案/学历等记录建立了信用体系，若再找份工作（之前的记录成了他就业的敲门砖）缴纳了社保更是积累了信用，因有了信用就能获得别人的信任，进而可以贷款买房/生产经意并增加自己的资产，有了资产后又进一步强化了自己的信用，从而步入良性循环。

而那位外出打工闯世界的伙伴却只能横冲直撞，无法在陌生人社会里建立自己的信用，而只能在狭小的熟人圈里建立起信任，凭借同乡关系获取资源和工作/生意机会，因圈子狭小，所能获取的资源也就有限。

现代社会就是一个陌生人社会，而在这样的社会里， 信用则直接影响一个人的财富和阶层，问题的关键不是你没有信用、别人信不信任你，而是如何证明你的信用，如何让别人信任你。

信用是稀缺资源，信用也是一种生产力 ——它能透支未来、提前消费/投资、拉动刺激经济，起到杠杆撬动的作用。

陌生人社会需要信用带来信任——消费者对商家的信任、供应商对生产商的信任、贷款人（银行/小额贷款公司等）对借款人的信任，甚至老板对下属的信任，与之对应的就是百城万店无假货的评选、生产商的注册资金和研发创新能力（如专利技术）、借款人资产和还款记录、工作经历/经验等。

若无法体现信用或信用不足，就通过外力来增信——名人/明星代言站台、广告宣传、企业/个人担保、就职推荐书……

目前能证明一个人有信用的维度有：资产（房子/车子/存款/股份基金债券等金融资产）、工作收入、文化学历、名人威望、大数据记录（贷款记录/消费记录等）、甚至缴纳五险一金都能提高自己的信用（代表着稳定和较强的还款意愿）。

这也是我们现实所面对的：富人更易从银行获取贷款、知识分子更让人信赖、名人/明星还可以为别人信任背书、国企/央企/上市公司的员工更易获得信用贷款……体制能让体制内的人获得信用倍增的溢价。

每个人都知道信用的重要，但往往通过浮光掠影的表面去判断信用，于是也给了不法分子可乘之机：骗子公司为增加信用骗取信任，往往置办豪华办公楼、购买豪车/豪宅、高档装修顺带红木家具装点门面、再雇两个貌美亲热的前台美女、甚至请些专家站台（宋鸿兵站台泛亚/郎咸平站台快鹿等）……

信用信用，有信任才有用处，一旦信用崩溃也就带来了巨大的损害 ——从感情生意的角度看，信用崩溃的后果是信任被辜负或金钱受损；从宏观的经济角度看信用崩溃的结果是债务违约和经济危机——是的，农业社会是没有经济危机的，因为那时只有信任没有信用，只有进入商业社会和工业社会后才有信用，也伴随着有了经济危机。

陌生人社会是随着工商业发展、社会进步而不断的完善扩展，交易的范围（广度和深度）也无限扩大——由一个村乡扩展到镇县、再扩展到全省/全国、以致世界各地，在其扩张过程中伴随着是信用体系的日趋完善。

欧美有完善的征信体系——资产（房车金融资产）登记、资金流水、学历及执业资格、职业及社会威望、违法犯罪、违章记录、甚至某次逃票行为都直接影响到个人信用，这也是西方文明程度较高的制度保障（是制度约束着人的文明，而不是道德督促人的文明）。

目前我国的征信体系也在完善当中，除了大家最常见的央行征信系统（只有跟银行/小贷公司发生借贷往来时才会有记录）外，还有诸如芝麻信用（网商贷的信用额度即基于芝麻分数值）/腾讯信用（微粒贷即基于此）等多家个人征信公司。

是的，在陌生人社会的当下， 要想个人财富快速变大及更快的阶层晋升，就得尽早的进入征信系统并不断完善增加自己的信用记录。 根据征信体系对信用的评价，可以给你如下建议（虽不完整，权作抛砖引玉）：

首先你还是应该读书上学并获取个文凭的 ， 虽然文凭似乎越来越不值钱，也买不到大城市的一套房。因为上学，你就会有档案、有文凭，而这是进入征信体系并建立个人信用的开始。

其次，你应该找份带社保的工作 ， 除了能增加你的信用分，每月的工资也构成了你的银行流水，这是跟银行发生关系的记录。即是你做生意，也应该主动缴纳社保或用自己的银行卡进出资金，目的就是为了增加信用。

第三，要跟银行发生联系并留下流水记录 ， 包括但不限于信用卡、贷款、刷卡消费、网络支付等，央行征信系统有关你的数据越多，就越能评价你并提高你的信用分。

第四，要了解中国的金融寡头及相互独立的大数据分析。 平安/腾讯/阿里/京东等互联网巨头也是金融巨头，要尽量在某个寡头内建立大数据，如消费、支付、理财、购买保险等，因为这些寡头间的数据不共享，要尽量在某个寡头内积累信用记录。

第五，最重要的还是个人的能力，勤学习多思考细观察提升自己的技能。 有能力就可多赚钱购买资产，而收入和资产是最重要的信用证明。

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