穷是因为没负债，还是因为负债多？

一个人负债为零，他可能生活安逸； 一个人负债5万，他可能很有责任； 一个人负债20万，他可能了解金融； 一个人负债100万，他可能有车有房； 一个人负债200万，他可能事业有成； 一个负债5000万，他可能是个上市公司老总…

上述这个段子你听过吗？其实在很多人看来，负债实在是一件稀松平常的事情了：买房、买车，甚至网上购物都能借钱，由此背点债真不算什么。但是也经常有人疑惑：究竟负债多少才是合理的，100万还是1000万？负债率是50%，还是70%呢？今天咱们就聊聊这个话题吧。

“负债率”不超过50%为宜

我们可以拿总负债与总资产之比，来衡量家庭的综合还债能力，即：

资产负债率=负债总额÷资产总额

通常情况下，这个数值不超过50%左右为宜。

严重小于50%，说明你没有动用信用杠杆，购买力几乎取决于你赚的多少，这样其实会影响家庭理财收益的提高。如果遇到燃眉之急，你需要利用起你的信用卡，或是在一些互联网消费金融平台合理借款。

若严重大于50%，则说明你每个月因为负债而支付的利息，已经影响到了你的现金流链条，若有个闪失，很有可能造成资金链断裂，从而产生更大的危害。

而当负债率接近1时，其实预示着你随时都有可能破产。

当你申请贷款的时候，贷款机构一般也会关注你的个人负债占月收入的比例。假如你每个月有3000元的房贷要还，且信用卡账单有2000元，月收入是1万的情况下，你的负债率就是50％。

业内通行的标准，银行对于申请人的个人负债率要求是不超过50％，当然一些作风保守的银行会将负债比率控制在30％以内。一旦申请人负债率超标，就很难在银行获得贷款审批了。

此外，负债水平还应与个人年龄或者家庭主要劳动力的年龄挂钩，因为不同的年龄，个人或家庭的收入水平、赚钱能力不同，30岁-45岁，应该算个人职业生涯的黄金时期，收入稳定上升，可承受的负债压力也最大。

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“负债利率”看你的负债好坏

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负债也有好坏之别，可以把它们分为“良性债务”和“不良债务”。简单来说，良性债务可以给你赚钱，而不良债务则会从你口袋里往外掏钱，可以用“负债利率”的高低来判断。

那么，我们该把自己的负债利率控制在多少为宜呢？负债可以分为四个层级，大家可以自行比对一下。

初级负债（负债利率﹤CPI增速）

负债利率=利息支出/(平均总资产-平均净资产)*100%

CPI是居民消费价格指数，指的是日常的衣、食、住、行等价格水平。2017年10月份国内CPI同比上涨1.9%，这意味着如果你近期的负债利率低于1.9%，就属于初级负债，对个人来说初级负债“稳赚不赔”。

次级负债（CPI增速﹤负债利率﹤GDP增速）

GDP被称为“创造财富的速度”，也可以粗略地理解为“资金的投资回报率”。2017年第三季度国内GDP增长6.8%，如果你目前负债利率小于6.8%，仍然是“有利可图”的。

假如你2016年第三季度举债100万（利息是5%）投资一个项目，按照2017年第三季度的GDP增速，这个项目投资回报率粗略计为6.8%。2017年第三季度你的负债收益是：100万×6.8%－100万×5%＝1.8万。

所以在目前经济条件下你的负债利率在1.9%﹤X﹤6.8%，是一个非常合理的水平，个人能够允分利用资金，实现利益的最大化。

中级负债（GDP增速﹤负债利率﹤M2增速）

市场上常把广义货币（M2）视为“印钞速度”，最新数据显示2017年10月M2同比增长8.8%，意味着如果你近期的负债利率小于8.8%（M2增速）同时大于6.8%（GDP速度），你的负债就属于中级负债，中级负债仍然属于可控范围。

在中级负债这个层级，虽然负债带来的积极作用已经大为锐减，但是仍有一定的利益，因为“印钞速度”（M2）跑得比它还快，如果你将钱用在合适的地方，它产生的收益也是非常可观的。

重度负债（负债利率﹥M2增速）

如果你总的负债利率已经大于近期M2增速，这意味着你的负债正在从你的口袋里掏钱，在这里只能对你道一声“珍重”了。

盲目负债使不得，注意四个原则

有人说，适当的负债是年轻人成长的最佳动力，也有很多人因为贷款买房踏上了财富增值的快速通道。也不要忘记，负债是有风险的，以下有四个原则不能忽略：

只为必要的事负债

负债的原因是相当重要的。 如果是投资在学习上，或是购买增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，借贷是有必要的。

但如果是为高消费而负债 ，则一定要量入为出。毕竟买买买这件事没有尽头，不然刷卡透支成为惯性，沦为卡奴，日子就不好过了。

负债金额要在还款能力范围内

相比父母辈轻易不愿借钱的保守谨慎， 今天年轻人的债务观念可是要大胆激进很多。

有的年轻夫妻，买房、买车，钱不够怎么办？ 往往是先借再说，这时候就只顾着凑足首付，对后面怎么还款，其实考虑得并不充分。

其实无论哪种形式的借款，如果不能按约定准时归还，都是会有大问题的。

首先会产生滞纳金，其次还会在信用记录上留下一笔。 现在每个人的信用记录已经联网可查，不良记录会影响各方面的其他贷款申请，或者被核定成更高的贷款利率。

牢记没有免费的借款

买车时，4S店说“0利率车贷”；想出国旅游时，商业银行的个人小额贷也是“0利息”， 越来越多的商品，在用“免费借款”吸引你去消费。

不过天下哪有免费的午餐，即使按照现在的1年期活期利率来算，免费借给你1年，银行也要损0.3%的利息。

难道是商家贴钱了？ 当然不是，在“0利息”的背后，还藏着众多的“手续费”、“服务费”、“审核费”、“管理费”…… 即使你不用付利息，你还是要为这些费用来买单。

而对你来说，这些费用叫做“利息”还是“服务费”并不重要，重要的是， 在决定借款的时候，除了确认利率，还要确认为了借款要付出的总费用是多少。

只要是债，早晚都要还

拿着信用卡刷刷刷的时候确实是很爽。 但是等到要还款了，很多人才惊讶：怎么我花了这么多钱？

所以如果有债务在身，花钱做事都得把债务考虑进去，做好还债准备。

制定合理的理债计划，明确什么时候还，用什么钱还。

正视债务，定出明确的时间进度表，严格执行，才能管理好债务，不至于出篓子。

好信侠有话说

提醒大家注意的是，虽然 负债能撬动财富，而还不上钱、资金流断了会引发无穷灾难。天下没有免费的午餐，也没有免费的负债，在借贷之前应根据自己的需要，认真考量之后再做出决定，并制定合理的“理债计划”。

（图片来源于网络）

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